年輕時無財可理，等老了卻太遲了！從生命周期的觀點來說：25歲至40歲之間，有太多要花的錢，收入波動大，又得存錢買房、買車，還要養活兒女，能存下的錢相當有限。
40歲到55歲，正值人生巔峰，職位與收入往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概到了中學，開銷反而降低。55歲之后，要考慮開始退休養老，風險承受能力也低，很多錢要用在消費上而非投資上。因此，儘管說愈早開始理財越好，但是最有效的理財時間可能僅僅十年，剛開始的時候，學習難免效果不佳，到老了又因為要保本而失去很多機會。因此，在40歲的理財黃金十年到來前，要做對下面的5件事，即使不會成為巨富，也不至于貧窮。
1 .養成記帳習慣
不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成「記帳」的好習慣。除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此了解各項生活消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會太吃虧。
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2 .晚點買車
投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延後買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費、牌照稅、燃料、保險、保養費、驗車費用，加起來是一筆可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時候租車。
3 .自己存點退休金
養老保險、商業保險、存錢或理財計劃裡再多加一項吧，50歲之後，可能會發現養老帳戶裡的錢沒有想象中的多，因為那時的工作人口基數小，但養老人口基礎卻變大了。因為人口基數的波動，看看這幾年少子化情況就知道了。
4.早點展開投資
愛因斯坦曾說：「複利是宇宙間最強大的力量。」所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。
5.早10年實施退休規劃
人們常常覺得退休離自己很久，特別是對30、40歲的人來說，規劃退休生活，似乎還太早，不確定性還太多。的確，結婚生子、買房、子女教育基金等，都需要花費大筆資金，但推遲計劃退休的時間，你剩下準備退休金的時間就不多了。
