**這2年失能險超夯熱賣，尤其去年底掀起一波停售潮後，更讓失能險的話題延燒。老年化的社會本就需關注長照問題，商業保險中的失能險確實可保障失能後的生活不受重擊，但其實納保人數多達千萬人的勞保，也有最基本的失能保障，搞懂相關權益，才能讓繳納的勞保費發揮最大效益！
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50歲的林先生在下班途中發生車禍，頭部受到嚴重撞擊，造成意識障礙、失去自我照顧能力，醫生告訴家屬：「很遺憾！他將半身不遂，永久失能。」家屬頓失所依，幸好有人提醒他們，可以申請勞保的失能給付。
勞工皆享 基本保障
林先生的勞保年資有26年又6個多月，平均月投保薪資是2萬1千多元，由於太太沒有謀生能力，家裡還有一個未成年子女，二人皆符合加發25％眷屬補助的條件，因此林先生每月可以領到1萬3千多元的失能年金給付。
林先生失能年金試算： 21,068元X26.58年X1.55%X1+（25%X2）=13,020元
不僅如此，因為林先生是下班途中發生車禍，屬於職災事故，還可以加發20個月的職業傷病失能補償一次金，金額達40多萬元。有了這筆一次金和穩定的失能年金，家屬才挺過這突如其來的噩耗。
近幾年長照悲歌頻頻躍上新聞版面，有風險意識的民眾搶著購買商業失能險，保費年繳2萬至3萬元的大有人在，就是擔心萬一遇上事故，如果沒有保險，恐怕會讓生活一夕變天。但很多人都忽略了，社會保險也有提供相關保障，也就是全民皆有最基本的失能保障，卻不是人人都了解這項權益。
以勞保為例，由於失能給付有5年請求權時效，勞工必須在治療滿6個月後，經醫院診斷狀況固定，且永久失能之日起的5年內提出申請。據統計，過去3年內，平均每年有20多件案例是因為超過請求權時效，而無法領到失能給付，其中以洗腎、單眼失明、單側乳腺切除最為常見。可見搞懂勞保失能給付有其必要。
以洗腎為例，勞保局職災給付組專委傅完珍表示，如果二顆腎都不具機能，必須終身定期透析治療，就符合7級失能，可按平均日投保薪資，申請440天的失能一次金。而接受腎臟移植，或一側腎臟切除、萎縮完全喪失功能，則符合九級失能，可申請280天的失能一次金；若平均日投保薪資為1千元，接受腎臟移植，可以領到的失能一次金就有28萬元。
目前勞保的被保險人達1,000萬餘人，是納保範圍最廣的社會保險，若不希望自己或家人錯失相關權益，以下5重點不可不知！
1、一次金與年金 依程度決定
勞保的失能給付有年金和一次金二種，依據失能程度決定請領資格。一般來說，失能狀態為「終身無工作能力」領年金；失能狀態為「未達終身無工作能力」領一次金。
例如：張先生中風導致中樞神經系統機能遺存極度失能，終身無工作能力，日常生活都需他人扶助，即符合「神經失能」中的一級失能，可申請失能年金；蔡小姐出車禍撞斷5顆牙，經治療後症狀固定、牙齒喪失機能，屬口部位的13級失能，可申請60日的失能一次金。
2、臟器失能常見 罹癌可申請
癌症是國人死因榜首，其中胸腹部臟器更是常見的罹癌部位，傅完珍就指出，「胸腹部臟器失能」是申請給付案件最多的種類。以卵巢癌為例，未滿45歲的女性因病割除二側卵巢，或因放射線、化學治療，導致不能生育，便符合13級失能，可申請60日的失能一次金。
傅完珍補充，切除臟器或進行移植手術的失能，因症狀明確，從切除或移植出院那天即可認定失能，但有些疾病治療不須切除臟器，屬於「機能性失能」，例如肝、肺機能遺存失能，須治療6個月以上再透過醫學審定級別。
3、在職即有保障 退保年可領
勞保是在職保險，有工作就有保障，一旦沒工作就須退保、轉加國保，而國保只有領重度、極重度殘障手冊或證明者，可請領「身心障礙年金」，並無給付失能一次金。要注意的是，勞保針對加保期間的傷病，若是在退保一年內診斷失能，仍可請領失能給付。
例如：40歲的陳小姐在有工作的投保期間確診罹患乳癌，一心想調養身體的她，選擇一個月後離職並退保勞保，隨後在退保6個月後接受雙側乳腺全切除的手術，符合11級失能，雖然已經退保，但是在退保一年內診斷失能，依舊可以申請到160天的失能一次金。
4、領過一次金後 年金須扣減
領了失能一次金，是不是之後就無法領失能年金？事實上，請領資格並不會受到影響，像是1956年次的王先生，早年因病切除左腎，曾請領過9級失能一次金17萬5千多元，59歲時又確診白血病，診斷永久失能後還是可以申請失能年金。只是依規定，失能年金必須先打8折，直到扣減原先已經領取的失能一次金達半數、即8萬7千多元完畢後，才可以恢復領取全額的失能年金。
此外，一次金可由輕度至重度多次領取，但再次申請給付須扣除先前領過的天數。像林小姐罹患乳癌，切除單側全部乳腺後，已請領13級失能的60日失能一次金，不幸之後癌細胞轉移成肺癌，惡化至7級失能，原可領440日的失能一次金，但因須扣除先前領過的60日一次金，因此再次請領的一次金為380日。
5、失能轉銜老年 保障擇優領
以曾領過失能一次金，59歲又開始領失能年金的王先生為例，因為1年後，他將同時符合老年年金的請領資格，到時可評估要領失能年金還是老年年金，即二者可擇優請領。由於老年年金無須打折扣減先前已經請領的失能一次金，因此他可以辦理停發失能年金，擇優轉銜請領老年年金給付。
要提醒的是，如果勞工在診斷失能時，已經同時符合請領失能和老年年金條件者，必須擇一請領，而且一旦核付就不能再變更，所以必須精算二者可領的金額。
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