過去兩年，台灣電子支付發展蓬勃，甚至許多零售品牌，也紛紛投入資源開發自己的支付工具。信用卡、悠遊卡（電子票證）這類的卡片支付，是舊時代非現金支付的代表，但隨著智慧型手機的問世，行動化裝置成為主流，支付的型態也迎來翻天覆地的革命。
台灣擁有密度超高的ATM、完善的基礎金融設施，因為現金支付太方便，所以相對在發展非現金支付的路上，註定走得慢一些。今年是新台幣發行70周年的日子，現金依舊是台灣是台灣社會在支付上的主流，但政府在2017年就訂出目標，希望2025年行動支付普及率可以提升到九成。
不過根據金管會數據，去年台灣非現金支付比例僅有38%，離政策目標仍有一大段距離，面對支付工具並起的戰國時代，台灣支付市場的下一步，存在著那些可能與商機？
無現金社會不是解答，應該朝多元支付環境發展
無現金社會是全球共通的趨勢，瑞典可說是最具代表性的國家之一，除了打算發行「電子克朗（e-krona）」，為了因應低現金使用量，瑞典央行也開始研究數位通貨（CBDC）的可行性。不過，考量到數位落差以及可能存在的社會風險，現金仍有其存在的必要性，更精確地說，朝多元支付環境發展，讓人民有選擇支付工具的權力，才會是支付未來發展的正確方向。
根據資策會近期發表的《行動支付大調查》，LINE Pay、Apple Pay、街口支付是台灣人最常用的三大行動支付，光是這3大行動支付加起來的滲透率就高達61.9%。金管會主委顧立雄曾說：「其實這些行動支付目前都沒賺錢，都還正在培養用戶的階段。」資訊系統建置需要一定成本，行動支付發展必須看得更長遠，才有可能在未來發展出一定程度的經濟規模。
其實台灣現在最強大的非現金支付工具，是悠遊卡這類的卡片支付，拿出來直接就能付款，乘車到小額支付通通都能用，站在消費者的角度，並不需要打開一堆App，或完成一大堆設定，如果沒有補貼、優惠的吸引，為什麼會需要一個新的工具來取代？這是所有支付業者共同的命題。
穩固生態系，是行動支付發展重要關鍵
一款行動支付工具要成功，關鍵在於必須依附於一個穩固的生態系當中，才有可能發展出一定的規模。撇除撒錢補貼，對業者來說最重要的命題可能不是支付產品本身，而是如何商家網絡中的每一方，創造不一樣的價值與意義。
仔細觀察近期台灣市場趨勢，超商、零售、百貨、遊戲業者，都紛紛砸錢開發自家的支付產品，Pi拍錢包營運長韓昆舉分析：「這就像是把自家會員的App，重新包裝再上市。」
說到底，就是希望整合會員數據，在自己的生態系中創造新價值。從中國的例子來看，支付寶是依附在「淘寶天貓」上，以電商平台做為根基；微信支付的根是通訊軟體，憑藉微信龐大的用戶基礎，支撐了微信支付的發展。
在台灣擁有2100萬用戶的LINE，除了擁有超高的滲透率，加上提供電商、內容等多元服務，本身就掌握了生態系優勢，雖然LINE Pay從2014年就在台灣提供服務，但一直到去年一卡通合作推出電子支付功能，讓用戶可以儲值、轉帳，才終於把最後一塊缺失的拼圖補齊；另一大業者街口支付，則是從零開始打天下，靠著對商家、消費者大手筆補貼，才做到今天的的市場規模。
執行長胡亦嘉目光放得很遠，他知道一旦補貼消失，成長的規模就會停滯，無論是投資國票華頓投信，或是收購愛評網，都是一步步在擴大自己生態系的能量。
至於PChome集團旗下行動支付公司Pi拍錢包，服務上線以來態度都偏保守謹慎，從串接超商、公部門繳費打地基，一直到去年與玉山銀行合作推出Pi拍錢包聯名卡後，才陸續有比較大的動作，與更多的通路、廠商結盟，透過P幣打通線上與線下支付，P幣生態系逐漸成形。
至於悠遊卡則是擁有10多年歷史的非現金支付方案，跟上面幾家業者不同的是，悠遊卡本身的載體是卡片，而且並非每張都有記名，但因為政策推動加持，以及打通小額支付等方便性，是目前台灣各年齡層滲透率都較高的支付方案。
隨著悠遊卡取得電子支付執照，最快今年年底行動支付平台就會上線，正式打通虛實通路的限制，打算以交通的底子為基礎，創造自己的支付生態圈。
純網銀將讓支付更熱，誰是贏家還很難說
過去五年，行動支付出現指數成長，實體卡片也迎來虛擬化的趨勢，悠遊卡公司董事長陳亭如提醒：「不是用手機支付就比較高級，大家過度膨脹行動支付的進步性。」還是要因應不同場景提供用戶選擇。
Visa亞太區總裁柯如龍（Chris Clark）也同意這樣的說法，他舉例，澳洲是行動支付滲透率很高的國家，「有95%的電子交易，都是使用NFC非接觸式的卡片支付。」柯如龍想說的是，每個國家支付環境發展的情況都不同，澳洲靠著卡片感應形式，也能創造多元支付環境，不能用同一套標準去看。
除了不能忽略數位落差，以台灣來說，還有夜市攤販、過年包紅包等文化習俗，雖說都有技術上的解決替代方案，但也不能忽視背後的文化層面。加上金管會將發放兩張純網銀執照，這將促使更多金融科技業者投入支付戰局。
感應、掃碼還是卡片？哪一種形式，或是生態系能夠稱霸還很難說，讓消費者保有各種支付的選擇非常重要，因為誰也說不準最後的贏家會是誰。
