卡奴翻身後的告白 教你破解現金回饋五大陷阱

「我曾經是個負債累累的信用卡卡奴，我是這樣還清我的卡債。」擁有超過40萬粉絲的王尹琦，目前身分是一對雙胞胎蘋果vs西打的母親，但年輕時月薪才三萬元的她，因喜受物慾生活，刷爆三張信用卡，在那個循環利息高達15％，信用卡1萬，一年的利息是1500元；10萬元利息就是1萬5000元，讓她背負幾十萬的卡債，度過了好幾年灰暗人生。

王尹琦回想當時她離開家裡獨自在外生活，進入社會工作第一件事就是買台機車當代步工具，但因身上沒有存款，她索性去辦了人生第一張額度5萬元的信用卡，但隨著帳單來了，但因還沒領到第一份薪水，因此，第一個月就繳交「最低應繳金額」。

月薪三萬，每月只要繳幾千元就好了，然後就可以馬上擁有一台摩托車好幾萬，於是，不正確的還款方式馬上改變了她的人生，她繼續去辦第二、第三張信用卡，銀行為了賺取15％循環利息的利潤，且每月也都準時繳交最低應繳金額，讓她後續的信用卡額度越來越高。 

有三張信用卡，每一張都刷爆。有了信用卡王尹琦更放任自己的吃喝玩樂人生，跟朋友吃飯刷卡、出去唱歌、買任何衣服、鞋子包包全都只須刷卡即可滿足物質享受，最後結果三張信用卡都刷爆了。 

王尹琦提到，當時一開始覺得只要付最低應繳金額，每月3萬多薪水，繳最低應繳金額，還夠生活，但當全部的信用卡最低應繳金額佔了薪水的6～8成，就不敢再申請信用卡了，因如果再申請，就會忍不住刷卡，生活勢必會產生困難。

為了每月信用卡債，王尹琦一定有有工作，否則會繳不起卡費，變成信用破產的人。這樣的緊張壓力生活過了好幾年之後，遇到一位銀行個人信貸的業務員，協助負債整合，建議將信用卡費用全數還清，以信用貸款當時的利率比信用卡循環利率少很多，每月還清一萬多元債務，分五年還清卡債。

隨著信用卡債終於還清之後，王尹琦開始放鬆過生活，於是又開始刷卡，但她只留下一張信用卡，希望自己不要再刷爆，沒想到依舊重蹈覆徹，她乾脆把所有信用卡剪掉，完全不再刷卡，直到全數還清卡債為止。 

至於王尹琦如何還清卡債？除了信用貸款每個月固定繳交之外，信用卡的部份，除了繳最低應繳金額，每月會多增加一些整數的本金進去。例如最低應繳是4000元，會多匯款5000～10000本金進去信用卡帳戶內。

依照當月收入來償還信用卡的本金，花了很久的時間才把這張信用卡繳清。至於信用貸款，償還本金之後，依照同樣的模式，慢慢的還清所有負債。

這十多年來，王尹琦完全改變繳交信用卡費的習慣，現在她還是依賴信用卡消費，但因他認為可以賺紅利、現金回饋等，但是她改變使用信用卡消費方式，每週檢視自己的消費金額，每週將佔用額度的消費金額繳交進去信用卡。將額度調整到6萬，如果臨時要增加額度刷高額的，會先匯進去信用卡內再刷卡。（例如額度6萬，要刷10萬，會先匯款4萬進入信用卡帳戶），藉此提醒自己，就是要繳進去自己刷的金額全額，不要讓自己的消費習慣跟原來一樣。

現在她將信用卡當成「人」來看待，如同跟別人借錢就不想積欠，會想盡快還清，多年來信用非常良好，卡債也是筆筆繳清，因曾被信用卡循環利息壓得喘不過氣。

現在有了小孩後，王尹琦認為理財教育要從小扎根，使用信用卡