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就學、工作、退休3階段觀念已過時!混搭人生時代:青壯年的小暫停,勝過退休後的大休息,如何延長工作年限?

50+好好
更新於 08月30日06:37 • 發布於 09月02日07:30

文/安德魯.史考特 圖/Shutterstock 責任編輯/吳丹華

編按:在長壽時代,一定要延後退休嗎?我們需要更多的錢,養更長的老年。方法之一是多工作幾年,方法之二是提高每一工作年的生產力。當多數人可以活得健康、工作得更久,傳統的「學習、工作、退休」3階段人生公式也可能被打破,隨著退休年齡提高,21世紀的趨勢是退休前有更多閒暇,而不是等退休後再好好享受。

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本文要討論達成長壽紅利的第 3 層面。第 1 次長壽革命完成第 1 層面:生命延長;第 2 層面:如何使延長的生命更健康。此處討論的重點是經濟層面:如何保持更久的生產力及參與,為增加的歲月籌錢。

長壽經濟紅利:來自每個人較久的生產力與社會參與

我們需要找到使生產力維持更久的政策,替更長的人生做好財務準備,健康革命是關鍵要素,無法維持健康,就不能工作更久。

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另外也需要投資成年人的教育,針對年長者的需要重新設計工作,解決年齡歧視,改造退休。這些對如何考慮及計畫個人事業,將造成翻天覆地的改變。

另一大挑戰是努力解決健康與平均壽命的差異,人人的健康及壽命改進不會一致,繼續工作的能力也不盡相同,我們需要處理這種異質性的政策。

維持較久生產力的好處不只跟著個人,也會擴散到整體的經濟。高齡化社會論強調「老年依賴率」上升,據以警告經濟成長會下降。但人生若更健康,生產力維持更久,長青課題反而會促進GDP成長,這種集體資源增加便構成長壽經濟紅利

我們長久以來都認可,投資年輕人的教育及健康有利經濟成長,我們希望年輕人長大後具經濟生產力,因為那對他們與對社會整體都有好處。但我們也要承認,同樣原則也適用於年長者,投資老人的健康與教育,將是實現長壽經濟紅利的一環。(相關閱讀:50歲後的新趨勢是重新當學生!退休後再進修,辛苦念書拿學位有什麼好處?

未來表現最優異的經濟體,將是解開長壽經濟紅利者。過去10年裡世上最富有國就業成長的多數,是50歲以上的工作者。美國社會企業家馬克.佛利曼(Marc Freedman)說:「老年人是世上唯一增加中的自然資源。」維持終生的生產力,找出善用這方面潛能的方法,是明日生活水準的鎖鑰。

長壽時代何時退休?2種對比:工作更久或賺得更多

平均壽命延長不必然導致退休年齡延後,還有一個原因,畢竟20世紀大半時期,平均壽命都在增加,退休年齡卻降低。

為追究原因,需要講一下經濟學。我們認為活得越久就要工作越久,因為需要更多的錢,養更長的老年,多工作幾年是方式之一。還有另一種方式:提升每一工作年的生產力,就可少工作幾年。生產力增長可提供生命延長所需的額外資源,就不必工作更久

生產力提高可賺更多錢,有錢就想買更多自己喜歡的東西。休閒是我們十分重視的事物之一,於是當20世紀的所得增加,我們迎來週末,每週工時減少,假期變長。同時退休年齡定為65歲,使後半生有更多休閒時間。

所以針對退休年齡加以討論,會得出2種成對比的結果:一是活得更久要工作更久;一是增強生產力,賺更多錢,就不必工作那麼久。今後退休年齡會怎麼走,取決於這二方面的平衡。平均壽命若再繼續延長,所得成長卻依舊令人失望,退休年齡會更提高。反之,平均壽命若成長停滯,所得成長增加,就無需提高退休年齡。

由此可推論出一種有趣的可能性。長青課題越成功,健康及生產力就能維持越久,延長工作期也越可行。我們還會有其他選擇,假設平均壽命相同,試想2種情境。

一是朝史楚布魯格情境發展,健康和生產力都往下走;一是朝道林格雷情境發展,可保持健康更佳和生產力更高更多年。

道林格雷情境可維持較高的生產力較久,因此工作年數可減少,卻仍賺到同樣的終生所得,這樣就能比史楚布魯格情境提早退休。我們的金句是:提高生產力,就有錢享受更多年的閒暇

不必等到退休才「有空」 青壯年穿插多次暫停

不過道林格雷情境還有一個選擇,你可以不只在晚年享受更多的閒情逸致,也可以晚退休,縮短退休後的時間。與其等待晚年有很長的閒暇,不如提早先享受一些,把閒暇分散在整個人生。那可能的形式包括每週上班4天,照顧家庭,每年度假日增加,或彈性兼職,特別是在下半生。

這樣改為退休前多一點閒暇,顯然是正在發生的變化。不再把退休看成硬性踩煞車,而是逐漸變成陸續的轉變,由全職轉向兼職,最後到無職。退休不再是單一事件,而是過程:使工作變得對年齡越來越友善的滑行道。如此鬆綁有助於延長工作生涯及生產力平均壽命,同時支持健康平均壽命

要是知道未來50、60年要不停地工作,那18或21歲就開始工作明智嗎?較好的人生管理,或許是在踏上工作與責任的跑步機前,先抽出時間去旅行或追求熱愛的事物,或是在40、50歲時暫停工作,並計畫好延後退休做為代價。中年休息可用於避開中年變得較不快樂,或用於為較長的事業生涯下一階段更新技能,可以學習新東西,或避免自己跟不上科技進步。除自願暫停工作,若失業或環境改變,你的事業之路也可能非自願地中斷。總之就是會在不同階段間插入多次暫停

