新冠肺炎殃及全球，觀光休閒、航空業首當其衝，不過疫情改變人們的工作與生活型態，幾乎沒有任何產業能輕易躲過它的影響。根據波士頓顧問公司（BCG）的觀察，今年全球的金融機構年營收，較去年同期預計衰退 5～8%，至少3000億美元（約新台幣 9 兆元）。波士頓顧問公司董事經理何軒榕分析，傳統銀行業務可以分為 3 塊：企業金融、消費金融與財富管理，前兩者受疫情衝擊較大。
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企業客戶因疫情受挫，提高銀行放貸風險、也難找到新客
何軒榕指出，這些負面影響可以從「存量」與「增量」兩個方面來談。首先，存量指的是銀行手上既有的業務，包括存款、已經放出去的貸款等，都會受到疫情影響而拉高風險。像是今年 3 月美國聯準會（FED）調降基本利率，至 0%～0.25% 的區間，如果一間銀行的企業客戶申請相當多美元貸款，將大幅壓縮銀行的收益。
產業別也是增加曝險的原因之一。當銀行的企業客戶身處疫情直接衝擊的產業，經營與獲利能力都會變差，連帶影響償債能力。放到消費金融領域也是一樣道理，當個人客戶從事旅遊或餐飲業，違約風險同樣會提高。
至於增量部分，則是銀行如何拉進新業務。在國外許多分行為了抗疫而關閉，考驗著業者的數位能力，有沒有辦法在不實際接觸客戶的條件下，提供他們借款、申辦投資商品等服務。
綜合這兩項因素，銀行承受的波動度有多大，並非完全取決於規模大小，而是看他們的業務比例、客戶組成，愈多元的業者愈能在這波危機中保持穩定營運。
純網銀能藉疫情茁壯？只有這種類型的業者才有機會
台灣三家純網銀業者樂天、將來銀行、LINE Bank 都完成公司登記，預計於今年第3季預計陸續開業。從數位原生服務起家的純網銀，趕上客人因疫情而不願出門的時機，是否能借力使力推出線上金融服務，順勢成長？
何軒榕認為，純網銀並非全體受惠。他解釋，純網銀分為兩種類型，一種偏向新創、背後沒有既有架構支撐的業者，包括 N26、Revolut 等，在歐美地區較為盛行，另一種像是韓國 KAKAO Bank，或台灣3間取得執照的純網銀，背後都有大型銀行或其他產業投資。在這波疫情之際，前者反而會受到很大的負面衝擊。
「這種時候客戶比較信任大銀行，新創純網銀的存款會不斷外流，」何軒榕說，「加上他們大多還在燒錢、需要募資，但外界的投資活動又減少。」等於得承受雙重壓力。相較之下，背後擁有完整生態系的純網銀業者，才會比傳統銀行擁有更多競爭力。
他以 KAKAO Bank 為例，2017 年由南韓最大通訊軟體 KakaoTalk 成立，投資者還包括國民銀行、eBay 等等。這間純網銀連結了相當多生活使用場景，包含叫車、在通訊軟體內轉帳等等，已經累計超過 1000 萬名使用者，在去年開始獲利，今年第一季淨利也達 180 億韓元（約新台幣 43 億元）。
靠著多元使用情境，它們蒐集到更完整的顧客行為，衍生出不同於傳統銀行的經營策略，像是評估借貸者信用狀況就是好例子，可以從日常繳費或其他行為當作標準，不再只用薪水、職業判斷，也能挑出信用很好的客戶。
借鏡國外的困難或經驗，提早替未來做好準備
儘管台灣進入後疫情時代，何軒榕認為不應該視此單一事件，反而是很好的機會點，重新檢視營運計畫、風險控管。
尤其台灣不像國外許多銀行得關閉分行，缺少「無法和顧客直接接觸」的經驗，建議多蒐集其他業者碰到的困境，再思考現有條件下自己可以怎麼做。
他觀察，有國外的金融業者為了服務習慣到實體據點的老年族群，調整了線上服務的字體大小，讓他們更快上手 App，或舉辦線上投資展望會議，擴大觸及顧客的管道。借貸模型也得與時俱進，「疫情應變能力」應該成為未來放貸模型的評估權重之一，企業金融部門得強化第一線人員訓練，讓他們懂得判斷客戶面對危機的處理能力，以決定其風險。
何軒榕最後提醒，許多業者都會在這波疫情之後，更積極發展數位能力，但所謂數位轉型，絕對不是推出 App 或導入機器人就算數。他們認為，只有當組織能快速反應市場變化、以數據當作決策依歸，也就是說整個組織的思維和工作方法，都跟著升級與驅動時，才是真正落實數位轉型。
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