「你是否曾因要設定 2FA（雙重驗證）而感到不便？」大多數用戶在面對數位平台安全措施時，第一反應都會是嫌麻煩，但這層「麻煩」的背後，從來不僅是技術層面的要求，而是平台保護投資人資產安全的重要防線。MaiCoin 集團創辦人暨執行長劉世偉形容，2FA 的存在就像一把無形的盾牌，抵擋住那些不易察覺的風險，現如今加密貨幣交易所與銀行聯合進行的風控機制強化，同樣是為整個市場提供一道關鍵的防線。
隨著虛擬貨幣市場熱度不斷攀升，金管會研定的「提供虛擬資產服務之事業或人員洗錢防制登記辦法」已上路，象徵台灣虛擬資產產業邁向合規化的新篇章。MaiCoin 作為政府眼中的模範生，結合台灣加密友善銀行遠東商銀，選擇在這關鍵時刻攜手合作，目標遠不止於防堵詐騙，更是希望透過升級聯防機制，為虛擬貨幣產業開啟一個新的信任時代，為用戶打造一個值得信賴的金融環境。
詐騙三面向：恐懼、貪婪與無知的共鳴
「詐騙的速度往往超過我們的想像，我們必須以更快的速度應對。」劉世偉如此形容當前的挑戰。在台灣，2023 年與加密貨幣相關的詐騙案件數已達 11,405 件，佔所有詐騙案件近三成，損失金額超過 53 億新台幣。這些案件背後的犯罪模式看似五花八門，實則圍繞著三個核心：恐懼、貪婪與無知。
「這些案件背後的犯罪模式看似五花八門，實則圍繞著三個核心：恐懼、貪婪與無知，幣本無辜，它只是被利用罷了。」遠東商銀數位金融事業群副總經理戴松志認為，無論是傳統的電話詐騙，還是當前的加密貨幣假投資，詐騙手法本質上並未改變，只是利用了加密貨幣特有的高流動性與去中心化特性進行資金隱匿，讓非法資金的流向更難追蹤。
感情詐騙更是這三面向的集大成者。劉世偉提到，MaiCoin 客服曾遇到一名用戶準備將穩定幣提領至一個高度可疑的地址。經過主動聯繫與溝通，客服成功說服該用戶停止交易，避免了一筆潛在的巨額損失，「這樣的干預增加了我們的營運成本，但卻承載了我們對用戶安全的承諾。」
引用法國哲學家帕斯卡的一句話：「All of humanitys problems stem from mans inability to sit quietly in a room alone（人類所有的問題，都源於無法安靜地獨處）。」劉世偉指出，用戶的衝動行為往往是詐騙得逞的最大原因，而技術創新與機制設計，正是為了替這些衝動提供一道保護屏障。
聯防機制升級！從個體防守到全產業協作的飛躍
在 2024 年 8、9 月的詐騙高峰期，MaiCoin 與遠東商銀意識到，單靠各自的努力難以應對愈發精密的犯罪行為。這促使他們升級聯防機制，推出了一套更高效的多層次反詐騙系統。這項創新機制聚焦於以下三個層面：
1. 即時API通報：以科技追趕詐騙腳步
過去銀行端和交易所之間的溝通存在延遲，導致詐騙資金在調查未完成時已被轉移。而全新的聯防機制核心是即時 API 通報系統。銀行與交易所發現可疑交易後，立即互相通報，進行即時攔截，並通知執法單位處理。「技術創新不僅要快速，還要精準。」戴松志強調，這套系統將原本數天的反應時間縮短到數分鐘，大幅提升防詐效率。
他並解釋道，在詐騙如此猖獗的環境下，技術創新必須貼近實戰需求，「打詐是一場長期的戰爭，但我們相信每個環節多做一點，就能讓這個產業更健全！」
2. 三方聯動：銀行、交易所與警方的聯防網路
此次升級的一大亮點，是打破以往各自為政的局面，構建了銀行、交易所與執法單位的聯防機制，形成一條從異常檢測到最終執法的完整鏈條。這種多方合作，不僅縮短了反應時間，更提升了執法效率。戴松志表示，目前該系統正與刑事警察局對接，希望形成完整的聯防機制，「希望未來這套系統能成為產業標準，推動更多金融機構與交易所加入，形成真正的防詐鐵幕！」
