物價上升、油價上漲，但是薪水並沒有同幅度地獲得增長，這讓加國大都會的年輕族群，連租房都有壓力──許多年輕人表示，目前在多倫多買房根本就是「天方夜譚」。
加拿大多倫多房價持續攀升，年輕人就算努力賺錢、省吃儉用，也難以存到購屋的頭期款。
加拿大 CTV 新聞 2021 年底時曾發佈一篇報導：〈多倫多大多數 Z 世代已放棄擁有獨棟住宅的夢想〉，指出：「隨著多倫多房地產市場持續升溫，房價不斷上漲，房屋銷售創下新高，一份新報告稱，該市超過一半的 Z 世代居民已經放棄了擁有獨棟住宅的夢想。」
接受調查的多倫多 Z 世代居民之中，有 52% 不相信自己能購買「獨棟住宅」（House）；在從未買過房的受訪者當中，更有高達 82% 的人表示，他們擔憂因為房價上漲而根本無法購買任何房產，其中有 38% 指出自己對此現象感到「非常擔心」（very worried）。
然而，這個年齡組中有 75% 的多倫多人表示，他們仍可能在有生之年購買並擁有主要住所──無論是公寓（Apartment）、聯排別墅（Townhouse）還是單戶住宅（Condo）。
Z 世代買房困境，在加拿大受到重視
購房壓力是許多先進國家大都會地區所面臨的嚴重問題，雖然在大都會購屋的壓力發生在各個年齡階段，但加拿大目前對於 Z 世代的買房擔憂有較多討論，主要因為 Z 世代年輕人意味著「下一代」，如果目前的房價攀升問題沒有得到抑制，就會讓購房困境延續到年輕族群。
根據維基百科定義，Z 世代（Generation Z，或縮寫為 Gen Z）特指約於 1990 年代末葉至 2010 年代前期出生的人；也有另一種說法是 1997 年至 2012 年出生的人，在華人世界通常被稱為「千禧寶寶」。依照上述定義，目前 Z 世代的年輕人大約介於 10 歲至 25 歲之間。
我的 3 個孩子都屬於 Z 世代，因此對於孩子們的未來，我也深有感觸。目前全球疫情與國際戰事造成物價上漲，年輕人連租金給付都有壓力，對於擁有「房屋所有權」更是感到困難重重。
加拿大 CBC 一篇報導以〈買不起房的加拿大人比以往任何時候都多，但是買房一定比租房更好嗎？〉為題，強調：「許多 20 多歲的人，在他們的未來看不到房屋的存在」，這也意味著目前住在加拿大的年輕人對於生活壓力的焦慮是顯著的。
在此我並非要討論買房與租房的利弊，因為這樣的抉擇與個人價值觀、金錢觀息息相關。我想要探討的是，現代年輕人雖是如此努力，但是社會大環境卻無法提供年輕人更好的購房機制──數以萬計的年輕人努力透過兼職、斜槓開源，仍然無法追上房價的攀升幅度。
因此，許多加拿大年輕人購房都是由父母資助。根據加拿大 CTV 在2022 年2 月的報導，斗大的標題就寫著：〈安大略省超過40% 的年輕房主從父母獲得經濟幫助〉（More than 40 per cent of young homeowners in Ontario got financial help from parents）。
手段一：限制外國人買房
物價上升、油價上漲，但是薪水並沒有同幅度地獲得增長，這讓年輕族群連租房都有壓力，許多年輕人表示目前在多倫多買房根本就是天方夜譚。
理論上，人們如果無法在地點較好的蛋黃區購房，可以選擇買在位於郊區的蛋白區。但現實上，很多人的工作無法遠距上班，如果搬至郊區，那麼通勤時間將會增加；就算是自駕通勤，燃料費對於剛進社會的年輕人來說，亦是不小的開銷。
因此，加拿大政府近期提出兩個政策：限制外國人在加拿大境內購房；升息。
根據加拿大《Financial Post》在今（2022）年 4 月的報導，加拿大房價在過去兩年內飆升了 50% 以上，政府打算禁止大部分外國人在加拿大購房，這項政策將為期兩年，並預計提供數十億美元來刺激「以冷卻不動產市場為目的」的建築業活動。
此報導說明，該項「外國買家禁令」（The foreign-buyer ban）不適用於學生、外籍勞工和取得永久居民身份的外國人。但是根據我的觀察，境外投資客到加拿大境內購房的數量有限，並不是造成該國境內房價瘋狂上漲的主因，只可以算是原因之一。
