（圖片提供／賣厝阿明）
去年因為受到疫情、央行降息的影響，讓房貸利率來到史上最低的1.19%，不知道大家有沒有跟上這波優惠呢？根據工商時報報導，央行的低利政策預計會維持到2021年底，想要趁著低利率買房的朋友，今年還是有機會取得不錯的利率喔！
去年的最低房貸利率文章，房產知識達人賣厝阿明教大家了解APR（總費用年百分率）才是能真正反應房貸利率的數據，這次帶大家來看在還款時選擇不一樣的還款方式會有什麼不一樣的地方，希望能提供給大家一點幫助！
貸款方案
首期利率
條件
1
全國農業金庫
青年首次購屋優惠貸款
1.19
限制對象
2
第一銀行
青年安心成家購屋優惠貸款專案(分段式利率)
1.19
限制對象
3
台灣銀行
青年安心成家購屋優惠貸款(二段式機動利率)
1.19
限制對象
4
全國農業金庫
公教人員房屋優惠貸款
1.31
限制對象
5
遠東銀行
指數型房貸(首購)專案
1.33
限制對象
6
第一銀行
醫護人員/專業人士/金鑽客群優惠房貸專案
1.33
限制對象
7
第一銀行
醫護人員/專業人士/金鑽客群優惠房貸專案
1.35
限制對象
8
玉山銀行
e指房貸
1.35
限制地區及對象
9
上海商銀
指數型房貸專案
1.35
限制對象
10
國泰世華銀行
A+尊榮專案
1.37
限制對象
▲2021上半年房貸最低利率前十名
今年上半年第一名的最低利率是1.19%，與去年下半年並無不同，但去年第十名的利率是1.43%，今年則是1.37%。今年的利率整體看似較低，但幾乎都是需符合特定條件，才能享有優惠。 有些首期最低利率的方案會有第二階段利率變超高的問題，民眾在選擇承貸銀行前得仔細評估總還款金額及還款方式，而不是單看首期利率，才能真正省到錢哦！
（圖片來源／pixabay）
了解四種還款方式
總還款金額→借貸總金額+利息總支出
還款方式有4種→本金平均攤還法、本息平均攤還法、本金到期一次清償法、附寬限期攤還本息法
一、本金平均攤還法
計算方式：（貸款總金額/還款總月數）+（按貸款餘額逐期計算的利息）
特色：每月還款金額會越來越少。
採用本金平均攤還法來還款的話，一開始的還款金額會比較高，但隨著貸款餘額減少、利息降低，後期的還款金額就會變得比較少。這種還款最大的好處就是，到後面還會有倒吃甘蔗的感覺，繳給銀行的利息也會比另一種還款方式來得少。
二、本息平均攤還法
計算方式：
全部貸款本金加利息平均分攤於每一期償付
=每月應還本金金額＋每月應付利息金額
=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
每月應付本息金額之平均攤還率={[(1＋月利率)月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)月數]－1}
(公式中：月利率 ＝ 年利率／12 ； 月數=貸款年期 ｘ 12)
特色：在利率不變下，每月還款金額相同。如利率有變動會重新計算。
選擇用本息平均攤還法還款的民眾，最大的好處就是到還款結束為止，每月的支出都是固定的，容易控制開銷、做還款規劃，但在同樣的利率下，整體的利息支出會大於用本金攤還的還款方式。
也因為如此，大部分銀行的房貸還款方式都是採「本息平均攤還法」，這樣才能賺取比較多的利息，畢竟銀行最主要的收入，除了投資之外就是靠利息了，提供本金還款的銀行，由於能賺得的利息較少，所以基本上並不多。
三、本金到期一次清償法
計算方式：本金到期一次償付。每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
特色：在貸款期間，只需支付利息，貸款到期時再一次支付本金。
此種方式只適合用在商業性融資，借貸人一般為公司行號，通常不對一般人開放。
四、附寬限期攤還本息法
計算方式：在銀行提供的寬限期間僅繳交利息，寬限期過後，依與借貸方協調的還款方式，繳納本金加利息。
特色：一開始的還款負擔較輕，寬限期過後每月負擔變重。
銀行為了鼓勵民眾借貸，推出了「還款寬限期」來減輕民眾負擔，讓初期資金較缺乏的民眾只繳交利息，等手頭較寬裕之後再開始歸還本金加利息，此種還款方式的確能幫助到許多想買房的民眾。但許多民眾只在意有多少年的寬限期，卻忽略了寬限期過後的高額還款金額，容易導致理財規劃不當，到了開始繳交本金的時候，發現手頭上的資金依然缺乏，建議民眾借貸時還是要評估總貸款金額、貸款年限、還款能力，切勿依賴寬限期的還款方式。
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