【後來的卡奴怎麼了2】我只是不想被看不起

台灣曾經有那樣的年代，人人手上少則3、5張，多則十幾張信用卡，塑膠貨幣閃閃發亮地締造了消費榮景。然而很快地，塑膠貨幣成了「塑膠鴉片」，信用卡也從支付工具變形為借款工具，最後，卡債風暴襲來，繳不出卡費的人們搬家躲債，甚至燒炭。

近年，新型態的借款工具再次盛行，「車貸」與「商品貸款」大行其道，本刊上一期便揭露了這類新型態貸款的亂象，包括浮濫放款、繁複高額的利息與附加費用。

對比2005年的卡債風暴，兩者軌跡相似。當年，風暴過後，政府終於加強監管，然而，不慎踏入卡債陷阱的五十多萬卡債族，人生已無法重來。

當年的卡債族後來怎麼了？我們訪問3位走過風暴的「卡奴」，這些年，他們經歷了漫長無光的暗夜，而在黑暗降臨之前，他們也只是很普通的上班族，有的也只是很普通的願望而已。

我今年52歲，結婚11年了。結婚時，太太就知道我有卡債，但她喜歡我孝順、熱心，又有共同的宗教信仰，她陪我一路走過躲債、只能領現金的日子，我們有一間小小的住家工作室，也有2個孩子。

但，成家立業曾是我遙不可及的夢想。

被騙開店　養卡投資

32歲時，我在中醫診所當傷科助理，收入大概5萬元，那時我跟一個女生已經交往2年多，也存了30萬元的結婚基金，但她媽媽覺得我收入太少，要介紹更好的結婚對象給她。

年輕時，對感情不理智吧，被她媽媽那樣刺激，我想闖一闖，朋友聽了說不然一起做生意？我就辭職跟他們在三重開通訊行，為了創業，也刷了人生第一筆30萬元的信用卡。

開始，通訊行生意正常，但做約一年，他們說去台中，同樣的租金，可租整棟樓，另一名合夥人也加入，生意很好，一個禮拜分紅就3、4萬元，我開始跟他們上酒店，他們要增資，我就去刷卡，分期付款也一直按時繳納。

但事情越來越不對，他們變成找生活有問題或者是信用不好的人，用他們的人頭辦門號換現金，再抽成，新加入的合夥人也不時說要拿錢做行銷，我前後放了快250萬元進去，他們說還不夠，要再60萬元，我真的沒辦法，他們就請我離開。

2年的時間，我已經辦了14張卡，我不甘心，想拿回投資的錢，側面打聽才知道，通訊行只是門面，他們骨子是信用代辦，當初創業，名義上每個人都出錢，他們還好心幫我辦信用卡，其實只有我在出錢，他們聽我想成家立業，3個合起來騙我1個。

如果能早一點誠實地面對自己，先把欠的部分還掉，而不是聽他們的「以卡養卡」，我欠的可能只是3、40萬元。我對數字太沒概念，一心只想維持信用，我爸媽一生老實，也不想讓他們擔心而已。

為了還債，我去當房仲，可是沒多久就金融海嘯，一整年只賣掉一家店面，我真的繳不下去，連基本生活都出問題，是靠宗教機構每個月5千元的急難補助金才過下去。那段時間，我不敢回家，很少時間陪家人，連媽媽心臟開刀住院，也不能陪在她身邊，怕連累家人。我也不敢交女朋友，我這樣的人怎麼能給人家幸福？我總是疑神疑鬼，在外吃飯，都要坐靠牆壁的位置，不敢背對門。

清算之後　如釋重負

後來，我找到私人經營場所的按摩工作，上網查《消債條例》的更生方案想解決債務，債務已經滾到560萬元，我每個月最多賺5萬元，怎樣也達不到更生每月還款標準。

5年前，2個小孩出生，我覺得還是要面對，終於向親近的長輩坦白，長輩介紹的律師建議我走清算，法官也沒有刁難，他們認為我是被騙，不是買奢侈品玩樂，或蓄意不還。清算那一天 ，真的是像人家說的，心中有一塊石頭掉下來，整個人變得很輕鬆，終於可以有正常的薪水，有天也可以買車、買房。

第一次辦信用卡，那種拿卡出來、先享受後付款的感覺很威風，但後來沒辦法再刷，只能一張張算現金，我反而覺得有錢付真的很好。以前我的長夾，滿滿卡片，現在我只有一張郵局金融卡。

開通訊行騙我的人，主謀後來被關了，另外2個說他們是被騙的，他們也有拿錢出來，反正就是內鬨。

債務結算後，我終於能包紅包給爸媽，結婚紀念日，也能帶太太去吃飯慶祝。有天，我在路上遇到嫌棄我的前女友媽媽，她有些後悔說，當初要是沒有阻止我跟她女兒結婚，可能她女兒也不會出家了。

P先生　52歲　體適能教練　新北

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