超強保戶！緊咬保險公司這疏失 保單貸款130萬不用還了？

本文重點：借錢不還，怎麼可以？還真的有保戶做到了！一名保戶生前辦理保單貸款，沒想到人掛了之後，保單貸款的錢不用還給保險公司，家屬還能領全額的死亡保險金！「欠款和保險給付，兩者互抵」的規定，在這一家人身上，竟然不適用？

保單貸款的錢，怎麼可以不還？有保戶用這兩招，把保險公司耍得團團轉，不但保單貸款的錢不用還，家屬還能領全額的死亡保險金。連專家都直呼：「從沒遇過這麼厲害的保戶！」

宜蘭林姓夫妻，育有二名兒子。夫妻倆在2002年投保一張300萬元壽險，丈夫是被保險人，妻子是受益人，至於要保人──根據保險公司的說法「變來變去」。

2018年2月2日，保險公司又收到這家人的契約變更申請書，這次是要把「要保人」從原本的大兒子，改為丈夫；而申請書上也有大兒子（原要保人）及丈夫（被保險人、新要保人）兩人的親筆簽名。

3天後，保險公司就收到林男（新要保人）的保單貸款申請書，審格無誤後，2月9日就撥款130萬元到林男指定的帳戶。

資料整理：《現代保險》雜誌／製圖
資料來源：金融消費評議中心

第一招：變更申請書「非要保人親簽」保險公司審核有漏洞

沒想到1個月後，保險公司接獲大兒子（原要保人）反映，說當初變更申請書上的要保人簽名「不是我親簽的！」保險公司立刻聯繫林男（新要保人），林男才鬆口承認「非大兒子親簽」。保險公司隨即要求林男返還保單貸款130萬元。

根據保險公司的說法，當初僅有「肉眼辨識」簽名樣式，再加上被保險人擔任（新）要保人，本來就沒有道德風險，所以就沒有再進一步審核。
 

第二招：保險公司要求返還130萬元 妻兒立刻拋棄繼承！

但錢都還沒還，林男就掛了！2018年5月23日林男身故，原本積欠保險公司的130萬元，一毛都還沒還。

丈夫死後，受益人林太太便向保險公司申請死亡保險金300萬元。但保險公司當然不服氣，馬上寄出存證信函，認為死亡保險金和被保險人（林男）的債權應互為抵銷，只願意給付177萬元。

這家人也不是省油的燈，不到1個月，林太太及兩名兒子，就向法院辦理拋棄繼承。
 

評議結果：林男不是保單貸款 與保險公司是「私人借貸關係」

這件案子最後鬧上金融消費評議中心，成為評議委員口中的經典案例。

評議委員指出，只有「要保人」可以辦理保單貸款，但保險公司卻把錢借給「非要保人」林男，所以就算保險公司搬出該公司的保險契約「本保險給付各項保險金，如要保人有保險單借款未還清者，本公司得先抵償上述欠款及扣除其應給付利息後給付」也沒用。

既然林男與保險公司是私人借貸關係，依規定，要保人身故應由繼承人負擔還錢的責任，但妻兒都拋棄繼承了，所以保險公司也不能向他們追討債務。

從頭到尾，保險公司僅犯了一項疏失──變更要保人審核不足。如果當初能更謹慎一些，也許這130萬元，就不會這樣白白送給保戶了。

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