「健保是付牛肉湯的錢，不能指望牛肉吃到飽，如果生病了，食補就需要一帖羊肉。」民生承安診所副院長王健宇這樣妙喻，而他口中的羊肉，指的就是醫療險。尤其健保財務入不敷出，日前連衛福部長陳時中都喊話該調漲健保費，並做結構性改革！敏盛綜合醫院副院長江坤俊、禾馨民權婦幼診所院長陳保仁、民生承安診所副院長王健宇以第一線醫療經驗，分享在健保改革趨勢下，如何買到實惠足夠的醫療險。
旅外國人回台用健保的爭議屢見不鮮。近期新冠肺炎疫情更點燃民眾對包括「小明」和「黃安們」都能回台爽用健保的不滿聲浪。事實上，健保署統計，每年約有8萬人從國外回台就醫，花費健保資源超過2.8億元，而這只是健保財務短絀的冰山一角。
杜絕浪費 自付額恐提高
攤開健保財務資訊，過去3個年度（2017至2019年）帳上都是入不敷出，收支短缺已從98億元擴大至337億元，目前安全準備金仍有1千多億元，尚足夠支應3個月的支出，但預估明年將下探低於1.5個月，讓衛福部長陳時中都坦言健保費該調漲。
日前，衛福部中央健保署署長李伯璋表示，為杜絕浪費，提出透過3大方向，推動使用者付費的新制度，首先是高階影像檢查，如核磁共振（MRI）、電腦斷層掃描（CT），日後民眾恐須自付約1千元。
其次，目前藥品部分負擔是定額制，且上限為200元，未來門診拿藥不該是200元吃到飽；最後則是讓健保支出越來越沉重的癌症新藥，未來擬訂出病患1年自付上限額度及弱勢配套，不再完全健保給付。儘管陳時中認為調高部分負擔不利貧苦人家，相關措施仍未定案，但已顯露健保不得不為的改革。
究竟在健保改革的趨勢下，民眾該如何調整醫療保險內容？敏盛綜合醫院副院長江坤俊、禾馨民權婦幼診所院長陳保仁、民生承安診所副院長王健宇，他們專長分屬腫瘤外科、婦產科和家醫科，良心建議民眾應必備3大醫療險。
癌症險：一次性給付保額規劃百萬元
江坤俊表示，台灣每年每10萬人會有300人得癌症，如果活到74歲，約有1/5的機率會得到癌症，「目前治療癌症平均1年花費30萬至50萬元，其中開刀、化療最花錢，雖然健保有給付開刀，但像新型的微創手術就須自費，而如果選擇療效好、副作用少的化療新藥，健保也不一定給付。」
江坤俊嘆道，因沒錢被迫遷就癌症治療方式的例子太多了，「有個病患是拖了3年的乳癌來找我，堅持不願開刀和化療，還好有口服新藥，而且藥效等同化療、也沒副作用，只是1個月要自費12萬元，往後要吃一輩子。」那病患吃了2個月後，經濟撐不住，再也沒回診了。
「癌症治療加上恢復期至少半年，病患這段期間可能無法工作，所以買癌症險一定要有一次性給付，在確診罹癌初期，保險公司就能先理賠一筆保險金。」江坤俊認為，額度至少100萬元，這筆錢可以因應緊急狀況、支付治療費用，還能買營養品補身體。
另外，足夠的癌症險保障，也不能忽略住院手術、化放療、義乳重建等定額給付，這些理賠金額依投保單位數而定，也取決個人規劃及預算多寡，要留意的是，部分化療門診就能處理，最好挑選門診化放療也有理賠的商品。「有些醫院如果病床不是很滿，也會安排病患提早一天住院，隔天再化療，符合必要性就可以領到癌症險住院給付的理賠。」江坤俊無奈說，但人多的大醫院多半將床位保留給開刀住院患者，因此門診理賠很重要。
外科名醫 江坤俊醫師小檔案
- 現任：敏盛綜合醫院副院長
- 經歷：長庚體系學術組教授、基隆長庚醫院醫學研究部副部長
- 專長：乳癌精準醫療、微創手術、腫瘤外科手術
實支實付險：醫療雜費保額至少20萬元
