安怡陪你聊房市
文／樂屋網調研中心經理洪安怡
選前牛肉政策不斷端上桌，官方近期推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」（青安貸款）和「自購住宅貸款利息補貼」（房貸利息補貼），再度燃起無殼蝸牛的買屋希望；兩種方案還可搭配使用，發揮最大效益。到底該怎麼做呢？讓本文細細說分明。
青安貸款介紹：申請條件最寬鬆 八大公股行庫皆可辦理
01｜申請資格：超寬鬆，滿18歲即可申請
別看到「青安」就以為是青年才能辦理，事實上，青安貸款只限定借款人年滿18歲，只要配偶跟未成年子女都沒有自有住宅，就可以申請，沒有年齡上限。
02｜方案內容：貸款額度提升至1000萬元，最長可貸40年
這次8月1日上路的新青安貸款將貸款額度從800萬元提高至1000萬元，還款年限也從30年拉長至40年，讓有資金調度需求的借款人，可以有更多彈性與選擇。
03｜利率划算：一段式最低1.775% 每月可省下1600元
7月31日以前申請，青一段式機動利率降至2.025%，但8月1日起，政府補貼拉高到1.5碼，利率將降到1.775%，並持續至2026年7月底，屆時如果政府加碼取消，該方案的房貸利率就會回到2.15%。
相較6月的5大銀行新承做購屋貸款利率為2.098%，如果房貸利率降為1.775%，以借款1000萬元，年限30年本息均攤來看，每月還款金額會降至35,846元，約可省下1600元左右。
不過上述描述的都是央行重貼現率不動的狀況下，倘若利率持續變動，1.775%的新房貸利率還是可能跟著變化的。
04｜申請方式：8大公股行庫皆可辦理
目前共有8家公股行庫承辦，分別是台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣中小企銀，只要找這8家行庫申辦房貸，選擇青安貸款即可。此外，也有很多民營銀行推出青年首購貸款等方案，但通常仍是官方的青安貸款最為划算。
05｜限制條件：不適用舊貸款戶與轉貸
要特別留意的是，先前已申請青安貸款的借款人並不適用新方案，8月1日新方案上路後，先前已申請的房貸利率不會跟著調降，也不能使用轉貸的方式換成新方案，且如果房屋登記過戶已經超過半年，也無法使用此方案，因此該青安貸款僅限於即將購屋的新買方。
房貸利息補貼介紹：利率最低0.812%，可搭配青安貸款一起使用
除了青安貸款之外，還有一個較少人知道，但利率更優惠的方案，就是今年8月開放申請的「自購住宅貸款利息補貼」（房貸利息補貼）。
01｜申請資格：較嚴謹，要符合家庭收入限制
房貸利息補貼的申請條件較青安嚴苛，除了成年外，戶籍內家庭成員都不能有自有住宅外，且以前一年度的綜所稅資料來框定年收入（如下表），符合條件才可申請。
戶籍地
家庭成員所得及財產均應低於下列金額
家庭年所得
每人每月平均所得
家庭動產限額
家庭不動產限額
臺北市
163萬元
6萬6,546元
712萬元
906萬元
新北市
133萬元
5萬6,000元
440萬元
630萬元
桃園市
131萬元
5萬5,920元
302萬元
580萬元
臺中市
122萬元
5萬4,152元
440萬元
543萬元
臺南市
101萬元
4萬9,805元
302萬元
537萬元
高雄市
111萬元
5萬467元
302萬元
543萬元
金門縣、連江縣
102萬元
4萬5,861元
302萬元
420萬元
其餘縣(市)
102萬元
4萬9,805元
302萬元
537萬元
02｜方案內容：申請額度偏低，建議和青安搭配使用
房貸利息補貼貸款額度視地點而定，但最高的台北市也僅有250萬元，因此建議搭配青安貸款使用，以台北市民而言，最多可拿到1250萬元。
03｜利率划算：最低0.812％，每月省下逾6100元
房貸利息補貼以申請對象來分成兩類利率。第一類利率鎖定低中入戶或中低收入戶、65歲以上、身心障礙者、原住民等相關資格，利率為0.812%，可說是低到不能再低，不符合上述資格的一般民眾則是第二類，利率目前為1.387%，也是相當低的水準。
若以6月的5大銀行新承做購屋貸款利率2.098%當基準，借款1000萬元，年限30年本息均攤，每月還款金額為37,453元，若是一般民眾，利率降為1.387%，每月還款金額只要33,972元，減少近3500元，若是有特殊資格的第一類民眾，利率為0.812%，還款金額降至31,307元，每月可省超過6100元，可說是相當有感的補貼。
04｜申請方式：尚未購屋也可申請，今年8月就上網辦理
今年的受理時間為8月1日至8月底，對於近期有購屋計畫，但還沒買到房子的民眾，建議可先上內政部網站進行申請，等買到房屋時，就可直接適用；至於已經買屋，甚至已經開始貸款的民眾，也可在此時提出申請，只要房屋產權移轉登記2年內申請通過，就可變更利率，獲得補貼。
05｜限制條件：資格不符將立即終止補貼
官方每年會定期針對補貼戶進行資料查核，如果補貼戶條件有變動，如結婚、遷居等，都必須通報，當資格不符時將終止補貼；萬一資格不符，補貼戶仍持續領取補貼，最後被稽查發現，溢領的補貼都必須繳回。
現在，我想問問正在閱讀這篇文章的你們；政府下猛藥催生的各種房貸補貼，對你購屋有幫助嗎？到安怡陪你聊房市粉絲專頁，跟我們一起聊聊吧！