「我家人最近生病住院了，請問還可以保實支實付醫療險嗎？」
最近碰到非常多這種詢問的例子，所以大仁就特地寫一篇來重新述說這個，非常重要的基本觀念。
那就是「保險是不幸發生前的準備」，重點在於「發生前」就得規劃。
等到疾病發生，事故發生，那就不是你選擇保險，而是保險選擇你了。
以下大仁將分享三個最近剛碰到的實際案例，順便談一些投保常見的錯誤觀念，讓你瞭解保險真的要「盡早規劃」。
這個案例，早在這位小朋友出生之前，就有詢問過大仁保險規劃。
大仁也將合適的規劃回覆給對方，結果就是沒有結果，沒有下文了。
再次收到來信的時候，小朋友已經肺炎住院中。
本來還有機會投保的，兩個時間點
這個案例真的非常遺憾，遺憾的點在於，這個小朋友其實有兩點時間點投保，是不會有問題的。
第一個可以投保的時間點，就是出生的時候。
小朋友出生時如果身體健康，就應該儘快投保了。
如果當時有依照大仁的建議規劃，3/22那次五天的感冒住院，早就可以透過保險去支付醫療花費了。
第二個可以投保的時間點，就是感冒住院的兩個月後。
看到這邊你一定很疑惑，都感冒住院五天了，保險公司還會願意承保嗎？
這邊就是很細節的地方囉！
如果是 3/22住院五天後，也就是 3/27號去投保。
那麼依照目前的實務核保經驗來說，因為太近期了，保險公司大多會先延期觀察，暫時不保。
BUT！最重要的BUT來了！
如果常看大仁文章的朋友應該知道，要保書針對住院的詢問事項主要是兩點：
第一：五年內，有無連續住院超過七天。
第二：兩個月內，有無住院。
關於住院有無連續超過七天，大仁先前已有分享：
延伸閱讀：【保險告知事項：住院七日怎麼算？】
沒有連續住院七天，經過兩個月後就有機會！
所以這個案例，住院五天，並沒有符合「五年內，住院七天」的告知事項。
所以如果沒有符合其他告知事項的情況下，經過兩個月的告知期間，到了 5/27號的時候，就可以正常規劃保險了。
但可惜的是，這個小朋友在 5/27號以後，依然沒有做任何保險的規劃。
所以在 6/22號發生肺炎住院，對保險公司來說，可能就會暫時列為不保的名單囉。
急性肺炎的觀察期間通常要六個月，如果是比較嚴格的保險公司，可能得觀察一年以上才有機會承保醫療險。
BUT！看到BUT你就知道重點又來了！
雖然醫療險可能暫時沒有機會，但還是可以先保「意外險」喔！
延伸閱讀：【骨折後】還可以買保險嗎？淺談骨折的核保
同樣是住院了，才想到保險的案例。不過「疑似癌症」這個情況嚴重多了。
這個案例不用大仁說明，我想大多數人一看就知道，這種情況保險公司是不太可能會收的了。
保險是理賠「投保後」發生的疾病。
如果你的疾病如果是「投保前」就已經存在的，不好意思，這樣是無法理賠的。
保險是理賠「投保後」的疾病
舉個例子，如果發生癌症了，才想要來買癌症險。
那樣每個人都等待癌症再來投保就好了，誰要健康的時候投保呢？
請記住：「保險是理賠投保後的疾病」
另外大仁要再次強調，不要再說「既往症」不賠了。
正確名稱叫做「已在疾病」不賠，不要再謠傳既往症不賠這種話了。
延伸閱讀：「既往症」一定不會理賠？是這樣嗎？
這則案例也是臨時發生事故，才想緊急加保醫療險。
大仁上面有說，保險是理賠投保後的疾病。
這次的暈倒已經是投保前發生的，所以即使能加保，也不會理賠這次的疾病費用。
即使是「沒有等待期」的醫療險，也得在疾病發生以前投保，才能理賠
另外確實存在「沒有等待期」的醫療險。
但這也必須得在「事故發生前投保」才有機會理賠。
延伸閱讀：【保險不是今天買明天賠？淺談「等待期」】
中國火紅的知識節目《羅輯思維》的羅胖羅振宇。
在 2018年的跨年演講中提到了這句經典名句：
看到上面三個案例，大仁想到的不是種樹，而是保險。
如果你能夠付出一點保費，培養這顆保險之樹。
等到將來不幸需要的時候，它將長成蒼天大樹。
規劃保險最好的時間，是在不幸發生之前。然後，沒有其他更好的時機了
保險是未雨綢繆，在生病之前，意外之前，所做的規劃準備。
保險規劃永遠都不嫌晚，只要在不幸發生之前，你都還有機會！
希望大仁這篇文章談到的三個實際案例，能夠讓你重新省思，自己的保險規劃好了沒！
本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此
