在2013年下半年，國泰人壽推出2年期的美元終身保單，湧進大量資金，引起金管會注意，更震撼了許多保險同業，而紛紛推出相同的「類年金」（或稱之為「類定存」）保單。各家業務無不使出渾身解數，銷售這類保單，但大家真的了解這類保單有那些保障，又適合那些人呢？
◎ 注意保障範圍與保額
以某美元終身保單為例，包含四項保障項目：
1.生存保險金：自第N保單週年日起，每屆滿保單週年日仍生存者，按「基本保額」之百分之二十給付。
2.祝壽保險金：被保人達105歲，被保人仍生存且契約仍有效時，依「當年度保險金額」給付。
3.身故保險金：依「繳費期間內」以及「繳費期滿後」身故，而有所不同。
4.全殘保險金：與身故保險金相似。
由於保障範圍主要是「身故保險金」、「生存保險金」，小編整理如下：
a.身故保險金：依「繳費期間內」「繳費期滿後」兩個狀況說明。
繳費期間內：依身故時下列二款之一取其金額最大值：
一、「當年度末保單價值準備金」（簡稱「保價金」）
二、「保險費總和」之1.06倍
由於繳費期間內的保價金通常低於所繳保費，因此，在繳費期間內身故，是理賠「保險費總和」的1.06倍。
繳費期滿後：依身故時下列三款之一取其金額最大值：
一、「當年度保險金額」
二、「當年度末保單價值準備金」
三、「保險費總和」之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額。
雖說是三者取其大，但因為保險費總和之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額，通常會小於「保價金」。所以通常是當年度「保險金額」與「保價金」取其大。就小編的觀察，在這類保單中，兩者值會近似。
※當年度保險金額約略為保戶所繳保費，因此，分擔風險的「保障」成份很低。
b.生存保險金：滿一定期間後，可於週年日領回的保險金額。
然而需注意生存保險金是以那個「保額」為基準。以某保單為例，當年度保險金額為基本保額的10倍，生存保險金是「基本保額」的20%，並非以「當年度保險金額」為基準。
※類似為「存本取息」，如同將本金存在銀行，定期將本金「利息」發還予存戶。若本金為100萬元，滿一年後給予2萬元利息，其年利率即為2%。
◎ 解約金是否低於總繳保費
許多人以為一過繳費期（如六年）後，即可馬上解約，但需注意的是，保價金不一定等於解約金，保價金通常會扣除一定費用後，才是保戶的解約金，所以，要確認解約金額與總繳保險，否則可是會有損失的。
◎ 利率風險
假若保單的「利率」固定在2.25%，而未來銀行降息至1%，那麼保險公司仍需承擔這1.25%的利差損，對保戶是有利的，反之，就對保戶不利。
◎ 匯率風險
以美元為例，若購買保單時，是1美元兌30台幣（1 : 30），而在保單契約終止時，台幣升值，匯率達到1 : 28，代表有約6.67%的匯損，反之，若台幣貶值，匯率達到1 : 32，亦有6.67%的獲利。
以上例子並非代表實際狀況，詳情請依各家保險公司的條款為準！
嚴格來說，「類年金」保單因為保障的成份很低，所以較像是一種理財工具，並不適合想尋求保障的一般保戶。若要購買，請記得採「年繳」通常可比「月繳」省5.6%保費，亦請詢問保險公司有那些優惠，進一步試算年化報酬率(IRR)，再下決定唷！
最後835小編提醒，在購買之前，最好先確認基本的保障已足夠喔。
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