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理財

【聰明買失能險】保證vs.不保證差在哪? 3分鐘讓你看懂

鏡週刊

更新於 2019年04月18日22:51 • 發布於 2019年04月18日22:09 • 鏡週刊

**這一陣子保險圈最熱賣的商品莫過於失能扶助險,原因是去年底開始,「保證給付型」商品陸續停賣。但,究竟保證給付型商品是什麼?

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「去年底今年初,當保證給付型的失能扶助險(舊稱:殘扶險)停賣消息傳出後,所有業務員都在加班趕件,辦公室燈火通明,實在忙翻了。」磊山保經業務總監林玲慧也頻頻加班,搶幫保戶送件。

停賣潮從全球、新光開始,雖然目前仍有遠雄、台灣人壽等提供「保證給付型」商品,但專家一致表示,未來保證給付型商品恐將全面消失,且失能扶助險的保費不排除會調漲,體況要求也將變得嚴格。

究竟「保證給付型」商品是什麼?這要從失能扶助險的理賠項目說起。該險種的理賠包括:1.失能保險金:針對失能等級表中的1~11級失能,一次給付理賠;2.失能扶助金:針對失能等級表中的1~6級失能,按每年/每月給付。

差異就出在失能扶助金這部分,過去普遍的狀況是,被保險人一旦發生符合「失能等級表」中所列的定義時,保險公司給付的失能扶助金會有「保證月數」,一般來說是180個月,換句話說,就算被保險人在這180個月內身故,未領完的失能扶助金,保險公司也會一次貼現給付給受益人。

舉例來說,30歲陳先生靠賣畫維生,卻因一場突如其來的車禍,導致胸部以下終身癱瘓,經醫師評估後,審定為2級失能,妻子得辭去工作照顧丈夫。由於陳先生之前購買的失能扶助險為保證給付15年,因此陳先生除拿到一整筆失能保險金外,每個月還有失能扶助金可領。倘若陳先生不幸在10年內往生,那麼因為該保單保證給付15年,剩下的5年失能扶助金,保險公司將一次貼現給受益人陳太太。

捷安達保經董事長吳鴻麟表示,相對於長看險、及類長看險,由於失能扶助險的理賠僅需認定一次就賠到底,理賠定義明確且相對寬鬆,加上保證給付月數越飆越高,從120個月到200個月,讓再保險公司賠到受不了,因此引發部分保險公司停賣「保證給付型」商品。

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