【保費不傻繳1】罹癌發現保單停效　他聰明主張讓保險公司賠40萬

**每個保戶定期要繳保費，但很多時候卻因為疏忽應繳而未繳，此時會牽涉到保單效力問題，由於保單一旦過了繳費寬限期，就會進入「停效」狀態，而停效超過2年的保單，保單將「失效」喪失保障，不可不慎！

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王先生投保繳費20年期的終身癌症險，每年保費從銀行帳戶扣款，豈料因未察覺到帳戶餘額不足，導致保險公司扣款第11年保費時失敗，同時他又沒有收到繳費催告通知，一直到去年發現自己罹癌要申請理賠，才被告知保單已經停效，「我不是故意不繳，也很冤枉沒收到通知！」

保險公司的處理讓王先生非常不愉快，因為多數醫療險無法累積保單價值準備金，如果沒有爭取復效，等於繳了10年共16萬元的保費付諸東流；所幸王先生主張沒有收到催告通知，且提出保單有責任準備金，卻沒有現金價值和墊繳功能，有違保險精算原理，也傷害消費者權益，這才讓保險公司同意他補繳2年保費後復效，並依條款辦理理賠，王先生因此拿到40多萬元的保險金。

由於王先生罹癌發生在停效期間，正常情況，保險公司不會同意理賠，但他懂得向保險公司爭取權益，因此這張終身癌症險還是發揮功效，算是順利落幕。不過，很多保戶遇到類似的事情，卻是自認倒楣，讓繳了多年保費的保單權益歸零。

金融消費評議中心主委兼總經理卓俊雄表示，當保戶沒繳交續期保費時，保險公司有催告的義務，如果保戶在催告通知到達後的30天寬限期內仍沒有繳款，保單契約的效力就會停止。「重點是，催告通知不是寄出就算數，必須要有送達的事實，如果保險公司沒辦法證明保戶有收到催告，就無法產生效力，那麼契約繼續有效。」

王先生就是沒有收到催告通知，所以他直接跟保險公司申訴，爭取到契約復效，「如果跟保險公司申訴不順利，不滿意可向評議中心提出。」卓俊雄強調。過去也有不少保戶透過評議中心成功爭取保單復效的例子；一位保戶因為罹患大腸癌申請理賠，卻被告知保單已停效超過2年，保險公司主張有透過郵局寄出催告通知，但是因為「招領逾期」被退回，實際上保險公司拿不出掛號函件收據和簽收紀錄，最後判定契約關係仍存在。

「記得搬家一定要通知保險公司，尤其如果舊地址有管理委員會代收服務，一旦催告通知被代收就屬送達。」卓俊雄提醒。

保單停效須知

忘記繳保費，過了30天寬限期，保單啟動停效

• 停效6個月內：保戶只要繳清保費，可以不須體檢直接復效。
• 停效6個月後至2年內：保險公司有權要求體檢再視狀況復效。

重點提醒：停效期間發生的理賠事故，保險公司不理賠。

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