เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน ตอน เลือกวิธีเก็บเงินที่ตอบโจทย์เป้าหมายการเงิน

aomMONEY อัพเดต 14 ต.ค. 2562 เวลา 10.17 น. • เผยแพร่ 14 ต.ค. 2562 เวลา 10.17 น. • อภินิหารเงินออม
เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน ตอน เลือกวิธีเก็บเงินที่ตอบโจทย์เป้าหมายการเงิน
เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน ตอน เลือกวิธีเก็บเงินที่ตอบโจทย์เป้าหมายการเงิน

ถ้ารู้ตัวเองว่าตอนนี้กำลังหิว เราก็ออกไปหาอะไรกิน พอกินอิ่มแล้วหนังตาเริ่มหย่อน ก็ไปหาที่แอบงีบสักพัก ตื่นมาปวดท้องอึก็ไปเข้าห้องน้ำ สิ่งที่เกิดขึั้นกับร่างกายจะบอกเราเองว่าต่อไปเราจะต้องทำอะไร เรื่องการเก็บเงินก็เช่นกัน ควรรู้ตัวเองว่าต้องการเก็บเงินก้อนนี้ไปเพื่อเป้าหมายอะไร แล้วจึงเลือกว่าควรเก็บเงินก้อนนี้ไว้ที่ไหน เรียกง่ายๆว่า…

มีเป้าหมายชัดเจนแล้วค่อยลงมือทำ

สิ่งสำคัญ คือ ควรเข้าใจว่าการเก็บเงินแต่ละวิธีให้อะไรกับเราบ้าง เพื่อจะได้เลือกมาใช้ให้เหมาะสมกับเป้าหมายการเงินของเราได้ ตัวอย่างวิธีเก็บเงิน 

  • ฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง : เงินต้นอยู่นิ่งแน่นอน ให้ดอกเบี้ย 0.5 - 1.7% สภาพคล่องสูง เหมาะกับเป้าหมายระยะสั้น

  • กองทุนรวมหุ้น : มีทั้งจ่ายปันผลและไม่จ่ายปันผล เงินต้นขึ้นๆ ลงๆ ความเสี่ยงสูง สภาพคล่องสูงเพราะซื้อขายตอนไหนก็ได้ เหมาะกับเป้าหมายระยะยาว

  • ประกันสะสมทรัพย์ : เน้นสร้างวินัยการเก็บเงิน เงินต้นอยู่ครบ ได้รับเงินคืนรายปีแบบเป๊ะๆ มีความคุ้มครองชีวิต สภาพคล่องต่ำ กู้กรมธรรม์มาใช้จ่ายฉุกเฉินได้ เหมาะกับเป้าหมายระยะยาว

  • ออมทอง : การทยอยซื้อทองคำแท่งแบบรายเดือน พอครบ 1 บาทสามารถทำเป็นแผ่นทองคำหรือเหรียญทองเก็บไว้ได้ เหมาะกับเป้าหมายระยะปานกลางถึงยาว เช่น เก็บเงินค่าสินสอด

เป้าหมายสำคัญที่สุด!!

อภินิหารเงินออมมองว่าการเก็บเงินอย่างปีเป้าหมาย ทำให้เรารู้ว่าควรทยอยเก็บเงินไว้ที่ไหน โดยเลือกวิธีเก็บเงินให้เหมาะสมกับช่วงเวลาที่จะต้องใช้เงิน 

  • ป้าหมายใช้เงินระยะสั้น ควรเก็บเงินไว้ที่ความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทน 0.5 - 2% 

  • เป้าหมายใช้เงินระยะปานกลาง ควรเก็บเงินไว้ที่ความเสี่ยงปานกลาง ผลตอบแทน 3 - 5% 

  • เป้าหมายใช้เงินระยะยาว ควรเก็บเงินไว้ที่ความเสี่ยงสูง ผลตอบแทนมากกว่า 6% ขึ้นไป

สำหรับใครที่ต้องการเก็บเงินระยะยาว แต่กังวลเรื่องความผันผวน รับความเสี่ยงสูงไม่ได้ เห็นเงินต้นลงไปนิดเดียวนอนไม่หลับ แบบนี้การลงทุนที่ความเสี่ยงสูงก็ไม่เหมาะกับเรา ควรเก็บเงินไว้ที่พันธบัตรรัฐบาล ประกันสะสมทรัพย์ ประกันบำนาญ เพราะเงินต้นอยู่ครบและได้รับเงินคืนเป๊ะๆ

