先買後付（BNPL）的支付方式興起，甚至成為刺激線上購物的催化劑。Adobe Analytics 數據顯示，今年 1 月至 9 月，美國消費者在線上消費共支出逾 7,315 億美元，其中有 576 億美元使用了先買後付──與去年同期相比成長了 10.3 %。
Adobe 表示今年線上消費支出持續增加，是由 BNPL 所驅動，因為消費者能採用更靈活的方式來管理預算，並預估今年 BNPL 支出將達 848 億美元。在台灣也有類似的成長跡象，根據 AFTEE 年初公布調查，台灣用過 BNPL 的用戶數較去年成長 24%，而將 BNPL 作為網購中主要支付工具的消費者較去年提升了 14%。
「先買後付」可以讓消費者不須額外辦信用卡，只要填寫特定資訊就可以進行分期付款，藉此提高消費者的購買力。付款計劃依照 BNPL 供應商的服務內容，可以在幾周或長達 3 年的期限內還清，不過最常見的是分 4 期的付款計畫。然而，這些消費者通常買什麼東西會透過 BNPL 支付？實際的償還情況又是如何？
先買後付用戶不分世代，但消費項目略有不同
Adobe Analytics 觀察，BNPL 支付模式剛開始可能對於年輕族群最具吸引力，但近年逐漸拓展到不同年齡層，並涵蓋越來越多低成本商品和新興的品類，例如體育賽事或音樂會門票。
《Reuters》引用資料指出，對於美國 X 世代、千禧世代、Z 世代或 60 歲以下的購物者來說，衣服、雜貨是去年不分世代中最受歡迎的 BNPL 消費商品，而 X 世代有更高的比例使用 BNPL 方式購買家具。
除此，美國消費者金融保護局發現，消費者 2022 年因為物價上漲，在食品雜貨、公用事業等日常採購中，使用 BNPL 的比例較 2020 年成長了 434%。此外，外媒也觀察到低收入消費者，也持續透過 BNPL 來維持支出。
用戶大多會準時付款，平均每月付 100 ~ 200 美元
根據《Reuters》，由於大多數 BNPL 業者不會向信用報告機構說明資料，因此有關 BNPL 未如期繳款的系統性數據很少，不過，有一些業者出具了報告，可以從中觀察付款情形。
Afterpay 表示其 96% 客戶在 2023 年第四季按時支付了所有分期付款；Klarna 表示 2023 年其 96% 的分期付款用戶中，有 96% 提前或按時繳清了帳單；Affirm 則揭露，截至 2024 年 6/30，其每月貸款中超過 30 天尚未繳款的用戶為 2.4%。
那麼，BNPL 用戶的每月償還能力是如何？根據研究公司 The Motley Fool，2024 年美國 58% 的 BNPL 受訪用戶平均每月付款金額為 100 美元或更少；不過也有報告顯示更高的金額──Experian 報告指出，今年 2 月平均付費約為 202 美元，相對地，只有 2% 的 BNPL 用戶會平均每月付超過 1,000 美元。
先買後付的應用潛力
先買後付作為一種新興的支付方式，除了運用在購買實體商品，專注於支付領域的 PYMNTS Intelligence 也點出適合需要留住忠實客戶的訂閱經濟。PYMNTS Intelligence 觀察，千禧世代是值得關注的消費族群，因為他們通常消費力高並且重視便利性，如果整合 BNPL 選項可以提供更彈性的選項，維繫與消費者的關係。
【推薦閱讀】
◆ 每年坑民眾 1200 億，澳洲政府下令簽帳金融卡不准再收手續費
＊本文開放合作夥伴轉載，資料來源：《Reuters》、《Fortune》、《TechOrange》、ADOBE、《PYMNTS》，首圖來源：PEXEL。