加州野火摧毀豪宅，洛杉磯郡住宅保險費恐大漲

美國加州洛杉磯野火，豪宅林立的太平洋斷崖社區幾乎全數燒毀，對習慣鋼筋水泥建築的台灣人來說，或許不能理解美國人為何在野火肆虐地區偏好木造房屋，原因有除了美國人對木造房屋的特殊情感，造價低、施工快、改建容易，都是美國人垂青木造房屋的主因，且過去太平洋斷崖社區保險費低廉，不過這次野火後，情況顯然會改變。

威斯康辛州大學與賓州大學學者及美國線上地產公司 Zillow 統計，太平洋斷崖社區保險費野火前，竟然比 97% 美國其他地區便宜，因加州政府政策壓低保險費，美其名是保護消費者，但賠錢生意沒人做，高風險地帶還要壓低保費，保險公司乾脆放棄承保。

太平洋斷崖社區保費便宜到比芝加哥郊區還低，芝加哥郊區遭野火焚毀或其他天災的機率極小，更別說房價只有太平洋斷崖社區三分之一；紐澳良卡崔娜風災受災區，保費也比太平洋斷崖社區高，但這裡房地產根本不值錢，房價只有太平洋斷崖社區 5%。可見加州政府扭曲市場的程度。

洛杉磯郡最大房產保險公司是伊利諾州的州立農業保險公司（State Farm），早就判定太平洋斷崖社區風險過高，2024 年 7 月放棄 1,600 件太平洋斷崖社區保單，洛杉磯郡其他地方放棄 2,000 件，現在州立農業保險公司一定暗自慶幸，不過公開發言當然不會露端倪，只說正在處理 5,700 件住宅與汽車野火相關理賠。

巨災後保費都會大幅增加

州立農業保險公司當然不是唯一聰明的保險公司，2020~2022 年，各大保險公司總計拒絕 280 萬件加州房險續約，半數都在洛杉磯郡，其他保險公司雖然繼續承保，但要求超高額保費，大漲至可能達四倍。許多太平洋斷崖社區住戶覺得保費太貴，故不買保險，現在都欲哭無淚。

一般來說巨災後保費都會大幅增加，以龍捲風受災區域路易斯安那州、佛羅里達州來說，2020、2021、2022 連續龍捲風災情後，保費倍增。但加州卻設定保費漲幅上限，結果保險公司只能逃離加州，2022 年起 12 大保險公司的七大都暫停或嚴格限制加州承保，保險公司 2023 年更不續約 1.72% 保戶。

美國若未能取得商業保險承保，可用各州公平保險機制（Fair Access to Insurance Requirements，FAIR）取得保險，加州至 2024 年 9 月以公平保險機制取得保險的住戶達 45 萬戶，占全州住戶 3%，一年增加 40%，太平洋斷崖社區為 1,430 戶，一年增加 85%，承保太平洋斷崖社區總房產價值達 59 億美元，此次野火理賠後恐怕也撐不住了。

加州政府已發現「保護消費者」只會讓大量住戶沒有保險，或公平保險機制破產，2024 年 12 月就打算鬆綁，讓保險公司容易漲價，並可考量氣候風險與再保成本調整價格，不過也要求保險公司要承保高風險地帶，新規定 2025 年 1 月生效，不過對太平洋斷崖社區來說，已經來不及了。

且現在住戶也負擔不起保費，保險公司對承保高風險地帶的要求，因保險是機率性，如果一地區必定受害，保費就會高到等於受害損失，保險等於沒有意義。

最根本的，恐怕還是加州政府得放棄極左「徹底自然」激進環保主義，「斧斤以時入山林」對森林資源做全面性管理，定時疏伐，既可增加木材資源，不會白白被野火燒掉，也能固碳；清理枯木枯枝落葉，此次很多樹木火勢過後仍屹立，因活樹內有水分，造成「乾柴烈火」的元兇還是枯木落葉，只要定期清除，野火風險就小很多；系統性在林間闢建防火道，這些都是人類早就熟悉的防野火招數，加州卻認為這「破壞自然」拒絕採用。

只要好好做林地管理，發生野火範圍也有限、容易撲滅，根本不會造成天文數字災損。最好是防患於未然，不是發生災損，才把損失推來推去，財產還能理賠，失去的人命又要怎麼賠呢？

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（首圖來源：達志影像）

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