順應科技發展
網路銀行勢在必行
微軟創辦人 比爾蓋茲曾說：
「銀行業務是不可或缺的，但銀行本身不是」
“Banking is necessary; banks are not.”
順應5G時代來臨，金融界力求科技創新，
國內三間純網路銀行(以下簡稱純網銀) 接連成立，
而「純網銀」顧名思義是在網路上建置虛擬銀行，
沒有實體分行據點，僅透過網路進行所有銀行的業務，
因此優勢在於不受時間或空間的限制，
任何能連上網際網路的電腦或行動裝置，
都可以使用網路銀行的服務，
也就是創造普惠金融的第一步。
國內 3 大純網銀
力拼下半年營運
金管會對於純網銀主要有兩項設立條件，
分別是實收資本額達新台幣 100 億元，
以及發起人至少有一家銀行或金控，
持股比例達 50% 或承諾一定期間內
取得 50% 以上的股份。
國內3間純網銀分別為
1. 將來銀行
2. LINE Bank
3. 樂天國際商業銀行，
三者目前正處籌備階段，
預計將於今年第三季起投入營運。
國家隊「將來銀行」
股東多元跨足4大領域
首先是以國家隊為主軸的「將來銀行」，
股東分別為中華電信41.9%、兆豐銀25.1%
、新光集團14%、全聯9.9%、凱基銀7%、關貿2.1%，
將來銀行的關鍵優勢在於股東多元
橫跨銀行、保險、電信、零售、資訊業，
此外中華電信、兆豐銀行、全聯
三者全台擁有超過1100萬的用戶，
皆是將來銀行的潛在顧客，
若能將各領域資源整合成功，
將成為純網銀強而有力的基礎。
跨足社群、銀行、電信
LINE Bank財力資源充沛
LINE Bank 以台灣連線金融科技公司(LINE Financial)
和台北富邦銀行為主要股東，
分別佔比49.9%及25.1%，
其餘則是中國信託商銀5%、聯邦銀行5%、
渣打銀行5%，台灣大哥大5%、遠傳電信5%，
全台一共2100萬Line用戶，
加上多間銀行及電信業者，
使LINE Bank集「用戶、技術和服務」等
三大關鍵資源於一身，再加上擁有許多金主，
所以在開辦初期即具有極大的優勢。
「樂天商銀」結合電商
複製純網銀成功經驗
最後則是以樂天集團和國票金控
所組成的「樂天國際商業銀行」，
樂天持有51%、國票持有49%的股份，
雖然股東組合較單純，
但樂天銀行作為日本規模最大的純網銀，
擁有經營純網銀的成功經驗，
還有網路系統、資訊安全等技術，
此外樂天自2008年進軍台灣電商市場，
有充足的通路資源可與純網銀服務結合，
與國票金共同提供核心的技術人才與開發經驗。
純網銀盈虧情形
牽動金主財報
至於純網銀開辦與投資有何關聯呢？
由於純網銀尚未上市櫃，
因此股權仍掌握在少數股東手中，
而這些股東多為上市公司，
因此純網銀的盈虧仍會對投資的公司間接造成影響，
因此若是將來銀行能夠獲利，
直接受益的自然會是轉投資的大股東，
中華電(2412)與兆豐金(2886)，
但要是虧損也會影響公司財報與股價。
純網銀4大優勢：
- 科技創新：科技日新月異，純網銀能結合金融服務創新，營造普惠金融環境。
- 線上服務：打破時間和空間限制，提供便利服務，避免實體據點的費用資出。
- 數據資料：能夠獲取顧客於線上的足跡，再加以利用於行銷及經營策略上。
- 異業結盟：透過異業結盟整合資源，與電信、零售或是旅遊業合作，增加服務的廣度與顧客性。
純網銀3大挑戰：
資安、競爭、高成本
儘管純網銀有一定的優勢，
但仍有3項挑戰需要克服，
首先是資安風險，由於現在科技發達，
資訊有可能從網路洩漏出去，
導致身分被有心人事冒充，
甚至是線上的帳戶被盜用，
雖然有臉孔、虹膜或是指紋等生物辨識技術輔助，
但網路上的漏洞隨時存在風險，
是純網銀帶給使用者較大的疑慮；
再來第二個挑戰是市場競爭激烈，
由於國內銀行眾多，其中不乏分行據點上百個的本土銀行，
以及既有數位銀行如王道銀行、國泰KOKO及台新Richart等，
因此大眾對於純網銀的接受度是一大考驗，
純網銀推出的服務也勢必要更加優惠，
才能吸引更多使用者；最後是初期高額的設立成本，
從招募人才到創立籌備團隊，再到系統建置與測試等，
都需要投入大量人力及經費，算是相當燒錢的投資，
因此各間純網銀皆預計短期內難以獲利，
甚至要2年以上才能達成損益兩平。
展望未來2大利多：
數位轉型，新冠疫情
展望未來的部分，純網銀有很大的前景發展，
有兩個主要原因，首先是科技進展迅速，
特別是近年來政府積極推動數位轉型，
5G互聯網、物聯網、區塊鏈、大數據
及人工智慧、生物辨識等技術，
皆能為純網路銀行所利用，
並加速達成普惠金融的理想，
此外由於近來爆發新冠疫情，
全球政府皆制定嚴格的社交距離，
因此純網銀於疫情嚴峻之際，
能使客戶不必到實體分行就能辦理許多業務，
不但有助防疫也能大舉增加客戶與業務量，
為純網銀的一大利多。
快速結論
國內 3 大純網銀即將開幕，
股東多為銀行及電信業者，也有保險及零售業，
這將有助於進行資源整合，並開拓線上業務，
雖然初期投入成本高，但因為沒有實體據點的負擔，
因此到後期就能享有較低的營運費用，
轉虧為盈也只是時間上的問題，
若投資人看好純網銀發展，也能藉由投資其股東，
如中華電(2412)、兆豐金(2886)、富邦金(2881)、國票金(2889)等，
以間接的方式投資純網銀。
