衡量自身收入 評估買屋風險
「3低」預售案席捲市場，年輕人用小錢就能一圓成家夢，然而，對還款能力不足的人來說，有可能美夢變惡夢！如何避免成為「房奴」，買屋前務必精打細算！
儘管房市歷經3年多的修正，許多小資族仍然對買房卻步，原因就在於，當前房價對一般受薪階級來說，依舊高不可攀。觀察近2年預售推案，「低自備、低首付、低月付」建案層出不窮，也成功吸引不少手頭資金有限的人進場購屋。
「3低」付款方案為何如此風行？樂居網創辦人李奕農分析，房市自2015年反轉向下後，購屋主力回歸自住買方，不少首購族雖有買房需求，卻受限於自備款門檻，不敢出手，建商為了吸納這些族群，便祭出低門檻還款方案。
不過，看到「首付10萬」、「自備68萬元起」可別高興得太早，低首付、低自備，不代表繳的錢真的比較少。
別被低首付沖昏頭
自備款最少仍需1成
「這是一種先享樂、後痛苦的買房方式。」全國不動產企研室主任張瀞勻表示，按照市場慣例，買預售屋時，訂簽（下訂、簽約）至少須付房屋總價的5%～10%，開工前要再付5%，剩餘款項扣除銀行貸款和尾款後，要在交屋前全部付清。建商壓低首付款或自備款，只代表簽約或交屋的門檻變低，但要繳的錢並沒有變少；而低月付也只是將攤還的期數拉長，總利息其實更高。
「不論首付是多少錢，自備款最低也要1成。」張瀞勻舉例，以板橋江翠北側重劃區來說，2房加車位產品總價大多超過千萬，即便首付只要20、30萬元，交屋前還是要繳足100～200多萬元的自備款，對月薪不高又在外租屋的首購族來說，仍然吃力。
假設自備款僅需1成，銀行核貸成數為8成，不足的1成款項從哪來？張瀞勻解釋，業界一般採用「公司貸」或信貸兩種方式，提供公司貸的建商大多財力雄厚，多為無息貸款，期限通常是3到5年，換句話說，建商賣房時僅收取9成款項，剩下的1成讓購屋人分期付款，按月償還。
至於信貸，李奕農指出，目前利率大多在2.5%～3.5%，還款期限最長7年，大多為小型建商的搭配方案。李奕農也提醒，雖然無息公司貸是市場主流，但仍有少數公司貸會計息，而且利率和信貸相去不遠，購屋前一定要詢問清楚。
全文未完，看更多請見《Money錢》2018年10月號第133期
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