3. AI 技術助力： 整合外部數據 實現精準攔截
在新聯防機制中，共享與分析是關鍵。MaiCoin 與遠東商銀透過共享數據資源，結合 AI 風控模型，實現了對異常交易的精準攔截。
此次升級遠銀還引入了來電辨識應用程式的反詐數據庫，針對來自詐騙電話或簡訊的詐騙交易進行攔截。戴松志指出：「我們發現許多人頭帳戶是在申辦新門號後即刻開戶，這些行為數據成為我們判斷異常的重要依據。」
「我們不僅要攔截詐騙，更要盡量降低對正常用戶的誤判，這是一場技術和信任的雙重挑戰。」劉世偉透露，雖然目前仍在持續擴大資料庫並且訓練模型中，但自系統上線以來，詐騙通報數已下降 70%，成功攔截詐騙資金總額突破 10 億台幣。
風控之爭：如何平衡用戶體驗與安全需求？
風控往往被認為是用戶體驗的絆腳石。而在用戶眼中，風控也同時是「麻煩」的代名詞。MaiCoin 近期加強的風控措施一度引發爭議，網路上甚至出現了相關的陰謀論。「我要對用戶們在這過程中，體驗不佳的情況表達歉意，但我要說明，我們的每一個舉措，都是為了保護用戶。」劉世偉語氣誠懇而堅定。
他除了感謝第一線客服承受的壓力外，也強調所有風控措施的核心都是基於保護用戶的立場，「我們不能對風險視而不見，哪怕因此承受短期壓力。」
針對用戶對風控透明度和效率的關切，MaiCoin 已計畫進一步升級風控機制，以平衡用戶體驗與安全需求，包括：
優化系統即時警示： 用戶進行可疑操作時，系統會即時彈出提示，審核人員更立刻採取對應措施。
簡化溝通流程： 提供清晰的凍結原因及解決流程，減少用戶不必要的焦慮。
人性化操作： 強化 AI 機制，透過機器學習持續優化審查機制，儘量縮短審查時間，確保用戶體驗不受過多影響。
「紅綠燈的存在，是為了讓我們行駛更安全，而不是阻擋我們的路。」劉世偉以此比喻闡述了聯防機制和風控措施的意義。他也相信，隨著技術的成熟和用戶教育的深入，大家將逐漸理解風控的重要性，甚至將其視為資產的一種額外保障。
木受繩則直，金就礪則利！談多方協作的必要性
加強風控固然必要，但更大的挑戰在於如何完善整個生態圈的防禦體系。戴松志坦言，合規是實現創新的必要基石，然而目前的法律框架尚未完全跟上產業需求，「例如銀行在識別到可疑交易後，缺乏直接凍結資金的授權。」
戴松志表示，希望能看到更多針對加密資產的政策支持，為金融機構提供更多操作空間，讓防詐體系更加全面且高效。與此同時， 遠東商銀也積極推動與來電辨識應用程式這類的跨行業協作，進一步強化聯防機制。「電信詐騙的案例也不勝枚舉，因此電信業、銀行和交易所的數據聯動成為關鍵。」戴松志強調，透過這種跨界合作，才能真正建立起一個全產業的反詐生態圈。
劉世偉補充道，防詐戰爭的核心，不僅是技術上的突破，更是信任的建立。為此，MaiCoin 也在推動用戶教育方面下足功夫，不僅在線上平台普及反詐知識，還定期在門市舉辦數位資產安全講座，讓更多人了解如何保護自己的資產。
「這場戰役我們不能孤軍奮戰，只有每個環節都多做一點，體諒多一點，這個產業才能迎來真正的成長！」戴松志期盼，透過技術創新、跨界協作和政策完善，台灣虛擬資產市場能朝著更成熟、更健康的方向邁進。
那麼在此前提之下，打詐聯防的意義早已超越單純的風控需求，更可為整個產業勾勒出了一幅值得期待的藍圖。
從用戶到企業，從技術到政策，信任正在成為數位金融世界的核心價值，而這也正是這場戰役的終極目標。相信在可見的未來，合規將帶來信任，信任將帶來普及。
【本文作者張詠晴／幣特財經】