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理財

【年度保單健檢】投資型保單績效差 小心傻解約連保障也沒了

鏡週刊

更新於 2019年01月11日11:48 • 發布於 2019年01月17日22:05 • 鏡週刊

**保險是預防人的萬一,投資則是增值人的未來,當投資型保單將這2件事結合在一起,如果保戶自己不理會,讓保單睡著了,當心保障跟繳出去的保費都落空!

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一般投資股票或基金,很多人習慣在年初盤點去年度的投資報酬率,並調整未來一年投資策略,但盤點保單這件事卻經常被遺忘,尤其是結合投資與保障內容的投資型保單。

陳小姐曾買了一張投資型保單,當初業務員招攬時曾告知虧損至負9%時會停損,可是5年後,她竟發現對帳單損失超過40%,氣得喊說要解約;以陳小姐的投保經驗來說,她錯在忽視投資風險,更誤信投資標的有停損機制。

「除非保戶對投資有興趣,否則多半是聽業務員定期定額繳3、5千元,但投資本來就有波動,需要透過調整來降低風險,如果保戶不管、業務員也不看,時間拉長,投資賠錢很合理。」CFP認證理財規劃顧問蔣竣植說。

專家建議,手上有投資型保單的保戶,一定要趁著一年復始之際,趕緊來個保單大健檢,了解自己手上保單的架構:有無壽險保額產生危險保費,以及買它的目的,否則很容易看到所繳保費30萬元,而保單帳戶價值卻僅20萬元,落得想解約。

事實上,有壽險保額的投資型保單須扣除危險保費,但保戶常忽略自己需要保障,誤以為所繳保費應等同於或大於帳戶價值,如果二者落差大可2步驟檢視。

步驟1.有無必要調降壽險:危險保費會隨年齡增加,如果責任已減輕,不妨調降壽險保額。

步驟2.投資績效是否不佳:最好每季、半年或至少一年檢視一次,績效落後同類型標的應汰弱,此外,善用保單能配置多檔基金的優點,當股市好時拉高股票型比重,反之布局債券型,即便是沒有壽險保額、單純以投資為目的的投資型保單,也需長期調整才能累積可觀報酬。

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