金管會出手，未來儲蓄型保單將「很難賺」！愛買「儲蓄險」台灣2大怪象

蔡曜蓮

圖片 達志 提供

金管會主委顧立雄於5月23日召集全台22家產壽險董、總會面，商討如何強化壽險業體質。會後宣布決議5項決議：調整商品結構、導正業者追求業績之不當銷售行為、強化資本結構、強化保險業匯率風險及資產負債表之管理能力、協助與督促業者順利接軌IFRS17。

其中，對於一般消費大眾影響最大的就是「調整商品結構」。由於台灣壽險業多年來以銷售儲蓄型保單吸金，一來導致壽險業資產快速膨脹，滿手現金卻苦無投資標的，間接導致海外資產攀升到16兆台幣的驚人數值；副作用就是壽險業——或說是全台灣人的資產，被匯率波動徹底箝制。

二來，根據保發中心2017年統計資料，台灣「保險滲透度」比率為21.31％，是全球第一；但保障卻遠遠不足，2016年平均每位國人的死亡保障約56萬。

為這兩項台灣「怪象」都與儲蓄險熱銷脫不了干係，金管會終於拍板，導正怪象。首先，金管會將強化保險商品送審、宣告利率及銷售後管理機制；這段話言下之意就是，以後金管會將嚴格管制高宣告利率的儲蓄險保單；實際作法將於下半年出台，到時，高宣告利率儲蓄險保單將難以出現於市面。

其次，金管會引導業者多銷售「保障型商品」，它一方面將提升投資型人壽保險門檻比率（即死亡給付對保單帳戶價值），白話的講，就是儲蓄型與其他投資型保單的「死亡保障」將拉高。死亡保障拉高意味，民眾購買投資型保單時，保費用於「死亡保障」的比例拉高，「投資」的比例降低。

以上造成的結果就是，未來想投資儲蓄型保單將「很難賺」；但反過來說，依金管會的話解釋，「民眾可以用比較低的保費，買到比較高的保障」。

另一方面，明年，金管會將針對保障型、高齡化保險商品占率達6成以上的業者，給予核准制商品得採備查制的獎勵。若根據2018年統計，目前國內包含台灣人壽、新光人壽、中國人壽、遠雄人壽、宏泰人壽、第一金人壽、元大人壽、康健人壽等八家都已達標。

但是保費市佔率最高的國泰人壽、富邦人壽，金管會透露，這兩家「有調整空間」，要給點時間緩衝。

儲蓄險是壽險公司的重要金雞母，壽險公司願意輕易割捨？金管會強調，今日的開會討論，業者沒有太多反對意見，多數贊同這是必要的調整方向，「也或許是董事長們特別慷慨吧」，金管會主管笑言。

上述種種措施，明裏暗裏就是要抑制國人愛買儲蓄險的風氣，說穿了，金管會目的是老話一句：讓保險歸保險，理財歸理財。「保險公司本來就是以保障為目的，儲蓄是附屬功能。如果民眾想要理財的話，應該可以考慮其他商品」，金管會保險局長施瓊華語氣委婉的勸導。

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