意外與疾病是無法預期的 2 大風險，因此許多人會透過保險來避免財務隱憂。不過，坊間常把醫療險與意外險做比較，兩者差異為何？想投保意外險又須注意哪些事？
為了避免因意外、疾病而導致財務危機，許多人會買保險來轉嫁風險，其中意外險是普羅大眾會優先考慮的險種之一。有些人可能會疑惑，已投保醫療險還須買意外險嗎？本文將協助你釐清兩者的差別，也提供挑選意外險的注意事項。
首先要知道的是，意外險又稱為傷害險，理賠定義須符合「外來、非疾病因素、且突發性」導致意外事故的 3 個條件，常見的 5 個投保項目為：意外身故保險金、意外失能保險金、重大燒燙傷保險金、骨折保險金、意外醫療保險金。
也就是說，沒有符合外來、非疾病因素、突發性這 3 個條件，就無法啟動意外險的理賠機制，這也是意外險與醫療險的主要差異。
符合意外 3 條件
門診治療也能獲得理賠
其次，意外險與醫療險都有實支實付型與日額給付型兩種理賠，一般而言，實支實付能提供病房費、手術費、雜費等限額給付，而意外險與醫療險的實支實付差別在於，實支實付型醫療險通常須符合「住院治療」的理賠條件，才能申請保險理賠；實支實付型意外險的優點是，只要是意外導致的傷害事故，即使沒有住院或手術，僅有門診支出也能申請限額的理賠給付。
了解意外險與醫療險的差異後，購買意外險時該注意哪些事？錠嵂保經台北營業處主任王軍硯分析，意外險除了實支實付型之外，還有 2 個不容易被其他險種取代的理賠內容，分別是燒燙傷以及骨折。
王軍硯解釋，不幸燒燙傷而須接受植皮手術時，僅有意外險可以提供一次給付理賠金，能彈性用於支付後續的復健費用；骨折也是常見的意外事故，如果投保的意外險保單提供骨折理賠，也能當成相關治療費的補貼金。
此外，一般常見的意外如骨折、扭傷、挫傷等，除了看西醫，有些人會選擇到中醫診所接受針灸、拔罐、推拿等治療，或是購買中藥調養身體，究竟看中醫是否也能獲得意外險理賠？
對此王軍硯表示，只要符合意外險定義，以及到「登記合格的醫院或診所」治療，超過健保給付的部分，就能申請實支實付意外險的限額理賠金。至於自費中藥則須向保險公司提供用藥明細，再由理賠人員根據專業醫師的認定，判定是否為具療效且必要的用藥，按照保單條款予以理賠。
考量 3 種情況
規劃意外險保額
至於意外險的保額要多少才夠？王軍硯建議，可以針對職業危險程度、已有的壽險保額額度、保障家人的身故金缺口等 3 種情況來衡量意外險的保額。
由於意外險不是用年齡計算保費，而是用職業等級計算，保費會從第 1 類到第 6 類遞增，因此相同年紀的人投保同一張意外險，職業危險程度越高的人，保費也就越高，部分高危險職業甚至有可能被拒保。
王軍硯分析，年輕且具有家庭責任的族群，可以針對身故後要留給家人保障生活所需的資金缺口，先補齊足夠的壽險保額，再視情況搭配意外險，之後隨著年紀漸增、不同階段的需求，降低壽險保額、提高意外險保額，就能用差不多的預算獲得更高的保障。
保障範圍廣、保費低
產險公司商品適合初保者
挑選意外險時，該選擇壽險公司還是產險公司的商品？對此王軍硯表示，產險公司多數以專案規劃意外險商品，除了意外身故、意外失能、重大燒燙傷等常見保障之外，可能還包含火災、海陸空大眾運輸工具、電梯、颱風等項目，類似套餐組合，壽險公司則多以單一項目為主，類似單點，再加上產險公司提供的職業危險費率較低，所以整體而言，產險公司的意外保障範圍普遍較壽險公司廣泛，保費也相對便宜。
不過多數產險公司的商品不提供「保證續保」，若考量續保性，雖然保費較高，但部分壽險公司提供保證續保的意外險商品，且可按照個人需求規劃保障內容，像是只想提高意外實支實付或是骨折等額度的人，就可以考慮購買壽險公司的意外險。
王軍硯表示，無論是壽險公司或是產險公司的意外險，都各有特點與限制，對於初次投保意外險的人，建議可選擇產險公司的商品，原因是保費便宜卻享有較完整的保障。隨著職業更迭或想再加強特定意外險項目時，則可以考慮壽險公司的意外險商品，即使買到不保證續保的意外險，拒保機率通常相較於產險公司的意外險低。
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