保險要保多少才夠?資深理專真心嘆:關鍵在4個字,懂了就會保了

保險要保多少才夠?保費支付多少才正常?在大仁的保險生涯中,這2個問題絕對名列前3名。就讓我們來討論一下答案吧!

「保障」多少才足夠?

「保障多少才足夠?」這個問題實在是太難了。

如果你去問一個失去經濟支柱的人,壽險多少才夠?
如果你去問剛罹患癌症的病人,癌症險多少才夠?
如果你去問需要高額自費動達文西手術的人,實支實付多少才夠?
如果你去問陷入失能需要永久照護的人,失能險多少才夠?
如果你去問不幸車禍等著支付賠償金的人,第三人責任險多少才夠?

以上的答案很可能是:「多少都不夠」。

當風險發生的時候,每個人肯定都會覺得自己「保太少」了。因為在面對可能的損失時,我們無從判斷「夠用」這件事情的標準。只有等到損失都確定了,一切都過去了,我們才能知道「保障多少才夠」。

延伸閱讀:《【實支實付要保多少才足夠?】──你永遠都保不夠》

「保費」多少才正常?

「保費多少才正常?」這又是另外一個天大的難題。

如果你去問一個從來都沒有買保險的人。
如果你去問一個買了保險大半輩子,卻從來都沒有發生事故的人。
如果你去問一個從來都沒有接受過保險幫助的人。

答案很可能會是:「當然愈少愈好」。

因為在風險還沒發生之前,我們無法確定保障太高還太少。相對的就無從確定保費的支出到底高還是低。同樣也得等到損失都確定了,一切都過去了,我們才會知道「保費多少才正常」。

「保障跟保費」兩個是相對的

許多人在保險規畫上經常碰到的最大盲點就是:每個人都想要有「很高的保障」,但卻只想支付「很少的保費」。

這點只要稍微想一下就知道根本不可能。「很高的保障,很少的保費」,就像是大家都想要「錢多事少離家近」的工作,通常只存在傳說當中。正常的情況會是,你需要多少的保障,相對的就得支付多少的保費。而保障愈高,通常所需要支付的保費就愈高。

大仁知道有些朋友認為定期險可以達到「保障高,保費低」這件事情。但這篇指的是「相同保險商品」的情況,並沒有特別區分什麼哪個險種商品。相同商品的情況下「花更多的保費,保障絕對更高」。另外要提醒大家,雖然定期險年輕時有保費便宜的優勢,但還是得注意年紀變大後,保費快速增加的問題喔。

有興趣的朋友可以先參考這篇《【想買定期險?你得知道這些事】》

剛剛好,才是好

如果辦不到「很高的保障,很少的保費」,那該怎麼辦呢?沒關係,我們各退一步。

保障沒那麼高,但可以轉嫁大部分的風險(所有風險都要完全解決,那你保險買不完);保費雖不便宜,但繳費還不會造成太大壓力(在可以負擔範圍內,不會最後繳不出來)。兩者中間會出現一個交叉點。這就是我們要去找尋,在保費與保障之間的「平衡點」。

抓出保障跟保費的「平衡點」

保障沒有理想中那麼高,但可以接受。保費沒有想像中那麼少,但可以接受。「可以接受」這4個字,就是我們要找出來的平衡點。

有些人認為保費占年收入的十分之一「可以接受」。有些人認為保費在3萬元以內「可以接受」。有些人認為保障高一點比較重要,保費都「可以接受」。有些人認為幫小孩子繳再多保費都「可以接受」。

每個人「可以接受」的標準不同,導致「平衡點」也有所不同。所以不要拿個人的標準尺度,去套量他人的想法。

看到這邊你一定心想,大仁寫了這麼大串,最後還沒給出個答案?沒錯,「保費與保障多少才夠」這問題,沒有任何標準答案。找出你的風險承受能力到哪,找出你願意承擔的保費,這就是答案。

不管規畫任何保險,都要先想一下2個「如果」:
「如果」不幸發生事故,理賠這些保障你可以接受嗎?
「如果」什麼都沒發生,付出這些保費你可以接受嗎?

如果2個答案都是「可以接受」。恭喜你,找到屬於自己的平衡點了。

結論

雖然整篇講起來好像都是廢話。但「可以接受」這4個字,真的是大仁接觸保險這麼多年來,對「保費與保障」這個問題,所思考出的最後答案。「花可以接受的保費,得到可以接受的保障」這個世界上沒有完美的保單。只有每個人可以接受的,那個平衡點而已。

保費多少?保障多少?相信我,這問題真的沒有標準答案,只要你可以接受,就好。

本文授權轉載自淺談保險觀念,原文:「保費跟保障」多少才夠?原來答案這麼簡單

作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

部落格:淺談保險觀念
粉絲團:淺談保險觀念

Comment 0

    最多留言