這是長青課題真正的收穫。不是承諾無止境地辛勞,為事業精疲力盡,而是受益於壽命延長的好處,提供更多選擇。長青社會將改變工作與休閒的平衡。20世紀因平均壽命增加,因而退休後有更多閒暇時間;如今隨退休年齡提高,21世紀的趨勢是退休前有更多閒暇。(相關閱讀:嫺人專欄|當FIRE族很逍遙,為什麼要回職場上班?2個故事,看清提早退休的好處與缺點

忘掉就學、工作、退休3階段公式 5個思考提早改變

正如政府只注重改變退休年齡是不對的,若你認為長壽對事業最重要的意義,是工作生涯會更長也不對。有極為深遠的變化正在發生。一旦退休延後,你必須提早很久就改變行為

整體來說,要受惠於長壽紅利,必須做的全面改變是重新設計個人事業。20世紀時我們把人生分成標準3階段:就學、工作、退休,像3幅連環畫。這3階段的人生架構,形成社會老化論的基礎。老化加上年齡結構改變,導致工作人口減少,領退休年金者增加,經濟前景慘淡。

長青課題需要擺脫這種3階段結構。可惜各國政府至今仍傾向於改變3階段人生的參數:提高退休年齡,減少老人年金,加稅以支付這些開支。這對維持健康及生產力更久的長青議題毫無幫助。那應當怎麼做,對個人又有何意義?

為確保事業延長,生產力發揮更久,你需要深呼吸,然後思考以下幾點:

1. 混搭人生

職涯延長將變成多階段。為維持健康、技能、關係、目標更久,你必須改變和轉型,在不同階段要注意不同結果

也許你是20來歲,已經工作幾年,但想找時間去旅行。你還不確定自己的未來,也想花時間找出自己真正想做的事,及最有價值的技能。也許你是30幾歲,希望結婚生子,或發現入錯行想轉換事業跑道。到40多歲,你心想已工作20年,可是還有30年要做,你寧可重新接受不同的訓練

到50多歲時,你可能需要有時間照顧父母;60多歲時經濟情況還不允許退休,但你已準備改變生活型態。也許你能活到70、80歲,仍然想要工作,但需要壓力較小的職務

形成這種多階段職業的,是把閒暇轉移到退休前的長青安排。壽命延長給我們更多時間,那些時日可分散到整個人生。隨時光流逝,我們也不得不做更多轉型和變動。這2方面會促成多階段的人生。

2. 有備無患

為準備接受多階段人生帶來的自願與非自願改變,你需要考慮個人財務、專業與個人人脈、個人認同。重點在於要使自己日後有選擇餘地,所以必須刻意投資以建立選項

財務安排不只是為退休,也是為度過可能不工作或收入減少的日子。人脈關係非常重要,因為你需要能夠隨情況改變,去發現新管道與職業選擇。要是人脈網絡太集中於當前的職業,無助於你轉行。太過認同當前的工作,同樣會使你日後轉換其他工作倍加困難。當人生變長,你的品味與價值觀會改變,所以你需要給自己適應這些變化的空間。(相關閱讀:中年工作倦怠怎麼辦?唐鳳:挪出1/5時間參與正職之外的社群,茫然時也有人為你指路

3. 重回學校

好好變老的長青要務,代表一輩子都重視健康和教育。你很可能會活得更久,若要享受這多出來的時間,你必須跟上未來的腳步。

開展第一階段的事業後,尤其不能放棄教育,或陸續吸收新知,或以一段時間接受再訓練,人必須活到老學到老。當公司及學校嗅到進修市場不斷擴大的商機,各種短期課程與長期學位學程蜂湧而出。不論在課堂裡或線上,你要持續檢視接下來該學什麼。

4. 多元發展

由於工作時日加長,才剛起步的人打下好基礎就很重要。你要發掘自己擅長什麼、喜歡什麼,而且不只思考目前工作需要的技能,也要考量這職務能讓你學到什麼,可用於未來轉職

反過來說,在某個專門職位或行業待得越久,個人技能對那種職務就越有用,怕的是在其他地方用處不大。如今工作生涯延長,這種風險就大很多。

你需要做一番自我檢核,回答幾個基本問題,如:

・你現在做的產業正在走下坡嗎?
・你目前的工作是否不受年齡限制,未來幾十年可穩當地做下去?
・你是否感覺自己再做下去,會覺得了無新意、很厭煩?
・你是否具備可帶到其他職務或行業的技能?
・你能想像自己說服別種產業的可能雇主嗎?

職涯拉長,雖然會增加無法繼續做目前工作的風險,但也給你更多時間,投資與轉換到新工作。

5. 跨越高峰

3階段的人生十分重視事業發展及成就,一般的觀念是「唯有往上爬」。當工作期拉長,並分成多階段,這種想法就不合時宜。工作動機會隨不同年齡而改變,想從工作中得到的東西也不一樣,或許隨年齡增長,你希望要求壓力少一點、責任不會太重、彈性較大的工作。薪水可能也隨之較少。但這反映不同形式的事業進展。從財務角度看,需要繼續工作是為賺更多錢,但重點在一生的總所得,而非收入每年都要持續增加。

(本文摘自安德魯.史考特著,《給壯世代的百歲人生思維:倫敦商學院傳授健康年歲、財務安全、身心富足的人生必修課》,商業周刊出版)

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