文／安德魯．史考特 圖／Shutterstock 責任編輯／吳丹華
編按：在長壽時代，一定要延後退休嗎？我們需要更多的錢，養更長的老年。方法之一是多工作幾年，方法之二是提高每一工作年的生產力。當多數人可以活得健康、工作得更久，傳統的「學習、工作、退休」3階段人生公式也可能被打破，隨著退休年齡提高，21世紀的趨勢是退休前有更多閒暇，而不是等退休後再好好享受。
本文要討論達成長壽紅利的第 3 層面。第 1 次長壽革命完成第 1 層面：生命延長；第 2 層面：如何使延長的生命更健康。此處討論的重點是經濟層面：如何保持更久的生產力及參與，為增加的歲月籌錢。
長壽經濟紅利：來自每個人較久的生產力與社會參與
我們需要找到使生產力維持更久的政策，替更長的人生做好財務準備，健康革命是關鍵要素，無法維持健康，就不能工作更久。
另外也需要投資成年人的教育，針對年長者的需要重新設計工作，解決年齡歧視，改造退休。這些對如何考慮及計畫個人事業，將造成翻天覆地的改變。
另一大挑戰是努力解決健康與平均壽命的差異，人人的健康及壽命改進不會一致，繼續工作的能力也不盡相同，我們需要處理這種異質性的政策。
維持較久生產力的好處不只跟著個人，也會擴散到整體的經濟。高齡化社會論強調「老年依賴率」上升，據以警告經濟成長會下降。但人生若更健康，生產力維持更久，長青課題反而會促進GDP成長，這種集體資源增加便構成長壽經濟紅利。
我們長久以來都認可，投資年輕人的教育及健康有利經濟成長，我們希望年輕人長大後具經濟生產力，因為那對他們與對社會整體都有好處。但我們也要承認，同樣原則也適用於年長者，投資老人的健康與教育，將是實現長壽經濟紅利的一環。（相關閱讀：50歲後的新趨勢是重新當學生！退休後再進修，辛苦念書拿學位有什麼好處？）
未來表現最優異的經濟體，將是解開長壽經濟紅利者。過去10年裡世上最富有國就業成長的多數，是50歲以上的工作者。美國社會企業家馬克．佛利曼（Marc Freedman）說：「老年人是世上唯一增加中的自然資源。」維持終生的生產力，找出善用這方面潛能的方法，是明日生活水準的鎖鑰。
長壽時代何時退休？2種對比：工作更久或賺得更多
平均壽命延長不必然導致退休年齡延後，還有一個原因，畢竟20世紀大半時期，平均壽命都在增加，退休年齡卻降低。
為追究原因，需要講一下經濟學。我們認為活得越久就要工作越久，因為需要更多的錢，養更長的老年，多工作幾年是方式之一。還有另一種方式：提升每一工作年的生產力，就可少工作幾年。生產力增長可提供生命延長所需的額外資源，就不必工作更久。
生產力提高可賺更多錢，有錢就想買更多自己喜歡的東西。休閒是我們十分重視的事物之一，於是當20世紀的所得增加，我們迎來週末，每週工時減少，假期變長。同時退休年齡定為65歲，使後半生有更多休閒時間。
所以針對退休年齡加以討論，會得出2種成對比的結果：一是活得更久要工作更久；一是增強生產力，賺更多錢，就不必工作那麼久。今後退休年齡會怎麼走，取決於這二方面的平衡。平均壽命若再繼續延長，所得成長卻依舊令人失望，退休年齡會更提高。反之，平均壽命若成長停滯，所得成長增加，就無需提高退休年齡。
由此可推論出一種有趣的可能性。長青課題越成功，健康及生產力就能維持越久，延長工作期也越可行。我們還會有其他選擇，假設平均壽命相同，試想2種情境。
一是朝史楚布魯格情境發展，健康和生產力都往下走；一是朝道林格雷情境發展，可保持健康更佳和生產力更高更多年。
道林格雷情境可維持較高的生產力較久，因此工作年數可減少，卻仍賺到同樣的終生所得，這樣就能比史楚布魯格情境提早退休。我們的金句是：提高生產力，就有錢享受更多年的閒暇。
不必等到退休才「有空」 青壯年穿插多次暫停
不過道林格雷情境還有一個選擇，你可以不只在晚年享受更多的閒情逸致，也可以晚退休，縮短退休後的時間。與其等待晚年有很長的閒暇，不如提早先享受一些，把閒暇分散在整個人生。那可能的形式包括每週上班4天，照顧家庭，每年度假日增加，或彈性兼職，特別是在下半生。
這樣改為退休前多一點閒暇，顯然是正在發生的變化。不再把退休看成硬性踩煞車，而是逐漸變成陸續的轉變，由全職轉向兼職，最後到無職。退休不再是單一事件，而是過程：使工作變得對年齡越來越友善的滑行道。如此鬆綁有助於延長工作生涯及生產力平均壽命，同時支持健康平均壽命。
要是知道未來50、60年要不停地工作，那18或21歲就開始工作明智嗎？較好的人生管理，或許是在踏上工作與責任的跑步機前，先抽出時間去旅行或追求熱愛的事物，或是在40、50歲時暫停工作，並計畫好延後退休做為代價。中年休息可用於避開中年變得較不快樂，或用於為較長的事業生涯下一階段更新技能，可以學習新東西，或避免自己跟不上科技進步。除自願暫停工作，若失業或環境改變，你的事業之路也可能非自願地中斷。總之就是會在不同階段間插入多次暫停。
