拿紓困貸款10萬去投資,真的容易賺錢嗎?這篇實際算給你看

最近因為疫情影響,政府提出「勞工紓困貸款方案」。只要年滿20歲、本國籍勞工可向承貸金融機構申請,每人最高10萬元,貸款期限3年,利率1.845%。

前陣子也不少人在問:「這10萬元的紓困貸款,前1年不用利息,這樣能不能借來買股票領息?」我們姑且先不討論道德問題,單就這10萬元投資的效益評估,來跟各位讀者講講,借紓困貸款來投資容易遇到什麼問題吧!

貸款第1步》

搞懂還款條件

不管是紓困貸款,或是一般信貸、房貸,讀者貸款前,都應該實際了解貸款的各項條件。例如是否有寬限期、提前還款的罰金、利息是否浮動…等等。並且建議比較多家後,實際算看看再決定。

本次試算的紓困貸款,由於是屬於政府「紓困」之用,因此第1年利息由勞動部補貼。要注意的是,此勞工低利紓困貸款是可以提前還款的,不會有違約金問題。這也是為什麼許多人,會打著借貸投資主意的原因。

試算前,我們先依時序列出各期間的還款金額:
1. 貸款前6個月為寬限期,勞工不用繳本金。
2. 第7個月到第12個月攤還本金,以利率1.845%計算,月繳約3,260元。
3. 第13個月起按月攤還本金和利息,以利率1.845%計算,月繳約3,413元。

而貸款者如果不想繳交利息,就必須要在1年內還完款項。換句話說,第1年的月繳約3,260元,第1年總計需還款1萬9,560元。相信很多讀者,聽到這邊已經覺得很麻煩了。

接下來,我們以風險相對較低的投資股票,賺取除權息舉例。必須注意以下幾點條件,才能順利獲利:

條件1》
假設用來買股票賺取除權息,且不想先墊錢還本金,買的標的必須是8萬元左右(先扣掉第1年需還的款項,合計約1萬9,560元),如此一來標的受限許多。

條件2》
投資標的現金殖利率至少2%以上,才比較保險。萬一不幸發生意外,超過1年仍沒還完貸款,恐需要賠上利息(還款利息1.845%,但還要加上買賣手續費及稅金,這邊抓2%)。

條件3》
該標的長期平均填息日,必須小於365天,且最好在第7個月以前就已經配息。如此一來,才不至於動用到額外的資金。

貸款第2步》

投資風險也不小

除了以上要賺錢的條件外,還有幾個風險:

風險1》
貸款名額有限,且申請人數眾多,至2020年5月13日已達54萬餘人申請,超過原定50萬名額度。是否貸得到,還是變數。

風險2》
萬一1年期限到時,股票仍不填息,甚至低於除權息參考價,投資人恐怕得賠本賣掉股票,才能有資金去還款。

風險3》
如果還款困難,超過3年還沒還完,放貸銀行會從你的「保險給付」如老年給付、死亡給付或失能給付中扣除,直到繳清為止。失信已經很嚴重了,更何況是對政府失信,不可不慎。

不借來投資

可以作為何用?

看到這邊,可能很多人已經打退堂鼓。但其實讀者如果因為疫情,導致收入減少、生活困難,不妨可以趁機「理債」。「理債」顧名思義,就是處理手上的債務。就跟理財一樣,債務也是需要好好處理,才能夠讓我們累積財富無後顧之憂。

步驟1》把所有貸款、債務列出來,釐清計息利率
首先,應該把手中的所有貸款、債務列出來,然後釐清計息利率是多少。

一般來說,不論是學貸、房貸、信貸等貸款,其計息的方式都是以「指標利率+加碼利率」來計算,其中指標利率是浮動的。目前因應疫情,央行也降息,就算不用紓困貸款,也可以注意一下還款利率是否有變。統計過後,如果目前的手上的貸款利率,高於紓困貸款,而生活實在困難,其實不妨試試轉貸。

舉例來說,例如作者朋友A先生的老婆快要生產,無法工作,家裡經濟重擔都落在先生身上。而原先家裡的車貸、房貸還沒還完,此時就可以考慮借紓困貸款,先緩一緩家裡的經濟狀況。

步驟2》2條件評估轉貸是否有利
不過轉貸,也需要考慮2件事:
第1,轉貸有手續費或開辦成本,例如要確認原本的貸款,是否有提前還款的罰款;第2,勞工紓困貸款有還款時間限制,必須得在3年內還完,否則會加罰5,000元以上。

步驟3》身上背負多種貸款,先還貸款利率較高者
不論轉貸與否,最後1個步驟就是「優先償還貸款利率較高者」。因為利率愈高,代表借款人要付出的成本愈多,因此在未來規畫還款的時候,可以優先償還貸款利率比較高的債務。

結論》

相信看到這邊,許多人已經放棄借紓困貸款去投資。但對於理債,可能又會覺得,利率才差個0.1%、0.2%,似乎差別不大。而且還要花時間申請貸款,好像很麻煩。

但你要知道,現在可是1年期定期儲蓄存款利率不到1%的低利年代。少少的利息差異,長期下來都能產生巨大影響。最後,還是奉勸各位讀者,如果生活沒有實際困難,還是把貸款留給需要的民眾吧!