文｜黃正勳
小冰大學畢業之後，出社會工作也有 5～6 年，最近她跟大學好友小靜餐敘，聊起存錢理財的心得。
小靜提到最近去看房子的情況，小冰不敢相信與她同時出社會、收入也差不多的小靜，這些年下來，竟然已經存到她人生的第一桶金，而且還開始到處看起房子，並準備脫離無殼鍋牛的行列了。怎麼會有這麼大的差距呢？
小冰認為平時自己也是省吃儉用，每個月的薪水算一算也有 35,000 元，扣掉房租 15,000 元之後，再加上一些生活上必要的支出，能夠剩下 7,000～8,000 元就已經是不錯了。於是，小冰把握住機會追問小靜理財的秘訣，原來小靜與好友們三個人在合租一個公寓，分攤租金之後，小靜的房租開銷比自己少很多，幾乎只有自己的房租一半不到。但是，這樣真的會讓理財的結果差那麼大嗎？
於是，小冰決定去請教她認識的一位理財顧問 Otis，了解這其中的差異到底在哪裡？Otis 就告訴她：獨立套房可以讓小冰比較有家的感覺，但是除了要付出比較多的租金之外，還有些隱藏性的額外支出，是小冰沒注意到的。
圖片｜今周刊提供
獨立套房與合租 最大價差近1萬
通常畢業之後出社會工作，上班族不是跟家人合住，就是租房子在外，而租房子你可以選擇一個人住或是與朋友，同事合租。根據「崔媽媽基金會」的租金統計資料顯示，這其中每個月的房租差異，最少有 3000 多元，最多則差到快１萬元。
假設同樣都在台北市信義區租屋，小冰的獨立套房房租一個月要 15,000 元，而她的朋友小靜與同事朋友合租一個住家，一個月的租金平均只要 7,000 元，這中間就差了８,000 元。
台北市、新北市分租，套房，獨立套房與住家（可合租）租金參考：
中正區
大安區
信義區
坪數
租金
坪數
租金
坪數
租金
分租(雅房)
4.64 坪
5,532 元
4.72 坪
6,203 元
3.5 坪
6,375 元
套房
6.23 坪
8,862 元
6.57 坪
9,813 元
6.71 坪
8,714 元
獨立套房
12.04 坪
14,800 元
10.5 坪
15,300 元
14.25 坪
15,500 元
住家(可合租)
26.47 坪
21,375 元
28.36 坪
25,798 元
30.33 坪
20,367 元
資料來源：崔媽媽基金會／資料整理：黃正勳
板橋區
永和區
中和區
坪數
租金
坪數
租金
坪數
租金
分租(雅房)
4.57 坪
4,800 元
4.36 坪
4,932 元
4.08 坪
4,500 元
套房
7.13 坪
7,500 元
6.05 坪
7,603 元
6.38 坪
7,944 元
獨立套房
8.00 坪
8,000 元
11.4 坪
9,200 元
9.63 坪
9,250 元
住家(可合租)
26.29 坪
13,657 元
29.85 坪
16,615 元
28.99 坪
15,148 元
資料來源：崔媽媽基金會／資料整理：黃正勳
小心！獨立套房的隱藏支出
Otis 提醒，除了租金的差別之外，也因為小冰自己一個人住，所以有些費用的支出，不像合租可以與室友分攤，這樣一來，租屋的成本就又比別人高了許多。像是網路費用、有電線電視、大樓管理費、水電、瓦斯費、伙食費等。
獨立式套房還有如下的一些隱藏性的支出。例如：布置專屬居家空間的額外開銷、個人空間大「想要」的東西愈買愈多、有時需添購必要的傢俱（沙發，床組，洗衣機等）。
一個人住，就會想要有「自己家」的感覺，再加上個人使用空間大，所以很容易看到東西就買回家，每月額外不需要的開銷也就愈來愈多。如果房東沒有提供齊全的傢俱，又得多花費一筆傢俱購置的開銷了。
小冰當下回想起來，自己確實如此。雖然房租是每月 15,000 元，但是加上管理費與水電費，光是住的開銷一個月下來差不多就快要 20,000 元了；而且這些年來，她也確實買了好多東西布置自己租的地方，難怪她省吃儉用存錢的的成效看不太出來。
這下子小冰終於了解，原來小靜是這樣累積人生第一桶金。看來她要利用時間好好的想想，為了達成自己更長遠的理財目標與需求，是不是有必要採取階段性，與朋友或同事合租的租屋策略，再將節省下來的租金，好好的運用在投資上，這樣她才能及早且真正擁有屬於她自己的家。
設想狀況
如果小冰盡量避免獨居，將合租與獨立式套房之間的租金「差額」儲蓄起來，甚至每個月拿去投資共同基金做運用的話。以每月差額最少的 3,500 元為例，年平均投資報酬率 8％ 試算，5 年投資績效可以累積到 30 萬，10 年投資績效可以累積到 70 萬。
每月節省租金做定時定額投資與押金差額，5 年時間不同報酬率累計總金額
押金差額
2.00 萬
投資期限
5 年
租金差額
6%
8%
10%
12%
15%
0.35 萬
28 萬
30 萬
31 萬
33 萬
37 萬
0.70 萬
53 萬
56 萬
60 萬
63 萬
69 萬
1.00 萬
74 萬
79 萬
84 萬
89 萬
97 萬
每月節省租金做定時定額投資與押金差額，10 年時間不同報酬率累計總金額
押金差額
2.00 萬
投資期限
10 年
租金差額
6%
8%
10%
12%
15%
0.35萬
62 萬
70 萬
79 萬
89 萬
106 萬
0.70萬
121 萬
136 萬
152 萬
171 萬
204 萬
0.90萬
154 萬
173 萬
195 萬
218 萬
260 萬
自己一個人住，與人合租或住家裡，3 種住宿情況優缺點比較
優 點
缺 點
合租
- 活動空間多了客廳與廚房，大了許多
- 房租比獨立式套房省了許多
- 生活上有了室友，彼此多個照應
- 公共費用多了室友可以分攤
- 不需要每天追著垃設車跑
- 比獨立式套房沒有個人隱私
- 不能隨意的佈置居家環境
- 須遵守合租的生活公約
- 必要時，要分攤公共事務
- 單一室友因故不租時，租金支出會增加
獨立式套房
- 比合租具有更多的個人隱私
- 可以營造屬於自己的居住空間
- 空間大且獨立，可以留宿朋友
- 不須在乎其他室友的觀感與約定
- 房租的支出比較大
- 公共費用無人可以分攤
- 每月有些隱藏性的支出
- 生活無人可以互助，如倒垃圾
住家裡
- 如果無須每月給孝親費，開銷幾乎是０元
- 多了家庭的各方面的資源與照應
- 相較之下稍嫌沒有個人隱私與自由
- 無法讓自己的財務規劃真正獨立
