【本文重點】十幾年來類定存、躉繳或短年期高儲蓄壽險大賣的結果，使得國人每年保險費愈繳愈多，但是所獲得的死亡保障金額，卻愈來愈少。這樣的現象有機會被改變嗎？
用少少的保費將可能發生的巨大損失，轉嫁給保險公司，這是保險的真正精神。之所以保費可以很少，是建立在事故發生率低的前提下，以30歲女性面對未來一年內死亡的風險為例，若一年期壽險保額100萬元年繳保費只要740元（以某壽險公司的商品為例），等於每1塊錢支出就可撐起1,351元倍保障，若是40歲投保，由於死亡機率提高，年繳保費就要增加到1,540元，不過槓桿比也有649倍。
這種事故發生率低的純保障性保險，絕大多數的投保者，都要面臨到期時保費有去無回的情況，不要說行銷時不容易，就算投保了，保險觀念不正確的人，往往也會在繳了二、三年保費後就放棄，心裡或許還心疼著白繳了的保險費。
也因此，從民國五十一、二年我國壽險公司成立，所推出的壽險商品就都以儲蓄、存錢做包裝，直到七十七年外商公司來台營業以及保險教育逐漸普及後，保障型的終身型壽險才慢慢被國人接受，八十三年全民健保實施後，更帶動民眾對健康險保障的重視。
到了民國九十幾年，由於市場利率大幅下滑，加上銀行保險通路崛起，類定存保單、躉繳或短年繳的高儲蓄險開始大行其道，壽險商品的內部報酬率（IRR）高過定存利率幾乎成為市場行銷的基調，這種訴求吸引著大批的定存族，也使得國人人均壽險保費支出（保險密度），從民國九十一年的3.9萬增加到去（一○八）年的14.7萬元，成長近4倍，但是大賣儲蓄險的結果，就是保障額度年年下滑。
從表一統計可看出，去年22家壽險公司中，個人壽險新契約每件平均保額最低的國泰僅22.9萬元，而每件的平均保費卻高達16.1萬元，槓桿比僅1.4倍；平均每件保額最高的保德信國際也不過307.6萬元，平均保費竟也高達70萬元，槓桿比才4.3倍。有效契約因為有之前銷售的保單平均，各家公司的槓桿比梢高，但平均保障額度都遠遠不夠。
難怪有人要說，保險在消失中。這樣的現象，未來有沒有機會導正？能否找回國人失落的保險保障？
除了有賴主管機關的強力引導外，恐怕民眾的保險觀念與壽險業主事者經營保險的價值觀與決心，才是真正的關鍵。
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