台灣人好有錢！最新國富調查「每戶平均淨資產1359萬」，理財專家解析3方法讓資產穩健成長

作者 : 樂透人生─吳家揚

圖片 : shutterstock(示意圖非當事人)

主計總處最新國富統計出爐，2021年底家庭部門平均每戶淨值(不含人壽保險準備及退休基金準備，土地按市價重評價)為1359萬元，較前一年度增加101萬元，增幅達8.06%。您的身家在這一段時間有沒有跟著上漲？身為小老百姓我們要如何讓資產穩健成長？

統計資料所指的每戶淨值計算，是不含人壽保險準備及退休基金準備，土地按市價重評價，這些政府機關統計資料讓我們參考自己的資產變化，是向上提升還是向下沉。

把握住財富重分配的機會，讓自己的財富更上一層樓。長期觀察下來，在台灣要搭上財富增長列車有3種簡單策略，「買房、買股票和基金(ETF)、買保險」，關鍵因素在長期持有。

買房首選地點，六都漲幅大

「有土斯有財」，國人很喜歡買不動產。從「內政部不動產資訊平台」整理的住宅價格指數趨勢圖，近10年來不動產的「平均」漲幅：每年約5%。而六都中，除台北和新北外，其他四都的漲幅更大。

買房自住要注意的事情很多，購買前要詳加研究。「地點」是抗通膨保值和增值的首要注意事項。若要投資，一樣是「地點」為王，還有一些稅負問題。

朋友在疫情前因家族分產而拿到數千萬元現金，聽完我的建議後，他決定在竹北(頭前溪第一排景觀大樓，近高鐵站)買2戶80坪的豪宅，因而賺到波段漲幅。不動產還有節稅的好處，例如新北利用市價(2800萬元)和土地公告現值/房屋評定現值(110萬元)的價差，可以節省大量的遺產稅。

如果個人的財富增長速度小於5%，不動產應該就可以當成選擇投資工具之一。

買股票和基金(ETF)慎選標的

買股票曾經是全民運動。如果從指數變化來看，就會知道這是瘋狂的年代。台股從1962年開市，大盤指數走了24年，在1986年首次突破1000點；隨後只花4年時間，1990年就創下12682台股歷史高點，4年推升指數上漲超過11倍。然後1990年崩盤後沉寂了20年，在2008年金融海嘯後開始大多頭，也造就一批少年股神，然後2022年這些人又銷聲匿跡。

股票(基金和ETF)是國人最愛的投資工具之一，它的投資報酬率比不動產高出許多，當然風險也更高，稍有不慎，甚至會破產。

例如康友-KY前董事長黃文烈因涉嫌掏空捲款潛逃，導致康友創高價後下市、股民損失慘重，台北地方法院民事法庭一審判決4月20日出爐，投保中心求償53.4億元。這種新聞，一段時間就會來一次，尤其是KY。基本上KY的財報不透明，要更加謹慎。

朋友在疫情剛開始時詢問股票投資策略，她的錢是3年後要付預售房的頭期款，不能忍受任何損失。我建議她，定存就好，甚麼事都不要做。後來她避開2022年的大跌，對我心存感激。

買股票，就是要看得懂財報，看不懂就不要買。尤其要重視經營階層的誠信問題，高層如果有誠信問題，也不要買。最簡單就是買0050或006208，和台灣經濟一起成長就好，也不用擔心太多。

買保險不求高報酬率但要穩定

國人愛買保險，保險滲透率是世界前3名，但因為偏好儲蓄險和投資型保單，形成基本保障嚴重不足的矛盾現象。

財務規劃時我們應該將錢分為「攻擊型」和「防禦型」兩種，「攻擊型」如股票基金，高報酬但高風險。「防禦型」如保險，不求高報酬率但要穩定成長且無風險。保險是保守的錢，也是最後一道防線。

現在利率低，所以保費很貴。對於我們這種一般人，要先顧好基本保障和長照保險，若有餘力，再來購買儲蓄險和投資型保單，這樣才不會本末倒置。

有錢人的保單配置

最低稅負制中的「基本所得額」，有6大項目：

1.海外所得；

2.特定保險給付；

3.私募證券投資信託基金的受益憑證交易所得；

4.申報綜合所得稅時採列舉扣除額之「非現金捐贈金額」（如：土地、納骨塔、股票等）；

5.個人綜合所得稅的「綜合所得淨額」；

6.選擇分開計稅之股利及盈餘合計金額。

其中「特定保險給付」，是指受益人與要保人非屬同一人之人壽保險及年金保險給付，但死亡給付每一申報戶全年合計數在3330萬元以下部分免予計入。超過3330萬元者，扣除3330萬元後之餘額應全數計入。

舉例來說，某父在2008年1月3日買一張高保額壽險，要/被保人為父，身故理賠金4000萬元，身故受益人是獨生子。某父日前死亡，針對這張保單，獨生子要繳什麼稅？因為被保險人的身故保險金屬於免計入被保險人的遺產總額，遺產稅=0，而獨生子所得稅申報：((4000-3330)-670)*20%=0

從前述的案例明顯可知，高資產者可用保險來傳承財富。配偶和「成年子女」，一個申報戶為4000萬元，購買高額壽險保單，可以節省許多稅。但要注意「8大態樣實質課稅」問題，愈早買就越不會有問題。

不論從「國富統計」得到什麼啟發，任何投資工具，都有優缺點，只要有能力辨別且為己所用，買房和買保險，有很好的節稅效果，尤其是買保險。股票基金(ETF)，幾乎沒甚麼節稅效果且風險高，但選對標的且長期持有，卻是最大的贏家。

任何投資工具，都有優缺點，要有能力辨別且為己所用。這一班財富增長列車沒跟上沒關係，隨時都有機會上車，只要我們做好準備。

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