小美因為有B肝帶原，所以保險公司要求提供病歷資料，小美來到醫院，護士卻跟她說：「妳不用自己處理，叫保險公司自己來調閱就好了啊。」
到底病歷是自己去申請，還是請保險公司處理就好呢？
在買保險的時候，保險公司得經過核保程序，才能夠確定最終是否承保。如果遇到身體健康狀況有問題的案件，就會有查看病歷的需要。
關於這點大仁已有說明，請參考這篇：《【生病的人買保險】需要提供什麼資料？》
不過這個時候問題就來了，病歷申請是自己去調閱，還是保險公司負責呢？這一篇，大仁就來講解這個許多人都會碰到的難題。
調閱病歷的費用
其實病歷誰去調閱都可以，重點是保險公司得拿到病歷，才能判斷承保標準。但調閱病歷這件事情，應該由想要投保的保戶去申請，還是保險公司去申請呢？
這個問題的重點，不在於誰申請，而是誰該負擔這筆「調閱費用」？
以台大醫院為例：
（1）檢查報告、出院病歷摘要：10張以內每張20元，第11張起，每張5元。
（2）其他病歷紀錄（如門診紀錄、急診紀錄、手術紀錄等）：10張以內基本行政費200元，第11張起，每張5元。
（3）門、急診病歷資料重整、中文版出院病歷摘要請醫生重新彙整：每科每份650元，同科每增一份加收每張20元。
依上面的費用，病歷摘要10張算200元，手術紀錄算200元，申請這樣就得要400元。如果保險公司一年有10萬個客戶需要調閱病歷，他們就得負擔4,000萬在調閱病歷上面。4,000萬可不是一筆小數字，這裡還沒有計算其他的相關成本喔！
誰要負擔調閱病歷的成本？
需要這份病歷的有兩個人，第1就是保戶，第2就是保險公司。如果今天調閱病歷的成本，都交給保險公司負擔，大家應該覺得很開心對吧？
錯！調閱病歷的費用屬於保險公司的「業務費用」。保險公司的錢從哪裡來？就是從底下的保戶收來的。你以為保險公司那麼佛心，自己從口袋掏錢出來幫你調閱病歷嗎？
保險公司的錢＝每個保戶的錢。
如果交由保險公司負擔這筆費用，也只是換一種方式，從保戶身上要多收保費罷了。假設原本保費是100元，因為要多負擔其他可能的病歷申請費用1元，就得跟所有保戶收101元。多出來這1元，就是需要多支出的營業費用（以上數字僅為舉例）。
而且這對「原有保戶」來說其實是不太公平的。為什麼我們要幫「還沒投保成功的人」，去負擔他們的調閱病歷費用呢？所以從這點來看你就會明白，調閱病歷的成本，就應該由「想要投保的人」去負擔。而不是讓原有保戶（你我這種已經繳保費的人）去負擔這筆費用。
在這種情況下，保險公司會主動調閱病歷
大仁上面有說明為什麼調閱病歷的費用，不該由保險公司支出的原因了。接下來要談到，為什麼有些醫院會叫保險公司自己來調閱就好了呢？這是因為醫院方不是保險專業，對於保險的實務運作不一定完全瞭解。
不過醫院也不完全錯，因為在一種情況下，保險公司真的得去幫你調閱病歷喔！
「投保時」的情況
大仁上面有說，調閱病歷的義務應該由想投保的人去負擔。因為其他保戶，沒有理由幫想要投保的人出這筆費用。所以如果你是正在「投保時」，遇到理賠人員要求調閱病歷。不好意思，你就真的得跑醫院申請病歷，在這個階段保險公司是不會幫你調閱的。
不過，如果是遇到「理賠時」，那可就不一樣囉！
「理賠時」的情況
需要申請理賠的時候，這個人一定是「保戶」，也就是保險公司這個大家庭的一份子了。在這種情況下，如果有需要病歷，當然就要由保險公司去支付這筆費用。以下是醫療實支實付的示範條款：
上面條款就有說明，如果因為理賠需要產生的相關費用，由保險公司負擔。你幫別人分攤費用，別人也幫你分攤，反正都是一家人，不用分那麼細。
相關問答
Q：調閱病歷的費用我得自己負擔嗎？
是的。保險公司跟其他保戶，並沒有義務幫「還不是保戶的人」去負擔這筆費用。
Q：我正在投保，可以授權保險公司去醫院申請就好嗎？
不行。既然沒有義務幫你負擔調閱成本，當然也沒有義務幫你跑腿。
Q：我想投保，但可以不提供病歷嗎？好麻煩。
可以。不過保險公司也可以覺得你很麻煩，然後直接拒保喔。
Q：理賠的時候，病歷可以交給保險公司去申請就好嗎？
可以。因為你是整個保險團體的一份子，這本來就是保險公司該做的。你只需要提供「授權書」即可。
Q：理賠的時候，我可以不要提供病歷嗎？
可以。不過保險公司也可以不理賠喔。
因為被保險人對理賠有「協力義務」，在無法審核的情況下，保險公司也可以暫時不予理賠。關於理賠時的「協力義務」，大仁將會在另外1篇文章說明。
Q：所以病歷到底是誰要去調閱？
投保時→你負責。
理賠時→保險公司負責。
結論
其實大仁也是常被問到這個問題，索性就寫一篇來跟大家分享。當你遇到需要調閱病歷的情況，看看是「投保時，還是理賠時」就知道該誰負責了吧！
希望這篇文章對你有所幫助。至於投保時的體檢費用誰來負責，這又是另外1篇文章了。
本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【調閱病歷】是你要去申請，還是保險公司負責？
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