陳保仁認為，相較於住院日額醫療險，依住院天數按日給付2、3千元，或甚至每日定額給付5千元，反倒不如實支實付醫療險實在，因為開一次心臟手術，可能醫材就花費20萬元，「病患可以靠它減少支出！就算投保額度沒有買到20萬元，也可以加減貼補原先該付的醫療費。」
江坤俊也認同實支實付險，且認為最好正、副本理賠額度加起來有20萬元，因為常見的自費耗材像是心臟支架、人工水晶體等，可從雜費中申請理賠。王健宇補充，癌症住院使用的標靶藥物和免疫療法，也可以靠它貼補。
家醫科名醫 王健宇醫師小檔案
- 現任：民生承安診所副院長
- 經歷：日本暢銷醫療漫畫中文版醫學審議、電台、電視節目諮詢醫師
- 專長：一般內科疾病、家庭醫學
另外，隨著醫療進步，新療法推陳出新，陳保仁以女性常見的子宮肌瘤為例，海扶刀療法就不需要開刀，可以從體外將超音波聚焦在肌瘤處，讓肌瘤組織壞死，恢復期短，但健保不給付，自費22萬至25萬元，沒錢、沒保險金，恐花不下手。
「現在手術有很多諧波刀、超聲刀、自動縫合槍，可以有效止血或快速縫合，像我動縮胃手術，自費19萬元，其中有10萬元就花在刀槍上，但手術時間從6小時縮至1小時，大大降低風險。此時實支實付險就派上用場，最後實際我只付了3萬元。」陳保仁指出。
婦產科名醫 陳保仁醫師小檔案
- 現任：禾馨民權婦幼診所院長
- 經歷：敏盛綜合醫院副院長、台灣北區優良醫師醫療奉獻獎
- 專長：微創手術、婦科腫瘤、私密整型手術治療、更年期身心困擾
失能長照險：50以上買長照 年輕族群買失能
現代人壽命增長，萬一伴隨不健康，日子不好過，陳保仁表示，早期長照險剛上市，他就趁早買好，一旁的太太Flora補充說：「我會照顧好他，所以幫他買一單位；但我想他沒辦法照顧好我，所以我幫自己買二單位。」
江坤俊則認為，長照險目前的理賠條件嚴苛，近乎是植物人狀況才領得到，他還在觀察國內長照2.0資源，只先買了理賠門檻較低、保費較便宜的失能險。
王健宇則另有論點，「長照險適合高所得，擔心長壽的5、60歲族群買；失能險是年輕和中年族群該買，因為一旦失能就影響謀生。但總的來說，如果預算實在有限，與其買失能、長照，不如花小錢把最基本的意外險買足，因為生命雖有價，取決於身價和責任，但人的預算也有限。」
買實支實付險 注意4重點
- 重點1 限買3張：
自去年11月8日起，實支實付險每人限買3張，包括1張正本理賠及2張副本理賠。目前國泰、富邦只有正本理賠，而其他可接受副本理賠的保險公司，會要求保戶在投保時，須告知已投保其他家實支實付險，仍受理才算數。
- 重點2 雜費定義搞清楚：
很多民眾誤以為有買實支實付險，就會賠所有健保以外的自付額，事實上，不必要的醫療內容不賠，另外像是營養針、衛生用品也不賠。
- 重點3 細節藏在條款裡：
市面商品有概括式和列舉式2種，保障範圍有所不同，前者是「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，理賠較寬鬆，後者則是列舉了可理賠住院醫療費用的項目，有列入就有賠，但沒列到的可能不利保戶理賠。目前概括式是市場主流。
- 重點4 理賠彈性多比較：
包括有沒有放寬門診手術，是不是能從實支實付或轉換日額2擇1，建議多比較。以白內障患者更換人工水晶體為例，健保給付的是單焦點、球面水晶體，但自費非球面、多焦、抗老花、矯正散光等特殊功能水晶體，單眼就要花上2.5萬至8萬元不等，但這類手術目前多在門診進行，民眾最好挑不限住院、理賠門診手術的實支實付險。
