中年後，投資理財絕對不能賠！學2方法破5迷思，第三人生就能斷開拮据、放心花錢

作者 : 第三人生任我行─施昇輝

圖片 : 達志(示意圖非當事人)

很多年輕人都說投資賠錢沒關係，因為「錢再賺就有」。不過，如果你已經進入第三人生階段，萬萬不可以有這種想法，因為一來「時間」不允許，你的時間不多了，二來「收入」不允許，你已經沒有穩定的薪資收入了。第三人生的投資理財，絕對戒之在「賠」這個字。

迷思1、台幣定存－利息不敵通膨率

絕對不能賠錢的投資理財方法，第一個想到的一定是把錢存在銀行，這總不會賠錢吧？因為銀行不可能倒，所以這樣做肯定穩賺不賠。從存摺的帳面金額來看，當然不會減少，而且就算利率很低，但至少還有微薄的利息。

現在銀行定存利率只有0.8%左右，但生活上必須面臨的通貨膨脹率，好歹也有2~3%，所以把錢存在銀行，不會賠在「帳面金額」上，而會賠在「實質購買力」上。

但利息收入無法對抗通貨膨脹率，所以你在第三人生，就必須繼續節儉度日，甚至比沒退休前，還要擔心花錢。請問，你希望過這麼拮据的第三人生嗎？

迷思2、外幣定存－匯損恐難承擔

台幣定存利率太低，那就去存一些利率勝過通貨膨脹率的外幣定存吧！但是，請別忘了還有匯率的風險。例如，台幣兌美元匯率去年從30元升值到28元以下，匯損比率就超過6%，這是任何美元定存利率都無法彌補的虧損。

或許某段期間、某些幣別的定存，可以讓你利息、匯率兩頭賺，但這還是不能保證你可以永遠「穩賺不賠」。

迷思3、儲蓄險－高保費排擠開銷

第二個想到不會賠的投資理財方法，就是買儲蓄險。繳費期滿可以領回的利息，一定比銀行多，而且應該還能對抗通貨膨脹率。不過，一切都必須等到繳費期滿，而這個期間經常長達20年，你確定能活到20年後嗎？

買儲蓄險來做為投資賺錢的工具，比把錢存在銀行還不利，因為你每年都要繳高額的保費，就會直接排擠你未來20年的生活開銷。如果你急需用錢，必須提前解約時，都會傷及你的本金，這就會讓你「賠錢」了！

迷思4、債券、高收益基金－大環境反轉血本無歸

買債券，肯定不會賠吧？這可不一定，因為願意提供你很高的債券利息的政府或企業，都很有可能發生倒債風險，屆時損失將會非常慘重。很多人愛買高收益基金，現在雖然都有不錯的獲利，但全球經濟一旦反轉，就有可能轉盈為虧。

一般人都認為黃金、藝術品和房地產是相對「保值」的理財工具，但這是在你不會去變賣它們的時候，一旦你要用錢而處分它們的時候，當然是有可能賠錢的。

迷思5、黃金、藝術品、房產－不易變現

持有黃金或藝術品，雖然能規避遺產稅的計算，但它們也排擠了你在第三人生的生活開銷。大都會區的房租漲幅遠遠落後房地產增幅，所以租金投報率甚至輸給通貨膨脹率，這也是看起來是賺，但實際上是賠的投資理財方法。

期貨交易當然不可能穩賺不賠，但買股票卻有可能喔！

誰說「買」股票，一定要「賣」股票呢？如果你不賣，就不會賠啊！不過，請千萬別誤會，這個道理不適用所有的股票。例如，如果你在千元之上買過宏達電，恐怕此生就要註定賠錢了。

必學第一招、用兩個條件找賺5%個股

什麼股票可以不賣就不賠呢？它必須同時符合兩個條件，一是幾十年來每年都有配股息，二是公司規模大到不可能倒閉。

這種股票其實並不少，但如果要讓第三人生過得比較寬裕，還要從中去找到股息殖利率（＝股息÷股價）至少有5%左右的股票，例如有很多金融股都符合這些條件。

如果你擁有足夠的保險，以及自有的房子，加上子女已成年，只要有1000萬元的現金，拿去買以上的股票，一年就能入帳50萬元，應該至少保障你的第三人生有個起碼的生活水平。

如果你不知如何選股，與台股連結的一些「指數型基金」（ETF）中，有很多的股息殖利率都能穩定在5%左右，例如規模最大、最具代表性的「元大高股息」（0056）。

必學第二招、備2年備用金不會被迫賣股

這個方法如何去對抗股價波動的風險呢？就是你必須準備2年的生活緊急預備金，避免你在急需用錢時必須賣股票，因為賣股票當然有可能會賠錢。

第三人生一定要有穩定的收入，而且絕對不能傷及以往辛苦存下來的錢，這樣才能擁有一個可以「放心花錢」的第三人生。

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