撞到人要賠2,700萬元？　秒懂第三人責任險有多重要

Q：行車途中聽聞你的廣播，提及車險諸多訊息，懇請你多加說明。我的公司有很多年輕人，聽不進老人言，個個肉包鐵（騎摩托車）穿梭車陣，對於保險內容又一知半解，以為保險什麼都賠，結果出現自己受傷，或撞到別人而終生背負和解金的壓力。請告知這些年輕人正確的車險常識。 （網友 管家婆楊先生）

A：開車族都會買車體保險，常見的有甲式、乙式、丙式。剛買新車的人選甲式居多，保費最貴，但幾乎什麼狀況都有理賠（天災因素除外）；乙式保費約甲式的一半，差別在於不明原因的損害不賠；丙式保費較低，所以很受歡迎，但條件是「車碰車」，就是撞到有車牌的才符合理賠條件，自撞、不明原因車損都不賠。

如你所言，騎摩托車是肉包鐵，因此「個人意外險」非常重要，萬一發生交通事故，保險公司會給付醫療費或殘廢、死亡理賠金。

而汽車族或機車族都要買政府規定的「強制險」，若造成被害人傷亡，將有醫療理賠（單一事故最高20萬元）或死殘理賠（死亡為200萬元）給被害人。其中，開車族因為是鐵包肉，坐在車內的人相對安全，而被撞的人通常是較嚴重的，所以「第三人責任險」有其必要，且要買到足夠，以提升醫療及死殘理賠的保額；此外，第三人責任險還會理賠強制險不保的財務損失等，這樣才能降低如你說的，終生背負和解金的壓力。舉例來說，假設撞到30歲的人，導致對方全殘或變成植物人，補償損失的可能計算方式如下：對方薪資所得3萬元，須賠償3萬元×12個月×30年＝1,080萬元；看護費每月3萬元×12個月×45年＝1,620萬元。

這兩項加起來就要2,700萬元，遑論加上生活費、醫療費等支出，若只有強制險並不足夠。總之，開車族除了強制險，第三人責任險一定要保；其他如乘客險（同在車內的人，發生事故萬一同車有人受傷，多一層保障）、竊盜險、駕駛人傷害醫療險等，可視自己對於車子的使用狀況來評估是否投保。

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