房貸背30年嫌不夠久？專家公開「這樣做」更划算！

好房網News記者嚴鈺雯／綜合報導

評估房貸是決定買房的重要環節之一，有網友在PTT上發文表示，自己近期準備買房，卻不知道房貸期限怎麼選比較有利？不少人認為「每月負擔越輕越好」，不過專家則解釋，仍得依「個人還款能力」評估較準確。

原PO表示，他看中一間總價1280萬元的預售屋，因為自備款只有256萬，所以希望能貸款1024萬元。根據他找到的銀行貸款利率是為1.31％、沒有寬限期，他算過如果銀行提供貸款30年，每月房貸則須繳34000元，總利息是214萬元。不過，若原PO和多數民眾一樣，選擇貸款20年，每個月則須繳將近5萬元。

貼文一出，網友一致認為30年最有利，「房貸都是每月負擔越輕越好，年限越長越好，不用去算到總利息，25年裡面很多變化，不一定能廝守一生」、「選長的，說不定以後你可能要買第2間」。不過，仍有些人認為年限短比較好，「如果你也不做其他投資，那就越短越好」、「自己不是理財型房貸，但現在覺得裡面眉角很多，可能還是先繳清比較正確」。

永慶房產集團契約部資深經理陳俊宏曾表示，貸款年限主要仍是依「個人還款能力」評估，無論貸20年還是30年，銀行利率均不會有所不同，僅總繳利息與年限成正比。他建議，若月繳款金額可以維持在總收入的3～5成內者，選擇貸款20年較優，不僅可以盡早還完，相對繳給銀行的利息也較少。 

陳俊宏解釋，無論貸款幾年，皆無「相較划算」的差別，延長年限僅等於把每月的本金差，換算成利息而已。以貸款500萬舉例，若貸20年，等於1年要還25萬，1個月也就是繳2.1萬元左右；若貸30年，等於年繳16萬，月繳1.3萬元。意即將每月的8000元差價換算為利息。 

陳俊宏透露，因為購屋還需考量自備款問題，目前市場購屋主力仍落在40歲以上的年齡層，資金方面相較穩定，因此市場上選擇貸款20年的仍占多數，唯「月收入不高」、「短期內有資金周轉問題（換屋）」等經濟壓力較大者，通常會建議分擔30年還款。 

另外，陳俊宏指出，銀行通常會以「貸款者年齡＋貸款年限≦75歲」為標準，數值越不及75，貸款成功率越高，民眾可以斟酌納入評估。

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