想到保險，爸媽第一個疑問可能是，什麼時候開始規劃？國泰人壽數位發展部協理黃瓊玉提到，新生兒出生前2～3個月是規劃的最佳時機。通常爸媽會在這階段準備生產時的必需品，選擇在這階段規劃，可以一併把其他需要的資料備齊，也能避免產後因為要照顧寶寶，手忙腳亂而忘記買保單。
Q1：在規劃保單前，爸媽可以做好哪些事前準備？
黃瓊玉協理提醒，在幫寶寶規劃保單的同時，爸媽也要檢視自己的保單內容，「畢竟爸媽才是寶寶的最佳依靠，升格爸媽後，會進入不同的生涯階段，所需要考量的保障也會不同，爸媽應定期檢視自己的保障需求，確保錢都花在刀口上。」
如果不了解身上現有的保單內容，或是覺得保單條款太複雜看不懂，對於理賠條件不清楚，現在不少保險公司有推出「保單健檢」服務，搭配專業認證的業務員來解說，可讓保戶了解每年要繳多少保費，以及未來可領多少保險金，更便於爸媽思考家庭開銷，還有多少資源可以花在孩子身上。
如果擔心沒有認識的業務員來幫忙，目前保險公司也有推出線上免費預約專業保險顧問的服務，透過線上媒合找到離家近、年資、專業領域等條件都符合自身偏好的保險顧問，提供符合自身需求的諮詢服務。黃瓊玉協理提醒，保險顧問找具有MDRT資格、C F P專業的業務員來諮詢，較能得到完善的保單規劃，讓買保險更簡單。
而有些年輕爸媽，比較偏好自己上網做功課，黃瓊玉協理建議，可使用保險公司官網提供的「試算保單」服務，試算符合自身需求的保險商品與組合，基本上這些操作頁面設計都很簡單，選擇保障保額與年期，馬上就能知道結果。
Q2：寶寶保單大多包含哪些項目？分別有哪些保障？
「通常嬰幼兒免疫力較差，容易因小病而住院，像是流感、腸病毒等突發疾病，幼兒也較可能遇到碰撞跌倒受傷、燒燙傷意外，因此建議寶寶在一出生就投保。」
黃瓊玉協理提到，新生兒首要的保險規劃，應先考量醫療與意外險，因為孩子年齡低保費便宜，保障重點可放在住院險、手術險、實支實付、意外險等。
．住院險：包含因疾病或意外需住院治療的相關費用。
．手術險：包含因疾病或意外所需要的手術費用。
．實支實付：為保障自行負擔及不屬於健保給付的住院醫療費用等，在投保的額度內，用多少賠多少。由於醫療科技日新月異，透過實支實付才能輕鬆應對各種新式手術，及自費醫材等健保不給付的費用，提升醫療品質。
．意外險：主要理賠項目有意外身故、意外住院、意外失能、意外險實支實付、骨折未住院、重大燒燙傷等保障，每家保險公司保障範圍不同，投保前須先了解清楚。
Q3：在「預算有限」和「預算充足」的兩種情況下，爸媽如何為寶寶規劃保單？
每個家庭的經濟狀態不同，能為寶寶投保的內容也會有所不同，只要好好規劃，爸媽們依然能為寶寶選擇最適合的保單。如面臨預算有限，可先考量以下因素：
1. 掌握「輕重緩急」、「先保大後保小」的投保原則，在家庭經濟支柱及照顧者的保障建構充足後，再加強規劃孩子的意外醫療、實支實付、重大傷病等。
2. 在檢視保單時，可依據「廣度」及「深度」來考量。「廣度」指的是保障範圍，像是有無購買保險、購買的保障種類、醫療保障能否應對疾病或意外、重大傷病時是否有錢可以支應、長期照顧需求時是否能領取生活照顧金等；而「深度」則是保障額度的多寡，保險金是否足夠支出或照顧家人、保障年期為定期或終身等。
3. 先運用保險公司提供的免費線上試算保單功能，評估每個月的保費負擔，在預算有限的情況下，可優先規劃手術險、住院險、實支實付、意外險，以基礎醫療險、意外險的基本保額規劃為主。
對於「預算充足」的家庭來說，除了以上所提及的保障內容，爸媽可以再加強投保重大傷病險，一旦孩子發生重大傷病，如癌症，勢必會造成重大負擔，考量新生兒保費較低，可在此階段加碼重大傷病保障額度，預防可能發生的巨額醫療花費，降低經濟負擔。
Q4：投保金額越高越好？建議的保單額度為多少？
「投保金額不是越高越有保障，金額應以家庭整體理財支出規劃為考量，金額可規劃至家庭年保費支出占年收入10％的額度內。」黃瓊玉協理表示，根據衛福部109年資料統計（109年度全民健康保險醫療統計年報），4歲以下住院兒童，每100位有32位因呼吸系統疾病住院，包含急性上呼吸道感染、流感、肺炎等，應優先規劃醫療險，住院險日額至少有2,000元，手術險保額至少要2,000元，實支實付險保額至少要20萬元。另外，意外事故居5歲以下兒童死亡原因之首，壽險或意外險保額建議投保至最高61.5萬元（法令規範最高限額）。
另外，黃瓊玉協理補充，如果想加強保障，可再規劃重大傷病險，重大傷病險的一次給付，可補足罹病初期的治療費用，建議重大傷病險保額至少200萬元，等到出社會開始負擔家庭經濟時，再把壽險或意外險保額提升至200萬元，留給家人更多的安心。
Q5：想為孩子存教育基金，哪種保險適合買？
每個爸媽都會想給孩子良好的學習環境資源，但現今的時代，栽培孩子的花費真的不少，如果選擇到國外留學，費用可上看400萬元以上，爸媽可提前準備一筆教育基金。黃瓊玉協理提到，運用保險規劃，做為理財資產配置，如果選擇利率變動型年金保險，可透過宣告利率，穩健累積資產，期滿可一次領或每年領，年金領回方式彈性高，當子女有教育基金需求，便能提領作為升學或其他用途。
另外，現在保險公司也有提供網路投保服務，在網路即可申請投保利變型年金保險，可躉繳、分期自由選，且年金領回方式彈性高，線上就能完成投保，快速又方便。
Q6：還有哪些保險推薦購入？分別適合哪些情況的家庭？
因應家庭責任增加，可透過定期、終身壽險或變額萬能壽險強化自己的保障額度。若經濟支柱不幸提早離開，身故保險金就可以留給家人支付未來足夠的生活開銷、教育費、貸款與喪葬費用等，給家人一份安心的防護。
黃瓊玉協理說明，壽險分為定期壽險與終身壽險，可依自身需求選擇，若預算有限或想加強特定期間保障，建議可先考慮定期壽險，保費較終身壽險便宜。建議估算公式為：自身負債＋（家庭年支出×預留年數）－社會保險死亡給付金額。建議應準備至少300萬元的保障，較能負擔家裡三年的支出。
延伸閱讀：嬰幼兒保險怎麼買？一次看懂保單規劃、保額保費、簽約重點！
▲黃瓊玉
現任/國泰人壽數位發展部協理
經歷/
國泰人壽行銷資訊部經理
國泰人壽應用資訊部專案經理
國泰人壽資訊服務中心資深工程師
國泰人壽電腦部工程師