這是長青課題真正的收穫。不是承諾無止境地辛勞，為事業精疲力盡，而是受益於壽命延長的好處，提供更多選擇。長青社會將改變工作與休閒的平衡。20世紀因平均壽命增加，因而退休後有更多閒暇時間；如今隨退休年齡提高，21世紀的趨勢是退休前有更多閒暇。（相關閱讀：嫺人專欄｜當FIRE族很逍遙，為什麼要回職場上班？2個故事，看清提早退休的好處與缺點）
忘掉就學、工作、退休3階段公式 5個思考提早改變
正如政府只注重改變退休年齡是不對的，若你認為長壽對事業最重要的意義，是工作生涯會更長也不對。有極為深遠的變化正在發生。一旦退休延後，你必須提早很久就改變行為。
整體來說，要受惠於長壽紅利，必須做的全面改變是重新設計個人事業。20世紀時我們把人生分成標準3階段：就學、工作、退休，像3幅連環畫。這3階段的人生架構，形成社會老化論的基礎。老化加上年齡結構改變，導致工作人口減少，領退休年金者增加，經濟前景慘淡。
長青課題需要擺脫這種3階段結構。可惜各國政府至今仍傾向於改變3階段人生的參數：提高退休年齡，減少老人年金，加稅以支付這些開支。這對維持健康及生產力更久的長青議題毫無幫助。那應當怎麼做，對個人又有何意義？
為確保事業延長，生產力發揮更久，你需要深呼吸，然後思考以下幾點：
1. 混搭人生
職涯延長將變成多階段。為維持健康、技能、關係、目標更久，你必須改變和轉型，在不同階段要注意不同結果。
也許你是20來歲，已經工作幾年，但想找時間去旅行。你還不確定自己的未來，也想花時間找出自己真正想做的事，及最有價值的技能。也許你是30幾歲，希望結婚生子，或發現入錯行想轉換事業跑道。到40多歲，你心想已工作20年，可是還有30年要做，你寧可重新接受不同的訓練。
到50多歲時，你可能需要有時間照顧父母；60多歲時經濟情況還不允許退休，但你已準備改變生活型態。也許你能活到70、80歲，仍然想要工作，但需要壓力較小的職務。
形成這種多階段職業的，是把閒暇轉移到退休前的長青安排。壽命延長給我們更多時間，那些時日可分散到整個人生。隨時光流逝，我們也不得不做更多轉型和變動。這2方面會促成多階段的人生。
2. 有備無患
為準備接受多階段人生帶來的自願與非自願改變，你需要考慮個人財務、專業與個人人脈、個人認同。重點在於要使自己日後有選擇餘地，所以必須刻意投資以建立選項。
財務安排不只是為退休，也是為度過可能不工作或收入減少的日子。人脈關係非常重要，因為你需要能夠隨情況改變，去發現新管道與職業選擇。要是人脈網絡太集中於當前的職業，無助於你轉行。太過認同當前的工作，同樣會使你日後轉換其他工作倍加困難。當人生變長，你的品味與價值觀會改變，所以你需要給自己適應這些變化的空間。（相關閱讀：中年工作倦怠怎麼辦？唐鳳：挪出1/5時間參與正職之外的社群，茫然時也有人為你指路）
3. 重回學校
好好變老的長青要務，代表一輩子都重視健康和教育。你很可能會活得更久，若要享受這多出來的時間，你必須跟上未來的腳步。
開展第一階段的事業後，尤其不能放棄教育，或陸續吸收新知，或以一段時間接受再訓練，人必須活到老學到老。當公司及學校嗅到進修市場不斷擴大的商機，各種短期課程與長期學位學程蜂湧而出。不論在課堂裡或線上，你要持續檢視接下來該學什麼。
4. 多元發展
由於工作時日加長，才剛起步的人打下好基礎就很重要。你要發掘自己擅長什麼、喜歡什麼，而且不只思考目前工作需要的技能，也要考量這職務能讓你學到什麼，可用於未來轉職。
反過來說，在某個專門職位或行業待得越久，個人技能對那種職務就越有用，怕的是在其他地方用處不大。如今工作生涯延長，這種風險就大很多。
你需要做一番自我檢核，回答幾個基本問題，如：
・你現在做的產業正在走下坡嗎？
・你目前的工作是否不受年齡限制，未來幾十年可穩當地做下去？
・你是否感覺自己再做下去，會覺得了無新意、很厭煩？
・你是否具備可帶到其他職務或行業的技能？
・你能想像自己說服別種產業的可能雇主嗎？
職涯拉長，雖然會增加無法繼續做目前工作的風險，但也給你更多時間，投資與轉換到新工作。
5. 跨越高峰
3階段的人生十分重視事業發展及成就，一般的觀念是「唯有往上爬」。當工作期拉長，並分成多階段，這種想法就不合時宜。工作動機會隨不同年齡而改變，想從工作中得到的東西也不一樣，或許隨年齡增長，你希望要求壓力少一點、責任不會太重、彈性較大的工作。薪水可能也隨之較少。但這反映不同形式的事業進展。從財務角度看，需要繼續工作是為賺更多錢，但重點在一生的總所得，而非收入每年都要持續增加。
（本文摘自安德魯．史考特著，《給壯世代的百歲人生思維：倫敦商學院傳授健康年歲、財務安全、身心富足的人生必修課》，商業周刊出版）
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