勞退為何要自提6%？ 專家分析2大關鍵因素

全球疫苗施打率提升，景氣漸露復甦，攸關勞工退休金的勞退新制基金傳出好消息！勞動部日前公布截至今（2021）年7月底，勞退新制基金績效收益數達到1987億元，收益率6.99%，以目前新制勞工約有1205萬戶勞工計算，平均每位勞工可分紅近1.6萬元。

勞退分紅多寡影響勞工退休金請領的金額，除了發分紅，其實勞工每月自提金額長期累積也是很可觀的數字，本篇要試算給你看，究竟參加勞退自提與否的差別在哪？如果退休金增加，加上分紅，退休專戶累計下來的退休金讓你退休笑呵呵。

自提人數低於80萬  怪老子：別傻了快自提！  

事實上，仍有不少勞工對「勞退自提」充滿疑慮，而根據統計，全台勞工僅有約一成加入勞退自提方案，不到80萬人。

知名投資達人怪老子蕭世斌表示，勞退新制自提上路16年，與勞保大不相同，許多勞工擔心勞保會破產，但勞退不同，因為勞退是「專戶」在管理你的退休金，因此不會有破產疑慮。

他解釋，過去如果你在某公司任職，公司幫你設立退休金專戶，如果你離職退休金也一毛都領不到，但退休金改革新制改為，「專戶跟人走」，不限在同一雇主，任一工作每個月由雇主全額付6%，交到勞工個人在勞保局的帳戶，即使你離開某間公司也不會受影響，專戶是屬於個人的，直到60歲才能把退休金領出來。

一般來說，退休金有分三大類，第一種是勞工保險老年給付（社會保險）、其次是勞工退休金、第三則是自行準備，其中勞工退休金有兩大好處，第一，將錢交給勞工退休金專戶，有專人協助操作，如果虧損了也不用擔心，因為還有保證兩年的定存利率可以領。

怪老子根據勞保局投資績效表示，專戶投資有賺有賠，多數賺錢，攤開2005年～2020年年化報酬率2.28%，比定存優，如果虧錢還有兩年定存的保證收益，保證年化報酬率有1.47%。

準備退休金先苦後甘  節稅又能強迫儲蓄

他解釋，勞退是雇主會從薪水金額多寡額外提撥6%，進入勞退專戶，而勞工也可以自行提撥1~6%不等，但很多人入職時，一想到每月薪水要少掉6%，實在心痛，自提選項都會勾選「不自提」，但專家認為，勞退自提好處不少。

以下根據理財專家郭莉芳、達人怪老子蕭世斌兩位專家，歸納整理出兩大勞退自提好處。

一、【節稅效益】

怪老子說，假設月薪7萬5000元，以14個月計算年收入105萬整，勞退自提6%，12個月自提金額就是5萬4000元，這筆錢可以不納入所得稅，因此報稅時不須納入繳稅範疇。

如果沒有自提5萬4000元，那就得稅後扣除，薪資收入是105萬，若加上各類扣除額及免稅額408000=(1,050,000-408000)*12%（所得稅率）-37800=39240元，相對於自提、假設是自行投資5萬4000元，扣除後，實際上可用的金額有95萬6760元。

如果有自提，自提金額是5萬4000元，一開始就先從薪資收入扣除，所以總收入就是變成105萬-5萬4000元變成99萬6600元，再扣掉免稅額等等稅率3萬2760元，剩下96萬3240元。

相比之下，節稅效益=自提金額X所得稅率=54000X12%=6480元。自提5萬4000元放在專戶裡，但實際上少繳了6480元。他指出，「距離退休日期越近、節稅效益越大」，因此他鼓勵勞工加入勞退自提行列。

財經專家郭莉芳也說，勞工可以利用「勞工個人退休金試算表（勞退新制）」試算，從現在開始辛苦工作，每月累積下來的一筆自提退休金，到了60歲後申請退休可動用時，究竟可以領回多少，存的越多當然領得越多。

假設小美今年30歲，目前月薪50,000元，預估個人退休金投資年報酬率2%、預估個人薪資年成長率2%、退休金每月提繳率6%，因雇主要替勞工提繳6%，因此退休金每月提繳率就變12%，預估工作年資30年，預估平均餘命24歲，最終，預估可累積的退休金加上收益總計有396萬7,783元，預估每月可領月退休金1萬7329元。如果加上政府勞退基金的分紅，金額會不斷增加。

相反地，若小美選擇不自提，那退休金每月提繳率僅剩6%，換算下預估可累積的退休金加上收益總計198萬3891元，預估每月可領月退休金8665元，相差8664元約少一倍。                            

二、【強迫儲蓄】

怪老子表示，勞退自己強迫小資族儲蓄，「總比你放入存定好」。他說除非自己很會投資，不然建議每月乖乖的勞退自提6%，因為還有保證兩年期定存年化報酬率。他認為不做勞退自提拿來投資，但得看要把免稅優惠考慮進來，如果不自提，就沒有免稅。

郭莉芳說，自提可以強迫儲蓄，每個月將自提金額，直接從薪水戶頭扣掉，換言之，勞工沒有機會花到這6%薪資，自動把錢存下來，長久下來，等到60歲要動用領出這筆錢時，絕對是可觀的退休金收入。

關鍵字： 勞退新制 勞退自提 勞保 績效 收益數 分紅

理財周刊21歲了~更多財經知識看這裡https://pse.is/3m58ya