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《金錢與我》六個理財建議:夢想存款簿、負資產去留、及早規劃退休金|女子理財

女人迷Womany
更新於 02月21日11:30 • 發布於 02月21日11:30 • 晴暄 Ronna

你與金錢的關係如何?是否仔細想過,如何善用財富實踐夢想生活?

《金錢與我》(My Money & Me)是一部關於「掌握金錢流向」的愛爾蘭紀錄片,描述製作人 Kathriona Devereux 和理財專家 Sinead Ryan 走訪六個不同家庭,洞察他們的財務狀況、揪出理財盲點,並提出改善規劃,藉由聰明消費、節省開銷、替代方案等方式,實踐他們想達成的「具體」財務目標。

掌握金錢主控權,而不是被收支和數字掌控,是理財的必修課題。分享我從這部紀錄片中汲取的六個觀念,在掌握金錢流向時,也實踐夢想生活。

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女子理財金錢與我1

圖片|紀錄片《金錢與我》劇照

一、建立「夢想存款簿」:為女兒籌備婚禮的月光族媽媽

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要如何存下一筆錢,以實踐財務目標?不妨建立「夢想存款簿」,在具體的願望下,更有動力達成。

月光族媽媽 Katherine 有六個孩子,維持家庭收支平衡一直是相當艱難的任務,她希望改善財務狀況,並存一筆能為女兒籌備婚禮的積蓄。

理財專家檢視她的財務狀況,發現 Katherine 喜歡叫外賣,並執著於固定品牌。有些品牌的食品價格昂貴,但在測試中 Katherine 也發現,自己吃不出她所堅持的品牌與其他牌子食品間的差異,價格卻差了好幾倍。而改掉了叫外賣的習慣,她發現自己煮食物不僅省錢,還能吃得健康、更有樂趣。

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透過規劃與累積,Katherine 估算大約兩年後,就能攢足為女兒籌備婚禮的夢想基金,這也是讓她願意改掉過往花錢習慣的動力。

建立「夢想存款簿」,第一步是先規劃具體的夢想和財務目標,接著就能從自身狀況推斷,能節省、存下多少錢,並需要多少時間完成積累。

女人迷月光族理財規劃

圖片|Photo by Firmbee.com on Unsplash

二、「負資產」的去留:在通勤與購置新屋間做出更經濟的選擇

要如何處理「負資產」?以下案例中,或許能帶給你啟發。

房地產繁榮時期,Lorna 和 Keith 在羅斯康芒(愛爾蘭的一個城鎮)買了一棟房屋,但由於工作緣故搬到了都柏林。他們陷入膠著,想要賣掉舊房,在都柏林購置新房,卻因為現住房租、舊屋房貸和日常開銷等,完全沒有多餘資金做規劃。

Lorna 和 Keith 面臨重要抉擇,究竟要保留或是賣掉舊房屋?首先,他們請一名拍賣師對房子做估價,發現房屋所能賣出的價格比預期差,也比他們購入時貶值不少。這促使他們思考,是否保留舊房屋?

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以他們的狀況而言,搬回羅斯康芒的舊屋似乎是最佳選擇,不僅節省下現住房租費用,也不再需要賣掉貶值房屋,花費更多錢去購置新屋。他們只需要負擔到都柏林工作的通勤費用和時間,就能讓家庭經濟狀況改善,開始擁有儲蓄。

對於負資產的去留,要先釐清真實狀況,並在各種可能中考慮,選擇更適合、經濟的方案,減少不必要的金錢流出。

女子理財負資產管理

圖片|Photo by Tierra Mallorca on Unsplash

三、及早規劃「退休金」:為自己的未來存錢也是幫助家人

你是否曾思考,有一天不再工作時,要怎麼使用生活開銷?

