การรีไฟแนนซ์บ้าน คือ การขอกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคารครั้งใหม่ เพื่อนำไปชำระคืนเงินกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยก้อนเดิมที่มีอยู่ในปัจจุบันกับธนาคาร
การรีไฟแนนซ์ สามารถทำได้กับที่อยู่อาศัยทุกประเภทไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยว ทาวน์เฮาส์ ทาวน์โฮม หรือคอนโดมิเนียม ซึ่งผู้ขอกู้สินเชื่อจะได้รับประโยชน์ที่ดีกว่าจากเงินสินเชื่อก้อนใหม่ เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง เงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีกว่าเดิม เป็นต้น
เหตุผลของการรีไฟแนนซ์ คือ ในช่วง 3 ปีแรกธนาคารจะมีโปรโมชั่นสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ แต่หลังจากปีที่ 4 เป็นต้นไป จะคิดอัตราดอกเบี้ยอ้างอิง (ลอยตัว) ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะปรับขึ้นสูงกว่าในช่วง 3 ปีแรกของการผ่อนชำระ เช่น ช่วง 3 ปีแรก ผู้กู้จ่ายเงินผ่อนชำระเดือนละ 10,000 บาท อาจมีอัตราดอกเบี้ย 3.0% แต่หลังจากปีที่ 4 เป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ยถูกปรับขึ้นเป็น 5.5% หมายความว่าเงินที่ผ่อนชำระต่อเดือน 10,000 บาทเท่าเดิม จะถูกหักเป็นดอกเบี้ยมากขึ้น เหลือเงินที่ไปหักเงินต้นน้อยลง ส่งผลให้เงินต้นลดช้าลง
ดังนั้น การรีไฟแนนซ์จะทำให้ผู้กู้กลับมาเริ่มต้นที่ดอกเบี้ยในอัตราถูกลง เงินในแต่ละงวดที่ผ่อนชำระหักเงินต้นมากขึ้น ย่อมทำให้เงินต้นลดลงเร็วกว่า
ปกติแล้วการรีไฟแนนซ์จะต้องทำหลังจากครบระยะเวลา 3 ปี ซึ่งถือเป็นระยะเวลามาตรฐานเกือบทุกธนาคาร เพราะถ้าทำรีไฟแนนซ์ก่อน 3 ปี หรือระยะเวลาตามที่ธนาคารกำหนด จะมีค่าปรับประมาณ 0 - 3% ของวงเงินสินเชื่อ ขึ้นอยู่กับธนาคารนั้นๆ ซึ่งคิดออกมาแล้วเป็นจำนวนเงินที่สูงมาก อาจจะไม่คุ้มค่ากับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้สักเท่าไหร่นัก
ดังนั้น ก่อนจะตัดสินใจทำการรีไฟแนนซ์ควรพิจารณาถึงความคุ้มค่า ไม่เช่นนั้นแทนที่จะได้ประโยชน์กลับกลายเป็นต้องเสียประโยชน์หนักกว่าเดิมอีก หลักๆ ต้องพิจารณา 2 เรื่อง
1. ค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่เกี่ยวข้องในการดำเนินการรีไฟแนนซ์บ้าน
ต้องตรวจสอบค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่เกี่ยวข้องทั้งหมดก่อนที่จะทำรีไฟแนนซ์บ้านว่ามีค่าใช้จ่ายส่วนใดบ้างที่ต้องเสีย เช่น ค่าปรับกรณีรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนด ค่าธรรมเนียมในการจดจำนอง ค่าธรรมเนียมในการขอสินเชื่อสัญญาฉบับใหม่ ค่าประกันอัคคีภัย ค่าประเมินราคาของหลักประกัน ค่าอากรแสตมป์ เป็นต้น ซึ่งค่าใช้จ่ายต่างๆ นี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร
2. ดอกเบี้ยพร้อมเงื่อนไขอื่นๆ
การกู้ยืมสินเชื่อที่อยู่อาศัยของทุกธนาคาร มักจะมีโปรโมชั่นคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเพียง 3 ปีแรก แต่ต้องดูเงื่อนไขต่างๆ ประกอบด้วย เช่น บางธนาคารอาจมีระบุข้อกำหนด อัตราดอกเบี้ยเท่าไหร่ ระยะเวลาในการผ่อนชำระขั้นต่ำ จำนวนเงินต่องวดที่ใช้ผ่อน
