夫妻房貸怎麼選？　認定首購身分１大關鍵

文／王奕淳

繼央行推出第七波選擇性信用管制措施，對房市產生多方影響後，房市專家表示，整體房市已進入盤整期，尤其在排除條款出爐後，目前正是具備綱性需求的首購族買房的時機。

不過在此之前，許多民眾對貸款條件仍有部分細節需要釐清，信義房屋代書總所長張艾玲說明，新青安與首購有兩大區別：一，新青安除借款人本人外，配偶及未成年子女都需名下「無房產」，除非家人持有建物為共有，且持分面積小於40平方公尺則可不計入。二，一般銀行針對首購房貸只看借款人名下是否有房貸來認列資格；央行排除條款出現後，繼承的房產可不計入房貸戶數，符合一般房貸首購資格，不受第二戶五成、無寬限期等限制。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德補充說明，新青安在未來補貼回收後，即便利率從1.775%回到約2.275%，對比現在一般首購的房貸利率仍具競爭力；加上政府應對市場的許多變化，往往都是先從政策性房貸的面向進行補貼。

以夫妻房產為例，張艾玲說明，若房產為夫妻共同持有，但只有丈夫為借款人，則妻子因為名下持有房屋但無房貸，故仍可視為首購貸款，不受成數限制影響，但無寬限期；假設只有妻子持有房產且同為借款人，丈夫僅是保證人、並未共同承擔債務，則丈夫因為名下無房屋及房貸，故可適用銀行貸款首購最高8成貸款，且可申請有寬限期。總結而言，關鍵在持有房屋的貸款借款人身份。

優化自身條件取得銀行信任

至於如何提升貸款成數，曾敬德建議，首購族群應盡可能維持自身條件讓銀行放心，例如穩定收入與在大型企業就業，同時維持良好信用紀錄、按時繳交各項帳單，避免使用循環利息。張艾玲則表示，部分民眾因職業形態不同，雖有穩定收入，但無扣繳憑單證明，較不易申請房貸，可選擇大型房仲公司服務，透過公司長期與銀行合作的默契及優勢，進一步提升申辦房貸及理想成數的機率，甚至優惠開辦手續費。

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