六十多歲的 Louise 從不存錢,她認為自己會一直工作養活自己,所以不需要退休規劃,也認為把錢花在家人身上是一件幸福的事。她喜歡買東西給女兒和孫子,但許多物品並不實用,而有些則是可以用更實惠的價格買到同類型商品。

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如果有充裕的時間準備退休金,壓力也會降低,但即使是六十多歲才開始的 Louise,也不會太晚,只要有計劃、決心,並徹底執行。

Louise 需要改變愛買東西給家人的習慣,練習用每周固定的額度生活,深刻體會退休後(無法增加收入)要如何控制開銷,買下生活所需,抑制衝動購物。

理財專家提到,不要抱著僥倖心態,認為自己可以工作一輩子,而是要及早規劃退休金,為未來存錢,以備不時之需。

女性理財退休規畫提早退休

圖片|Photo by Nguyen Thu Hoai on Unsplash

四、微調「生活方式」:從享樂主義到開始存買房基金的情侶

如何在「小確幸」與「長期規劃」間取得平衡,也是理財的一大重點。

想在都柏林買房的一對「享樂主義派」情侶,他們喜歡外出用餐、約會,及時行樂的生活方式,讓他們始終沒有存錢。Ed 認為「隨心所欲花錢」是生活的樂趣,而 Muiris 則認為想要儲蓄並買房,勢必要有所取捨。

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列出他們的消費紀錄後發現,時常外出的用餐費、早上一杯外帶咖啡、通勤的計程車費、說走就走的旅遊花費,是他們可以節省下來的開銷。

他們做出改變,Muiris 開始自備午餐、Ed 改成騎自行車上班、自己泡咖啡,他們仍然享受外出用餐約會,但降低頻率,稍微改變生活方式後,開始擁有存款,順利實踐存下買房基金的規劃。

有時,我們會以「方便」為理由過度花費,但對於想用心存錢的人而言,會發現「方便」並不是必須的。在 Ed 和 Muiris 的故事中,領悟存錢就像擠牙膏一樣,稍微調整生活方式,就能從中找到省錢好方法。

女人迷女性理財儲蓄花費

圖片|Photo by taylor hernandez on Unsplash

五、使用「零用金信封」:用現金取代信用卡讓預算控制更簡單

購物時,你通常是憑感覺,或事先規劃「購物清單」?

一對即將要生二胎的都柏林夫婦,過著月月超支的生活。迎接新生命的到來、擴大的家庭,以及孕育孩童而從兩人薪水變成一人薪水,要想達成收支平衡,就得改變「盲目消費」的習慣。

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Fred 和 Orla 都喜歡囤物,家裡倉庫放滿了雜貨、用不到卻因為打折而買下的物品、一時新鮮而買下的玩具、嬰兒用品、藥品等。而理財專家給出「零用金信封」的解方——不能使用信用卡,並且像發零用金般固定雜貨、汽油費、緊急備用等各項支出的金額,促使他們在買東西前「謹慎考慮」。

在這樣的練習下,Fred 即使想再到便利店、藥局採購,也會因為現金不夠而打消念頭,而另一方面,Orla 也嘗試賣掉自己囤積在倉庫的物品,從中明白自己買下的物品其實用不到,因而改變購物成癮的習慣。

在買東西前,擬定購物清單,不依賴信用卡,如果擔心自己無法克制時,不妨使用「零用金信封」制度,練習在花費時謹慎考慮。

女性理財零用金規劃

圖片|Photo by Allef Vinicius on Unsplash

六、定期「檢閱帳單」:償清信用卡債務以避免陷入負債循環

你曾有不知道錢花在哪裡,卻不知不覺花完的感覺嗎?

一對月光族夫妻,希望幫三個小孩建立大學基金,他們自認沒有大手大腳花錢,卻始終沒辦法存錢。仔細思考後,才發現他們不僅在零食、外食上開銷較大,甚至囤積食物、遺忘在冰箱而過期,造成浪費。

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Rose 在假日帶三個女兒去購物中心,用餐、吃甜點、買耳環手飾等,零零總總加起來是筆數目,卻沒有仔細去記錄總共多少。很像我們在生活中,會因為是小數目的開銷而忽略,卻無形中花掉不少。

另一方面,Henry 的銀行帳單尚未繳清,除了償還本金外,還要支付高額利息,也在無形中吃掉他的財富。理財專家呼籲,信用卡最好只用在大筆購物上,不要用在日常消費中。最好在產生利息前就儘早還清。

而幫助我們更明白信用卡使用狀況的方法,是定期檢閱帳單,如果有需要,可以打印下來。

推薦你看《金錢與我》這部紀錄片,跟著理財專家透過「洞悉、規劃、執行」的步驟,在六個真實案例中汲取寶貴理財觀念,實踐財務目標。

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