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理財

卡奴翻身後的告白 教你破解現金回饋五大陷阱

Money錢雜誌

更新於 2019年07月24日05:04 • 發布於 2019年07月24日03:52 • 洪佩玲
卡奴翻身後的告白  教你破解現金回饋五大陷阱

「我曾經是個負債累累的信用卡卡奴,我是這樣還清我的卡債。」擁有超過40萬粉絲的王尹琦,目前身分是一對雙胞胎蘋果vs西打的母親,但年輕時月薪才三萬元的她,因喜受物慾生活,刷爆三張信用卡,在那個循環利息高達15%,信用卡1萬,一年的利息是1500元;10萬元利息就是1萬5000元,讓她背負幾十萬的卡債,度過了好幾年灰暗人生。

王尹琦回想當時她離開家裡獨自在外生活,進入社會工作第一件事就是買台機車當代步工具,但因身上沒有存款,她索性去辦了人生第一張額度5萬元的信用卡,但隨著帳單來了,但因還沒領到第一份薪水,因此,第一個月就繳交「最低應繳金額」。

月薪三萬,每月只要繳幾千元就好了,然後就可以馬上擁有一台摩托車好幾萬,於是,不正確的還款方式馬上改變了她的人生,她繼續去辦第二、第三張信用卡,銀行為了賺取15%循環利息的利潤,且每月也都準時繳交最低應繳金額,讓她後續的信用卡額度越來越高。 

有三張信用卡,每一張都刷爆。有了信用卡王尹琦更放任自己的吃喝玩樂人生,跟朋友吃飯刷卡、出去唱歌、買任何衣服、鞋子包包全都只須刷卡即可滿足物質享受,最後結果三張信用卡都刷爆了。 

王尹琦提到,當時一開始覺得只要付最低應繳金額,每月3萬多薪水,繳最低應繳金額,還夠生活,但當全部的信用卡最低應繳金額佔了薪水的6~8成,就不敢再申請信用卡了,因如果再申請,就會忍不住刷卡,生活勢必會產生困難。

為了每月信用卡債,王尹琦一定有有工作,否則會繳不起卡費,變成信用破產的人。這樣的緊張壓力生活過了好幾年之後,遇到一位銀行個人信貸的業務員,協助負債整合,建議將信用卡費用全數還清,以信用貸款當時的利率比信用卡循環利率少很多,每月還清一萬多元債務,分五年還清卡債。

隨著信用卡債終於還清之後,王尹琦開始放鬆過生活,於是又開始刷卡,但她只留下一張信用卡,希望自己不要再刷爆,沒想到依舊重蹈覆徹,她乾脆把所有信用卡剪掉,完全不再刷卡,直到全數還清卡債為止。 

至於王尹琦如何還清卡債?除了信用貸款每個月固定繳交之外,信用卡的部份,除了繳最低應繳金額,每月會多增加一些整數的本金進去。例如最低應繳是4000元,會多匯款5000~10000本金進去信用卡帳戶內。

依照當月收入來償還信用卡的本金,花了很久的時間才把這張信用卡繳清。至於信用貸款,償還本金之後,依照同樣的模式,慢慢的還清所有負債。

這十多年來,王尹琦完全改變繳交信用卡費的習慣,現在她還是依賴信用卡消費,但因他認為可以賺紅利、現金回饋等,但是她改變使用信用卡消費方式,每週檢視自己的消費金額,每週將佔用額度的消費金額繳交進去信用卡。將額度調整到6萬,如果臨時要增加額度刷高額的,會先匯進去信用卡內再刷卡。(例如額度6萬,要刷10萬,會先匯款4萬進入信用卡帳戶),藉此提醒自己,就是要繳進去自己刷的金額全額,不要讓自己的消費習慣跟原來一樣。

現在她將信用卡當成「人」來看待,如同跟別人借錢就不想積欠,會想盡快還清,多年來信用非常良好,卡債也是筆筆繳清,因曾被信用卡循環利息壓得喘不過氣。

現在有了小孩後,王尹琦認為理財教育要從小扎根,使用信用卡

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