談到理財，人們多半想到：「股票、基金、房地產」。其實還有一種最簡單的理財方法，雖然報酬較低、常被人忽視，那就是「定存」。特別是在年終獎金即將到手的此刻，要想將你的年終獎金穩定放大，請先學會以下最新的「定存實戰心法」：
Q1.報酬那麼低，為什麼還是有人願意放定存？
具4大優點，最能吸引保守族青睞
定存有4個特性，是其他理財工具缺乏的，因此能吸引保守資金留守。
1.絕對保本：相較於基金股票可能發生價格波動損失，定存本金從存入起算，一直到結算日為止，領出的本息絕對不會比存入本金還低。
2.利息省稅：每個人每年有27萬元的利息免稅額，依1%利率回推，定存資金超過2,700萬元時的利息才會需要課所得稅，對多數人來說，定存利息可說是「免稅所得」。
3.零交易成本：股票、基金皆須扣除手續費、交易稅，房地產尚有增值稅、房屋地價稅等成本，但定存卻完全零手續費，是最省錢省事的理財方式。
4.零違約風險：存在銀行的新台幣存款皆受中央存保擔保，從民國100年起每戶皆有300萬元的保障，即便銀行倒閉，亦可免於存款損失。
Q2.如何買賣定存最方便？
透過網路銀行，輕點滑鼠就能在家買賣
我曾詢問身邊親友，驚訝發現，半數以上從未有過定存經驗。就連我自己也直到2008年才存下人生第1筆定存。為什麼？大家都嫌跑銀行太麻煩、太浪費時間，因此寧可讓閒錢躺在銀行領取低微的活存利率也不願意改存定存。現在有了「網路銀行」，只要點點滑鼠，1分鐘內就可以完成一筆定存買賣，省去跑銀行的時間，又可以賺到高出活存利率數倍的利息，何樂而不為。
Q3.定存時機該如何拿捏 ？
抓緊景氣轉下、利率仍在高檔時最佳
在經濟繁榮成長時期，資金應往高報酬的投資機會移動，不該將資金鎖在定存，但這個時期假設沒有適合的投資機會，也可以將閒置資金轉往定存或高利活存轉進，以套取額外的利息收入（至少沒魚，蝦也好……）。反過來說，當景氣反轉直下，市場利率準備往下調降，則可趁利率尚在高檔，將大量資金鎖在高利率的定存單中，保存資金水位能量，等待景氣落底後再伺機將定存資金轉入股市、債市。
Q4.現在該買固定利率還是機動利率的定存單？
全球吹升息風，機動利率定存單較有利可圖銀行會提供2種利率，第1種叫「機動利率」，存單利率會隨著未來的牌告利率而浮動調整；第2種叫「固定利率」，買入定存單後就鎖定報酬不再浮動。
當未來利率看漲，銀行就會調高固定利率以吸引存戶買入「固定利率存單」；反之，當未來利率看跌，銀行就會調高機動利率以吸引存戶買入「機動利率存單」，如此一來銀行就能省下未來調整利率所增加的利息支出。
眼前正值全球不斷升息的景氣擴張期，即便目前機動利率的利率稍低，建議大家仍應選擇買進「機動利率定期存款」，未來一旦央行升息，才能享有較高的利息收入！
此外，從固定利率與機動利率的差值（編按：簡稱固機差，即固定利率－機動利率，正值愈大，代表景氣傾向擴張，利率看漲）與景氣走向對應連結來看，目前固機差正值有不斷擴大的趨勢，未來一年股市仍應維持多頭漲勢。
Q5.我該買多久的定存單？
依資金預期需求，決定存單時間
由表可見，定存時間愈久、對應的利率就愈高，目前新台幣定存最短1個月、最長可達3年，存戶可依自己動用資金的預期需求來決定該筆存單的期程。
舉例來說：王先生領到一筆90萬元的年終獎金，半年後打算花60萬元購車，另外30萬元當做1年後的歐洲旅遊基金，這時他可以先存一筆60萬元的半年期定存，另外30萬元則做1年期定存，當定存到期時正好趕上資金需求。如果你不確定何時會有資金需求，為了避免解除定存損失利息收入（期間解約只能領到8成利息），則可將大筆資金分做數筆定存，屆時再依需求分批解約，即可降低利息損失風險。
Q6.我該把錢轉往外幣高利定存嗎？
高利背後潛藏未知的匯率風險，不宜投入太多
目前市面上有許多標榜利率高達5%以上的「澳幣高利定存」，引起定存族的興趣。不過，在高利率報酬的背後，同時潛藏著未知的「匯率風險」，兩年前的金融風暴，澳幣曾經跌到1:19的低檔，1年後很快又彈升到1:30的高檔，波動幅度不輸給股票。
未來半年、1年後澳幣的匯率會怎樣？實非你我能精準預測，運氣好的話匯利雙賺，運氣差則可能「賺了利息、賠了匯差」，因此我認為，外幣定存「小量怡情、大量傷身」，不適合當成主要的資產配置。
定存屬於「食之無味、棄之可惜」的閒錢理財聖品，值此股市多頭時期，個人不建議大量將資金停泊在低報酬的存款商品，應積極持有優質股票等待獲利。
不過，大筆年終獎金到手時，如果一時間找不到好標的，不如先做定存，再找機會投資，畢竟景氣高低反轉，就好比天氣一般難以預測，學會定存理財心法，未來不論多頭或空頭時皆可創造穩定收益，一輩子受用。
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●小檔案_口木醫生
學歷：台北醫學大學醫學系
經歷：醫師、網路作家、部落客
現職：新竹國泰醫院眼科主治醫師
