作者 : 郭美懿
圖片 : shutterstock(示意圖非當事人)、優照護
面對人口老化與少子化，誰來照顧長輩？照護的錢哪裡來？都是我們即將面對或正在苦惱的難題。據最新調查顯示，台灣原生家庭負擔長者照護的概念已改變，不再將照護責任交由長子或兒子們承擔，不但有高達44%的家庭改由所有子女一起分攤責任，更有12％的受訪者認為應該「自己養自己」。
作家黃大米日前分享，有位80多老翁生病，卻堅持不請看護，要求兒子親自照顧；想不到50多歲的兒子工作、照護日夜操，竟在生日當天「過勞死」，而80歲的老父親還活著。
這案例或許極端，卻是台灣高齡化社會的縮影，據銘傳大學財務金融學系與第三方照服員媒合平台「優照護」主辦的《高齡照護金融大調查》顯示，台灣逾4成家庭由所有子女一同分攤照護長輩責任，其次則是依孩子能力負擔，「有錢出錢／有力出力」占32%；但更有12%的填答者認為應該自己養自己，形成「自力更生型」的照養方式。
然而不論是由誰來照顧長輩，都對照顧者生活產生一定的負面影響，尤其在重視孝道倫常的華人家庭，衝擊更巨，調查中有近6成8表示對於照顧長者頗有壓力，其中更有逾4成覺得壓力很大，甚至有14％的人自認已超過負荷。
工作照顧兩頭燒，這些問題壓垮照顧者
照護長者的壓力則包括金錢壓力、陪伴時間不足、照顧生活起居、情緒壓力或是工作照顧兩頭燒等。其中，又以情緒壓力（65.1％）及工作照顧兩頭燒（63.1％）位居前2名；緊追在後則是金錢壓力（58.3％）。
優照護品牌長李文娟表示，台灣年輕人普遍低薪，多數資產集中在老一輩手上，偏偏長輩理財趨向保守，大部分不是買房地產，就是保單或存款，「基本上房地產也不會再交易或再活化，所以當事情（照護需求）發生的時候，就會變成大家手上的現金流不足。」
其次，是華人社會重視孝道倫，常認為家人親顧才是真孝順，「傳統孝子基本上就是要放下一切，只為了晨昏定省、隨侍病榻。」無論是辭工全心照顧，或是工作、照護兩頭燒，對照護者都是極大壓力，家庭關係也容易變得緊張。
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鼓勵長者自我管理，找外援減輕照護負擔
「其實真正的孝道，應該是讓老人家可以自己面對自己的生活。」李文娟說，過去國人喜歡把「長照」與「高齡照護」劃上等號，事實上多數高齡者身體都很健康，只是偶而會落入介於健康與疾病之間的「亞健康」或「衰弱」狀態。
而此階段是可透過飲食、運動來逆轉，加上現在有許多穿戴式裝置可監測心跳、血壓、血糖等數值，我們應鼓勵長者自我管理，避免或減緩失能、失智的發生。
另一個問題，是外籍看護成本越來越高，而且也不好找，其實這方面可以搭配長照2.0資源與短期照護，「你不必要辭職照顧，他有事再請人來幫忙，可以讓自己壓力不那麼大。」
李文娟解釋，許多照顧者沒受過訓練，光是搬動長輩上下輪椅就搞到自己受傷，其實這些都可以尋求專業照服員的協助。包括照護、復健技巧、用藥會不會衝突、長輩情緒反應要怎麼處理？「這些你不必獨自承擔，可以紓解照顧者壓力。」
有些事情如陪長者看診、洗腎、復健、甚至打掃或備餐等，也可以每周、或每天預約幾個小時的居家服務來解決。而運用新工具，不代表把爸媽「丟包」，「長輩有需要，可以透過通訊工具或穿戴式工具與他互動，不必擔心外界說不孝，也可以解決手足之間的衝突，增加家人的生活品質。」
親兄弟明算帳，「先兵後禮」規劃老後安養
至於最常引起爭議的照護費用，李文娟建議「親兄弟明算帳」，最好手足可以坐下來開「家庭會議」，先做觀念的溝通，再加上明文規定，把家庭當「公司」來經營。
「公司也會有股東大會、處理規則、帳務、損益表…，這些本來就是大家可以坐下來談的事情。」李文娟說，通常長輩需要照護的階段，也到了家庭資產傳承的時候，不妨以理財規劃的角度來討論這件事，讓長輩晚年過得有尊嚴，家庭也能和諧。
信達聯合會計師事務所所長胡碩勻則指出，長輩如果擔心自己老後沒人照顧，可事先預立遺囑，或將財產交付信託，安排好自己的安養費用。而兄弟姊妹若擔心照顧爸媽的費用會出現負擔不均的狀況，也建議開一個帳戶來均分。
「如果長輩習慣住在某個小孩家或就近照顧，可以先講好，你來負責照顧，其他人就要出錢補貼。」胡碩勻說，照顧費用跟哪個手足比較有錢無關，「你有錢、你大方，可以父親節、母親節你請客，但生活的照顧（費用），最好還是均分。」
胡碩勻笑說，其實不管是親子、兄弟姊妹，只要扯到錢都建議「先兵後禮」，譬如爸媽屬意大兒子照顧，可預立遺囑讓大兒子獲得較多遺產；若要生前贈與，也可以同時簽訂契約，約束受贈者必須同住或多久親訪探視一次。或是乾脆規劃自益信託，將絕大部分的資產，用在照顧自己身上。
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