(照片來源:施昇輝提供)

什麼時候才能好好安心退休?許多人都把「存到足夠的錢」當成最低門檻,總是焦慮錢不夠用,就怕年紀大了變成下流老人。

理財作家施昇輝,曾歷經中年失業,度過一段充滿不安全感又自認是「魯蛇」的消沉黯淡時期,但也因此學到寶貴經驗,體悟大人的財務規劃,最好要符合:安全、熟悉、低風險3個原則。如今他不但過得比失業前更愜意,最重要的是,日子過得更精采又放心,「晚上睡覺可以高枕無憂。」

「爸爸失業了」  中年男子光是面對,就已經充滿煎熬

2013年,因為寫作《只買一支股,勝過18%》躍升為暢銷作家行列,施昇輝的「無腦佛系理財術」開始廣為人知,他不但寫作理財書,還陸續出了談電影、生活、旅遊等書籍,堪稱作品最斜槓的作家,外界叫他「樂活大叔」。

「但是即使我已經出了暢銷書,其實在2016年以前,我不認為日子過得『樂活』,因為我其實還沒有接受當年『被失業』的自己。」施昇輝娓娓道來被迫離開職場後的心路歷程。

失業的發生,事出突然。2003年,44歲的施昇輝正值壯年,卻因為大環境變化及職場上的權力角逐,一個不注意,職場位子驟然不保。

施昇輝一向被歸在人生勝利組,有傲人的學歷和工作經歷,面對突如其來的職場變化,完全拉不下臉「承認這個事實。」雖然他有存款、有房子,但是一家五口加上身為獨子還有父母要奉養,財務壓力仍舊逼人。所幸老婆還在工作,家中金流暫告不缺。

失業的施昇輝開始過著白天看盤、做家事,當家庭主夫的日子。只是心中那股曾被擊敗的不安,一直在心裡縈繞,「宅男生活最大的痛苦是空虛感。大多時候,家裡從早到晚只有我一個人。」

除了空虛感,施昇輝坦言,更大的不安來自財務停滯,偏偏那些年還遇上美國次貸風暴和金融海嘯,讓存款運用更吃緊,不賺反賠的壓力排山倒海。

「如果一直宅在家,我想我這輩子就完了,所以我發誓一定要走出去。」當時不到50歲的施昇輝暗自決定,不願讓孩子們看到失業爸爸只靠著存款買股票過日子。

打造退休現金流,投資首重安全、熟悉、低風險3原則

施昇輝曾任證券公司承銷部主管,對各種投資標的都嫻熟,在人生谷底與金融市場混亂的那些年,他開始思考理財和人生。

「理財當然沒有一定的標準答案,每個人的財務狀況和生活需求都不相同,」施昇輝說,他分享的生存之道,是想提供那些對退休後財務規劃茫然、焦慮該如何理財的人們一些建議。

對於跟他一樣曾對未來茫然的大人們,施昇輝建議,無論哪一類投資標的,一定要符合:安全、熟悉、低風險3個原則,可以選擇測試1~2項自己擅長的投資方法,目標要點不在尋求短期獲利價差,而是「確保每月有穩定收入,同時減少高風險帶來的焦慮。」

例如他選擇穩定配息的特定股票投資,維持每年5%-6%的投資報酬率。以在股票市場掛牌交易的ETF台灣50(0050)的配息率來說,發行以來的平均股利率就有3%~4%,就深受奉行「懶人投資法」的施昇輝推薦。

「許多人視股票為洪水猛獸,有的花很多時間和精力研究行情,再不就是根本看不懂財務報表,人云亦云追逐明牌,想要獲利又怕套牢,焦慮到連晚上都睡不好,這樣的生活根本毫無品質。」施昇輝強調。

「我的理念是:買股票追求的不外乎股息和價差,如果以長期投資來看,股息的重要性更勝價差。」

除了投資外,備好緊急預備金、買好足夠保險,確保無後顧之憂

施昇輝也建議,人生無常,要讓自己能應付突如其來的意外狀態,計算每個月的最低開銷後,再算出共24個月的額度存入定存作為緊急預備金,一來解約不會損失本金,二來如果真有急用,取用也更為便捷。

這筆現金最大的好處是安定心情,不需為投資短期漲跌過於傷神,有助提升生活品質。

在已打造好投資組合、也準好緊急預備金外,施昇輝也建議應提早準備好包括壽險、意外險、醫療險、癌症險等險種,「但是我不買跟投資或儲蓄、還本綁在一起的保單,保費相對便宜許多,保障還可以更完整多元。」施昇輝分析。

(經歷中年失業,當過「魯蛇大叔」的施昇輝,善用各式各樣理財的方法,終於實踐財務自由的理想。照片來源:施昇輝提供)

退休不只健康財富,更要學習過生活、交新朋友

在44歲時遭逢「被失業」提早退休的人生亂流,如今已輾轉過了17年。現在年過60的施昇輝反而活出自在與自由。他坦言,退休後維持財務金流穩定的最大好處,就是獲得更完整的時間和精力,放心去做想做的事。

他得意的秀出照片,原來剛在2019年底,他完成「看完5千部電影」的壯舉,筆記本上記載了他每部看片的日期與心得。他甚至因為太愛看電影,考上了台灣藝術大學電影系在職碩士專班,一圓自己從小就想讀電影系的心願。

(做為資深電影迷,施昇輝用文字記下對電影的熱愛,更考上電影系在職碩士,一圓電影夢。照片來源:施昇輝提供)

「退休以後,千萬不要只跟老朋友往來,待在家裡當宅男,」施昇輝認真強調退休生活的另一個重點,「新朋友更能開拓你的視野,打開生活觸角。」

「交新朋友像旅遊,別人的人生經歷,就是一路上的風景。」施昇輝從新朋友的拿手事項,學到太多新鮮事,就像免費上課。

(除了理財,退休更要學習過生活、交新朋友。永遠不要停下腳步,持續前進,才能活得更加精彩。照片來源:施昇輝提供)

施昇輝深知,不論是自主退休還是被迫提早離開職場,對未來的憂心焦慮在所難免。但是執行穩健的財務規劃,永遠不嫌遲;人際關係不要停滯虧空,老朋友要珍惜,新朋友得開創,才不會變成孤單老人。施昇輝笑說,自己的退休生活之道,說起來其實真的很簡單,就是「讓自己安心」而已。

「所以現在,我才真正可以抬頭挺胸說:我就是『樂活大叔』,沒錯。」

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