如果你是精打細算的消費者，打開皮夾信用卡絕對超過三張，在不同的消費場景選擇拿出能夠賺回最多好處的卡。但要管理這麼多張卡其實很麻煩，此外，銀行調整卡片權益的頻率高，消費者長期處在辦卡、剪卡的循環，難以經營好顧客關係。
因此「可以隨時切換優惠」的信用卡成為2021年的最新趨勢。純網銀LINE Bank就首先推出，簽帳金融卡有「吃飯」、「網購」兩種優惠，消費者可依照需要在APP中選方案，如同樂高積木般自行組合，多了彈性與個人化空間。
而國泰世華是第二家投入此戰局的業者，本周新上市的CUBE卡，一次端出「購物」、「旅遊」、「數位服務」三大權益方案，讓用戶透過網銀APP自行切換。
「實體卡可以只有一張，權益可以有好多個。」國泰世華資深副總鄭有欽表示，這次不單只是推出一張新卡片，而是在「卡片+App」的基礎上變出很多新玩法，以及新的經營模式，例如未來規劃推出訂閱制。
擁有將近70年歷史的信用卡，是否正有新變化在發生？從國泰的例子或許可以找到一些線索。
擺脫剪卡循環，國泰要解決什麼痛點？
「消費者喜好變化太快了，好不容易設計出一款信用卡，過不了幾個月，市場風向整個又改變。」所以乾脆讓消費者自己選喜歡的，鄭有欽表示，這是國泰開發CUBE信用卡很大的原因。
目前CUBE卡共設計了「購物」、「旅遊」、「數位服務」三大權益方案，各自有不同合作的通路。鄭有欽說，未來會依照市場需求，動態調整優惠的內容，甚至再多增加新的權益類別，讓顧客選擇更多。
不過，權益切換並非想換就換，根據官方資料，在今年年底前，CUBE卡友每天都可以有一次切換的機會，預計明年開始改為一個月切換一次，切換日期可以自己選，目的是想先讓消費者習慣此新模式，國泰表示，未來會視市場反應，彈性調整切換次數規則。
然而從之前LINE Bank經驗來看，有許多的客訴都是關於客戶忘記切換優惠，導致沒有如預期拿到優惠，這也是「自選優惠」卡片目前一個很大的痛點。國泰表示，如果之後客戶真的有忘記改優惠，但確實有該類別消費紀錄的情況，還是可以透過客服人工調整，未來也規劃設立防呆機制，例如：透過LINE官方帳號、網銀APP的推播，提醒用戶當下消費所對應的優惠方案。
信用卡從敲門磚變成關係經營利器，背後關鍵是什麼？
鄭有欽認為，信用卡將會成為銀行經營客戶的工具，APP則是溝通橋樑，這會是產業很重要的變化。為此，國泰在今年六月做了一個重大決定，把旗下信用卡紅利點數重新定為成「小樹點」，1點等同於新台幣1元，可以直接折抵消費，解決了過去銀行紅利點數價值不明、使用範圍受限的問題。
這次國泰的新卡CUBE，無論選擇哪一種權益方案都會獲得小樹點回饋，讓用戶可以折抵帳單或是兌換商品。
用一套價值清楚的點數機制，經營所有信用卡客戶，是這幾年台灣金融圈一個明顯趨勢，讓銀行透過點數，重新聚焦跟客人的關係。
像是LINE Bank就是主打回饋LINE POINTS，消費者可以在LINE生態圈使用這些點數；玉山銀行在2019年堆出的ONLY卡，回饋的點數，可以直接折抵帳單，或是兌換航空哩程等等。點數機制就好比基礎建設，規則訂清楚後，就能發展出更多玩法。
卡+APP，訂閱制能怎麼玩？
許多民眾通常只在銀行辦卡卻沒有開戶，每個月只有繳費的時候會登入銀行APP，如此就無法知道更多顧客的反饋或是行為。
而國泰CUBE卡的運作模式是必須搭配APP，這就讓國泰可以從卡友每一次的登入、優惠的選擇，掌握更多客戶喜好的線索。
CUBE卡權益涵蓋領域廣泛，相較於市面上有許多主打「無腦刷」的信用卡，老實說，用起來是需要費心力規劃的，而且切換權益方案的次數也有限制。
乍看之下有點不方便，國泰其實瞄準的，是日後「客製化」的服務。
鄭有欽說，目前內部規劃可以用「小樹點」，兌換額外的切換權益次數，「後續消費可以賺到的優惠，超過兌換點數的價值，這樣就會有吸引力。」國泰甚至也考慮推出訂閱制，如：每月付出固定的點數，換取無限次的權益切換等。
這次CUBE卡主打「卡+APP」模式，鄭有欽分析，APP會記錄每次卡友選擇的優惠、消費的習慣，這些數據，未來經過電腦分析後，甚至能做到在APP上直接告訴消費者，在既有的消費模式上，如何切換權益刷卡，能得到最多優惠，這類的個人化服務。
追求利益是人性，當銀行改變方向，想要聚焦客戶忠誠度，而不再單純強調回饋是否是業界最高，消費者究竟要多久才能習慣這樣的模式，或者是否會買單，目前仍是問號。
責任編輯：錢玉紘