高利定存好誘人　4大族群最適合　美元成本高等逢低承接

今年投資環境相對震盪，吸引投資人轉而選擇優惠定存作為理財首選，各銀行亦持續推出優惠定存方案搶市，專家認為，有4大族群最適合將優惠定存納入理財方式，在幣別選擇上，若短期間無資金用途，即可考慮辦理新台幣優惠定存專案；有外幣需求且對匯率有一定程度了解者，更可選擇利率較高的外幣優惠定存方案，既保本又能賺到利息收入，像是美元用途廣，投資、旅遊都好用，加上長期看升，尤其年底美元可能轉弱，若覺得買進美元成本已高，想長期投資者，可等著逢低承接。
在投資市場震盪之際，對於正在觀望市場行情、等待進場時機或是較為保守的客戶來說，定存是個相較穩定的選擇，尤其不少銀行持續推出優惠定存搶市，像新光銀行至9月28日前單筆承作門檻只要5千美元或2萬人民幣即可受理承作，美元年息最高3.08%、人民幣年息最高3.88%。
凱基銀行4幣得利優惠定存專案，新台幣利率最高達1.25%、外幣利率達3.6%；土地銀行至9月底，不論新舊資金只要單筆達10萬美元以上，皆可享6個月、9個月及1年期美元定存年利率2.65%，若以新台幣定期性存款中途解約轉存年息有2.75%；永豐銀行針對新申辦外幣帳戶者美元最高利率2.88%、人民幣最高3.53%，透過網路銀行100元即可起存。
而根據中央銀行統計，國內存款餘額短短1年內就暴增1.62兆元，今年7月底國內存款餘額已攀升至43.1兆元。此外，至今年6月底止，國人外匯定期存款餘額折合新台幣達5.31兆元，亦較去年同期增加18.8%。
凱基銀行理財產品部資深協理王志偉分析，國人偏愛儲蓄，定存向來是接受度最高的理財方式，高利定存方案除了可賺取利息外，專案年期最長不超過1年，對民眾來說在資金調度上相對具彈性，買氣明顯升溫。
雖然定存向來被認為是最保守的理財方式，但王志偉認為有4大類族群最適合優惠定存，包括短暫資金停泊需求者、投資屬性偏保守者、退休族、有緊急預備金需求者，如三明治族及小資族等，尤其上市櫃公司發放股息，若民眾在短期間無資金用途，即可考慮辦理新台幣優惠定存專案。
至於有外幣需求且對匯率有一定程度了解者，更可選擇利率較高的外幣優惠定存方案，既保本又能賺到利息收入，畢竟美元用途廣，投資、旅遊都好用，而人民幣利率則較高，適合想要獲得較高利息的人。
但相較今年上半年新台幣兌美元還在「2字頭」，收盤價一度來到29.069元，現在卻已逼近31元大關，近日在30.8元上下震盪，此時再進場買美元划算嗎？目前銀行普遍預期，在美國經濟維持強勁成長，加上美中貿易戰的威脅，在美國11月期中選舉前及強烈避險需求下，將支撐美元持續走強，而亞洲幣包括新台幣仍將趨貶，甚至有銀行預期可能見到31元甚至31.5元價位。
因此，對於想買美元的人，台新銀行首席外匯分析師陳有忠建議，由於預期到10月前亞洲貨幣兌美元競貶機率大，若是短期操作可做多美元，新台幣拉回至30.5、30.6元仍可買進，等到31元再拋售；中長期則要看資產配置。
星展銀行金融市場處董事總經理陳麗香則認為，目前新台幣兌美元已來到30.8元價位，相對買入美元成本已高，若沒有立即美元需求者，可以等待美元回貶再逢低承接。
至於美國期中選舉過後，美元會反轉嗎？目前市場看法不一，滙豐（台灣）銀行個人金融暨財富管理處財富管理業務部資深副總裁王金生就認為，滙豐早在4月即預期美元將全面走強，當前由於美國經濟持續維持強勁增長，個人消費支出推動第2季經濟成長達4.2%，預期美國聯準會即將在9月升息；在美國下半年及2019年再各升息2次的預期帶動下，滙豐仍維持美元將一路維持強勢至年底的看法，甚至可能延續至明年上半年。
陳麗香則指出，美元可能在美國期中選舉後回貶，而實際可觀察美國10年期公債利率走勢，若利率持續走高來到3.1%，即多頭部位確立，資金就會轉向買美國公債，美元需求增加下，美元就可能升值。
不過，新光銀行也提醒，各家銀行對於優惠定存所設最低承作金額、可承作額度上限、專案到期日、新資金之要求、承作對象等條件不一，建議民眾在選擇各家產品時，可先向銀行詢問清楚，並考量配置外幣時可能產生的匯率風險。