而加拿大 CTV 新聞在同（4）月份的報導也提出質疑：「加拿大對外國購房者的禁令能產生影響嗎？」提到房地產專家對於該項政策將對市場造成的影響，立場其實並不一致，原因還是因為境外者在加拿大購房仍屬少數。
手段二：調升基準利率至1%
因應房價高漲，加拿大政府已在今年連續升息，試圖抑制房價攀升，希望透過貸款利息增加，減低民眾的購房意願，進而降低競價。
不過，這樣的方式真的有用嗎？
根據加拿大 CBC 新聞的報導：〈加拿大央行將基準利率上調至 1%〉（Bank of Canada hikes benchmark interest rate to 1%），是自 2000 年以來央行利率的最大單次加息。雖然官方指出這是為了遏止通貨膨脹的新舉措，但事實上，這樣的漲幅對於具有足夠資金投資房產的人來說，實在沒有任何影響，反倒對薪資較低的小資族造成更大的貸款壓力。
加拿大近期物價指數高漲，同樣的收入已經無法負擔過往的生活物質水平，再加上利息增加，許多人民無疑感到苦不堪言。
不過不可否認的是，升息某程度確實可以抑制通膨，因此雖然目前的升息政策難掩民怨，但對於加拿大政府來說，仍是必要採取的手段之一。
任何政策都無法兩全其美，目前的增息、未來可能持續增息的措施，都是希望能逐步運用市場機制調整房市價格，讓需要購房者能成功達成購屋理想，也讓 Z 世代在未來能有負擔購房的能力。
利息升高，迎來信用紀錄危機
不過在這樣的升息政策下，也同時帶來民生問題。該篇 CBC 新聞報導也提到，有受訪者表示自己在 2021 年感染了 COVID-19，導致有一段時間無法工作，因此收入暫時暴跌到無法繼續支付生活開銷的地步。
其中一位受訪者告訴 CBC 新聞：「我們最終越來越依賴使用信用卡（的循環利率），而且真的很難脫身。」
面對利息升高，造成生活可花費的金錢額度降低，會讓更多人陷入長期借貸狀態，首當其衝的就是信用卡支付問題。如果無法償還卡費，會讓當事人在「信用紀錄」（Credit Report）方面出現極大的危機。
以加拿大為例，在這裡生活處處需要良好的信用紀錄──無論是學生貸款、信用卡申辦、房貸、車貸，甚至是租房、保險、個人信貸等等，經常都要看你的信用報告。而這些金融往來的履約紀錄（例如是否按時還款），也都會深切影響往後的信用紀錄，連帶左右個人貸款或申請房貸時的額度及可能性。
手段三：禁止「盲標」房屋
綜上所述，為了解決房價飆升問題，加拿大政府陸續推出多項政策，包括限制外國人購房、利息調升、調整薪資、增加就業率等面向。
那麼民間必須如何配合政府政策呢？以購房而言，禁止「盲標」（Blind bidding）就是其一。根據前述《Financial Post》的報導，2021 年的競選活動中，加拿大總理杜魯道（Justin Trudeau）的政黨提議「禁止盲目競標房屋」──所謂「盲目競標」，是一種拍賣房屋時對報價保密的現行制度。
在加拿大房市中，有時房產的售價會比要價高出數十萬美元，部分人士認為，秘密競標迫使潛在買家盡可能地多出價，因此在相關打房政策還未全面落實之前，禁止「盲標」也是重要的方法之一。
手段四：幫老人和學生配對的「家庭共享計畫」
除此之外，讓 Z 世代的年輕人與老人共住，也可以減輕年輕人的經濟壓力、同時累積儲蓄，讓買房的頭期款儘早達標。根據加拿大 CBC 的報導（Program matching older adults with students in need of housing coming to Winnipeg），一項讓 Z 世代年輕人與老人同住的「家庭共享計畫」於 2018 年在多倫多啟動，此後也在安大略省南部、英屬哥倫比亞省（卑斯省）溫哥華等其它城市被複製沿用。
許多身體仍健康的長者並不想到老人院居住，因此家中若有額外空間，就可以申請該「家庭共享計畫」，並與尋找住所的學生互相配對──學生們在一週內做幾個小時的輕鬆家務，以換取每月租金約 400 至600 美元的住所。
這樣的情況能讓跨世代有更良好的互動，學生也可以節省住房費用。加拿大有些大學生即使畢業之後進入職場，仍延續與老人同住的方式，一邊存錢，以期存到購買自己房屋的第一桶金。
執行、核稿編輯：孫雅為
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