勞保年金調漲足夠嗎？退休後想月領5萬你該這麼做

退休的勞工朋友有好消息！因為近年來物價持續上漲，因為2012年到2018年消費者物價指數，累計成長率已達5％的調漲門檻，從2012年請領勞保年金者，給付將調高5.14%，約有15萬7千人受惠！其中，老年年金佔98％最多，平均每人每月多領819元，1年可多領近1萬元，在5月調高，6月入帳。

雖然每月看似可以多領1萬元，但勞工對於退休後生活真的能安心？根據主計總處的資料顯示，台灣人平均每月生活開銷只要2萬2,032元，雖然勞保年金給付金額採取依照物價指數有調漲動作，似乎退休後的勞保年金可能也會增加，但畢竟是看市場大環境產生不確定性。 

雖然上班族還有企業提撥的「勞退金」（依薪資所得每月提撥6％，員工可再自提6％），這部分是「專戶專用」，與政府的勞保年金不同，但由於國人平均薪資都不高，提撥6％薪資轉入勞退金專戶，累積的金額有限，若自己沒有再提撥，退休後，想要過優於政府算出來的每月平均生活費2萬2,032元的退休財務自由生活。 

根據1111人力銀行調查，8成多的上班族擔心退休金不夠用；根據內政部公布「106年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，等於平均餘命約80歲，對應假設退休年紀是55歲，至少要規劃25年的退休金，退休後每月退休金至少要3萬元才足夠。

台灣的勞保年金制度是採隨收隨付制，也就是收取目前在職勞工的保費，作為支付勞保給付的財源，但台灣面臨高齡化、少子化現象，當退休人數持續增加，必須支出的金額勢必也會大幅增加，一旦出生人數逐年下降，收取的保費將不夠去填補缺口，最終有可能面臨破產危機。

或許民眾會認為有勞保老年年金及勞工新制退休金，但民眾可以自行試算勞保老年年金給付的預估金額，以40歲的民眾為例，假設最高60個月投保薪資為45,800元，在他滿65歲、保險年資滿30年之時，他每月的勞保老年年金給付為21,297元。 

至於勞退新制個人退休金的預估金額，假設目前薪資3萬元、年投資報酬率與薪資成長率皆為2%、雇主提撥退休金6%、年資30年且退休後預估餘命20年計算，則每月可領月退休金為6,012元。

因此，勞保老年年金加上勞退新制退休金每月合計可領到2萬7千多元，已經大於目前台灣平均每人每月生活開銷。所以，是不是只要老實工作到老，撐完30年工作年資就可以安穩退休了？答案是：恐怕不夠！根據人力銀行調查，一般上班族期望退休後，每月可運用金錢平均約為6萬元，以25年的生活費來計算，至少要存1800萬才敢退休。

退休後每月需要多少錢夠用呢？雖然主計總處統計每月生活費是2萬出頭，但物價會持續上漲，加上年紀越大、醫療費支出越多，生活費將會比現在更高。以近數十年的經驗來看，台灣的物價上漲速度相較其他國家平緩，若以每年1%左右的通貨膨脹，對於現在30、40歲的人而言，在幾十年後，要想維持與現在相同品質的生活開銷，大概也要3萬元跑不掉。 

再者，還有勞保與其他社會保險的破產威脅，以及勞退與其他職業退休金的投資報酬率不盡理想等問題，在最壞情況之下，民眾將來可能領不到退休金，或是退休金又被所謂「年金改革」的大刀再砍幾刀。那麼光靠上述退休金的話，恐怕會產生資金缺口。 

此外，對於辛勤認真工作的普羅大眾而言，多數都想要過優於平均的退休（財務自由）生活。如此一來，該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口？ 

台股近5年平均現金股利報酬率約4%，台股前50大權值股組成的台灣50（0050），近5年的平均殖利率也有3%左右，如果再加上伴隨長期經濟成長而來的資本利得，長期下來每年平均賺個5%～7%左右的報酬非難事。

若是投入報酬率5%左右的股票或基金等投資工具，之後每個月則有5萬元可領，足足比放銀行定存多5成，當然更可以確保物質需求與生活品質，對於勞保與其他社會保險可能破產的不安全感也會降低。