「勞工紓困貸款,要不要去借啊?」
「你要借出來做什麼?」
「投資啊!」
「所以你現在買股票的資金,都買滿了?」
「沒有耶!」
「那你缺錢嗎?」
「…」

這一連串對話,佑佑最近不約而同被幾個朋友問,到底,去借勞工紓困貸款來投資,這樣做好嗎?先不管政府推出這個貸款的初衷為何,我們單就財務面來討論這件事情。

目前勞工紓困貸款的方案內容,大致上是這樣的:每人最高可貸款10萬元,利率1.845%,貸款3年,且勞動部補貼第1年利息,第1個月至第6個月為寬限期,免繳納本金,第7個月至第12個月攤還本金,第13個月起按月攤還本金和利息,過了寬限期,每個月還款金額約3,000多元,且可隨時還清,不會有提前清償違約金的問題。我們跳過一些複雜的計算公式,簡單先思考3件事:

第1件事》真的缺錢嗎?
其實在佑佑被朋友問要不要去借出來投資的時候,我有想過「還是我也跟風,去借出來投資?」但仔細一想,我自己手上買股票的資金才動用不到5成,我借這個10萬元出來,要幹嘛?

最有可能,還是放在銀行,但即便我放在理查狗,有1%利息,但10萬元放1年,利息也才1千元左右。想到要跑銀行辦手續、第6個月開始要還錢、在不想付利息的前提下,得在滿1年前去全部清償…喔,想一想就覺得賺這1千元好累…Pass!

第2件事》有把握賺到錢嗎?
假設你沒有資金,想要借這筆錢出來投資,那你就要有十足的把握能賺到錢!有朋友說,那就領股利,不要想賺價差好了。

但萬一你用10萬元買了一張股價100元的股票,後來領到5,000元的股利,股價卻因為除權息剩下95元,然後又遲遲沒有填權息(也就是回到100元),你等於沒賺,還不管手續費喔!
萬一更慘,除權息後股價下跌…勞動部只補貼第1年利息,可沒補貼投資虧損呢!也就是說,不管股價跌到哪邊去,你最後都要還10萬元。所以你得要有把握賺錢才行。

第3件事》要不要還利息?
貸款利率1.845%,看起來很低,但你在第13個月開始還是要還利息。假設你賺錢,但只賺1%,咦?你在做白工你知道嗎?因為貸款利率是1.845%,等於你還要倒貼0.845%的利息給銀行,所以你的報酬率得高過2%以上,否則這個收益也沒什麼太大意義。

如果你不想讓銀行賺利息,決定在貸款滿1年以前把錢清償,但萬一碰到投資正好虧損,又該怎麼辦?所以,要不要去借勞工紓困貸款來投資呢?佑佑個人不會這樣做,耗費的心力太多、能獲取的報酬太少,不成比例。

不過,我有聽到一個案例:A先生的車貸利率是3%左右,所以他去借勞工紓困貸款償還部分車貸,降低利息支出,這樣等於「借低、還高」,理債的原則就是這樣,想辦法還清債務、同時也要想辦法降低利息支出!理債相關,可參考佑佑之前的文章喔!傳送門在此:《央行降息,貸款利率也調整…3年存百萬達人:趁機用3步驟好好「整理債務」!》

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