主角一如往常，準備下樓上班時，卻一不小心摔下來造成嚴重骨折，醫生要主角有心理準備，有好一段時間將不良於行，主角只好跟公司請了長假，但仰賴每個月薪水為生活主要開銷的主角，卻在請假完的那一瞬間，感到茫然……
「喪失工作能力險」（下稱工作失能險），就是指因為意外或是疾病而失去工作能力（註1），主要補貼喪失工作能力期間無法工作的薪資損失。
◎ 喪失工作能力的判定
各家保險公司認定的標準不同，理賠時常因認知不同而引發爭議。目前幾種較常見的喪失工作能力定義，分別有：
「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」、
「致成失能等級第n級至第n級程度之一」、
「兩年內確實不能從事其原來工作者」、
「不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作」等。
另外還有分「部分喪失工作能力」以及「全部喪失工作能力」，其認定及理賠也會有所不同，所以要注意保單的喪失工作能力定義為何，避免與保險公司認知不同。
◎ 免責期
意指喪失工作能力狀態持續達到保單所規定的等待時間。通常是在免責期終了之翌日，保險公司才會給付理賠金，因此，免責期越長、通常保費會越便宜。建議在挑選時可以注意免責期的天數，並評估自己在喪失工作能力期間內，能夠承擔多久沒有收入。
◎ 理賠事項
給付計算要注意，有的是能夠追溯至喪失工作能力診斷確定日開始計算；有的則是要等待期終了之翌日才開始計算。
工作失能險保障「工作能力」，因此給付期間通常會有所限制，要注意最長給付期間或最多理賠上限為多少；不同的給付方式（如每周、每月、每年等），建議選擇每期給付較長的方式，減少準備理賠文件的麻煩。
保額最好以自身的薪資來評估，畢竟是用來轉嫁無法工作的薪資損失，規劃過高的保額，會有高保費的風險。
◎ 喪失工作能力的中止
除了狀態恢復到與喪失工作能力定義不同的情形外，另有理賠達到最高給付期數或金額時亦會中止給付。另外要注意的是，有的保單規定需按期檢送醫師診斷書，否則將視為喪失工作能力中止。
◎ 豁免條款
失去工作能力使原本收入中斷，若有豁免能免繳保費，因此可將喪失工作能力豁免的條款考量進去。要注意的是，喪失工作能力豁免的認定、等待期亦有上述等問題。
835小編提醒，「喪失工作能力」的定義各家不同、導致無法工作的範圍（例如無法從事原有工作，或是無法從事任何工作）也不同，包含後續的喪失工作能力證明等，都有諸多討論空間，因此，欲購買此一險種的人，務必注意上述重點，仔細瞭解條款內容。
無法工作而中斷收入的風險，除了工作失能險以外，835小編建議亦可考慮具有失能扶助金（舊稱殘廢扶助金）條款的保險，或是失能險（舊稱殘廢險），其最大的差別是直接以失能等級做為理賠依據，比工作失能險更好判定，但要注意失能（殘廢）最低給付等級為多少。
※ 延伸閱讀
註1：有的工作失能險只有保障意外喪失工作能力，有的則是意外及疾病都有保障。
【保險e聊站】透過生動易懂的圖文，把保險變得簡單。期待大家都能瞭解保險、買對保險，做自己保險的主人！
