【分紅保單1】時隔13年捲土重來　保險公司衝著這原因要賣

今年壽險業最熱門的話題，莫過於時隔13年後，有保險公司又重新上架分紅保單，還訂下年底前要賣出百億元的目標，到底葫蘆裡賣什麼藥？

富邦人壽宣布再度銷售分紅保單，訂下要在今年底前占整體初年度保費一成的目標，換言之，必須賣超過百億元才能達標，引起市場關注。

事實上，國內早有另家外商壽險長年銷售分紅保單，是公司主要業務重心，占初年度保費8成以上，這家外商即是保誠人壽，其中最讓人眼睛一亮的保單是外幣終身壽險「愛美利」，由於內部報酬率最高有5％，在網路上被稱為「兒童神單」。

但因擔心保障功能被誤解，8月底停售後，保誠人壽將「愛美利」改版、增加癌症險保障，更名為「愛美鑫」重新上市，沒想到上架不到兩週又緊急下架。

原本默默無聞的分紅保單，瞬間變成保險討論區的熱門話題，究竟是怎麼一回事？

原來今年金管會對投資型保單設下諸多限制，讓國內保單買氣大減，再加上壽險公司有接軌IFRS17號公報（國際財務報導準則第17號「保險合約」）、ICS（國際保險資本標準）2.0等新制的壓力；因為分紅保單與傳統型保單給付固定利率方式不同，是由保險公司管理、投資，再與保戶分享該張保單管理結果的利潤，有助於接軌國際新制，因此壽險公司才有重回銷售分紅保單的動作。

檢視分紅保單的內容，多以終身壽險為設計機制，再添加其他保障，如癌症、長照等醫療險，吸引保戶購買；至於分紅的主要來源是死差、費差、利差。意即該張保單的死亡率低於預估，管理效益提升，以及投資上比預期獲利更多，保戶就能分紅。也就是說，分紅保單是保戶與壽險公司共享利益，也一起承擔風險。

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