การรีไฟแนนซ์ทุกครั้งจะต้องมีค่าใช้จ่าย ดังนั้น การดูแต่เพียงว่าอัตราดอกเบี้ยใหม่ถูกกว่าจึงไม่เพียงพอ ผู้กู้จะต้องคำนวณด้วยว่าส่วนที่ประหยัดจากดอกเบี้ยที่ลดลง 3 ปี คุ้มกับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในการรีไฟแนนซ์หรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่เงินต้นเหลือน้อยๆ ก็อาจจะไม่คุ้มกับดอกเบี้ยที่ประหยัดก็ได้
ปัจจุบันนอกจากการรีไฟแนนซ์ ยังมีอีกหนึ่งทางเลือก คือ การขอลดดอกเบี้ย (Retention) กับธนาคารเดิม ซึ่งเป็นทางเลือกที่สะดวกรวดเร็ว ไม่มีค่าใช้จ่ายและไม่ต้องเสียเวลาไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารแห่งใหม่ แต่การขอลดดอกเบี้ยต้องผ่อนชำระมาแล้วเกิน 3 ปี
การขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม แทบทุกที่จะปฎิเสธเหมือนกันว่าทำให้ไม่ได้ นี่คือดอกเบี้ยที่ดีที่สุด และเหตุผลอีกมากมายที่ไม่อยากลดดอกเบี้ยลงมา เมื่อเจอเหตุผลแบบนี้แนะนำให้ตอบคำเดียวไปเลยว่า “ถ้าอย่างนั้นจะไปทำการรีไฟแนนซ์กับเจ้าอื่น” หากธนาคารต้องการรักษาลูกค้าเดิมเอาไว้ ก็จะทำการปรับลดดอกเบี้ยให้
ขั้นตอนการขอลดดอกเบี้ย
- เข้าไปติดต่อกับธนาคาร โดยให้ไปสาขาที่ยื่นขอสินเชื่อเอาไว้ เพราะมีข้อมูลเอกสารทุกอย่างครบ แจ้งว่าต้องการขอลดดอกเบี้ย โดยระบุเหตุผลไปว่าตนเองคือลูกค้าชั้นดี ชำระตรงเวลา ไม่มีประวัติเสียใดๆ ทั้งสิ้น อีกทั้งผ่อนชำระมาครบ 3 ปีเรียบร้อยแล้ว
- หากยังไม่อนุมัติลดดอกเบี้ย แนะนำให้ทำเรื่องรีไฟแนนซ์กับธนาคาร พร้อมแจ้งว่าได้หาข้อมูลการรีไฟแนนซ์จากธนาคารอื่นมาแล้วหลายแห่งซึ่งดอกเบี้ยถูกกว่า หากมีผลพิจารณาอนุมัติมาแล้วจะช่วยยืนยันได้มากขึ้น
- หากธนาคารยินยอมที่จะปรับลดดอกเบี้ยให้ แม้จะไม่ได้ส่วนลดดอกเบี้ยมากเท่ากับการรีไฟแนนซ์ แต่หากพิจารณาจากดอกเบี้ยที่ลดลงแล้วคุ้มค่า แลกกับการไม่ต้องไปเสียค่าใช้จ่ายต่างๆ ในการรีจ่ายเรื่องที่จำเป็นอื่นๆ การวางแผนจัดการการเงินที่ดี ช่วยทำให้มีเงินเหลือในกระเป๋ามากขึ้น
ธีรพัฒน์ มีอำพล CFP®
Wealth Creation International Co., Ltd.
อ่านบทความอื่นๆ จากตลาดหลักทรัพย์ฯ ต่อได้ที่ คลิก >> https://setga.page.link/ds4rghK8pyNH5ZUZ6
ความเห็น 5
Justin😍
ง่ายกว่าคือ จ่ายทีล่ะสองเท่า หมดเร็วกว่า
20 พ.ย. 2562 เวลา 14.51 น.
Addy Color
ถ้ารัฐจะช่วยจริงจัง ปรับอัจราดอกเบี้ยที่อยุ่อาศัย ตามเศรฐกิจครับ. ความสมดุลจึงจะเกิด. ขอบคุณที่ยังมีพื้นที่ให้เขียนระบาย. เขียนไป พวกควาย. ไม่รู้เรื่องหรอก เพราะพวกมันอยุ่สบาย. บ้านนะ. พวกผมซื้อตอนเศฐกิจดี ใครจะรู้ว่ารัฐบาล นี้จะอยุ่ยาว.
24 พ.ย. 2562 เวลา 12.36 น.
กำลังหาข้อมูลพอดีจ้า
20 พ.ย. 2562 เวลา 13.56 น.
คนโสด เช่าห้องอยู่ ไม่กู้อะไรเลย
เก็บเงินสดฝากแบ้งค์
20 พ.ย. 2562 เวลา 15.29 น.
somkid
ลูกค้าส่วนใหญ่ไม่รู้ว่ามีขอลดดอกเบี้ยได้ ดิฉันรู้เมื่อผ่อนไปไดี5ปีแล้ว จากเพื่อนอาจเป็นเพราะเราไม่ได้ศึกษาเงื่อนไขโดยละเอียด เซฟเงินไปปีละหลายหมื่นค่ะ
21 พ.ย. 2562 เวลา 02.14 น.
ดูทั้งหมด