การตั้งเป้าหมายและการเลือกวิธีเก็บเงินที่ทำให้เราไปถึงเป้าหมายที่ตั้งไว้นั้น ควรทำให้ชัดเจน เช่น เราตั้งใจว่าอีก 3 ปีข้างหน้า อยากมีเงินก้อนเล็กๆทำธุรกิจส่วนตัวสัก 36,000 บาท เก็บเงินไว้เดือนละ 1,000 บาท

  • อะไร : เงินก้อนเพื่อทำธุรกิจส่วนตัว

  • เท่าไหร่ : จำนวน 36,000 บาท

  • เมื่อไหร่ : อีก 3 ปีข้างหน้า 

  • อย่างไร : เก็บเดือนละ 1,000 บาท 

  • เก็บที่ไหน : เปรียบเทียบการเก็บในที่ที่มีความเสี่ยงต่ำและสูง จะเกิดอะไรขึ้นบ้าง?

เลือกวิธีเก็บเงินเพื่อตอบโจทย์เป้าหมาย

ภาพข้างล่างนี้เปรียบเทียบให้ดูว่าถ้าเราเก็บเงินเดือนละ 1,000 บาทไว้ที่ความเสี่ยงต่ำที่เงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงและความเสี่ยงสูงที่กองทุนรวมหุ้น อีก 3 ปีข้างหน้าจะเป็นอย่างไร 

เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน ตอน เลือกวิธีเก็บเงินที่ตอบโจทย์เป้าหมายการเงิน

การเก็บเงินแต่ละวิธีจะทำให้เงินของเราเป็นอย่างไร?

  • เงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง : เงินต้นปลอดภัย ได้รับดอกเบี้ยเล็กน้อย อีก 3 ปีข้างหน้าเรามีเงิน 36,798 บาท เงินเพิ่มขึ้น 798 บาท ถอนเงินไปสร้างธุรกิจในฝันได้ทันที

  • กองทุนรวมหุ้น : มีความผันผวน ทำให้เงินต้นของเราขึ้นๆลงๆ ไม่สามารถคาดเดาได้เพราะสภาวะเศรฐกิจไม่แน่นอน สิ่งที่อาจจะเกิดขึ้นในอีก 3 ปีข้างหน้า คือ

  • เศรษฐกิจไม่ดี หุ้นตก ทำให้เงินของเราเหลือ 29,076 บาท เท่ากับว่าเราขาดทุน 6,924 บาท ถ้าต้องทำธุรกิจ เราจำเป็นจะต้องขายขาดทุนเพื่อเอาเงินมาใช้จ่าย 

    • เศรษฐกิจสดใส หุ้นพุ่งขึ้นแรง เงินของเราเพิ่มขึ้นเป็น 39,002 บาท ได้กำไร 3,002 บาท ถ้าต้องทำธุรกิจ เราก็มีเงินมาลงทุนมากขึ้น 

ดังนั้น ถ้าเราต้องการเก็บเงินระยะสั้น เช่น เป้าหมายมีเงินทุนสร้างธุรกิจแน่นอน ควรเลือกเงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง เพราะเงินต้นอยู่ครบ รู้ดอกเบี้ยที่จะได้รับแน่นอนแบบไม่ต้องลุ้น

วิธีการคำนวณ

ตัวเลขในภาพแรกมาจากการคำนวณโดยใช้เครื่องคิดเลขการเงินและโปรแกรม DCA

=> เงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง ดอกเบี้ย 1.5% คำนวณที่แอพ Ez calculators ตามภาพนี้จ้า

เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน ตอน เลือกวิธีเก็บเงินที่ตอบโจทย์เป้าหมายการเงิน

=> กองทุนรวมหุ้น

ในตัวอย่างนี้เป็นกองทุนหุ้นเดียวกัน แต่คนละช่วงเวลา เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนว่าช่วงขาดทุนและกำไร ในระยะสั้นเป็นอย่างไร โดยใช้วิธีการซื้อรายเดือนด้วยเงินที่เท่ากันหรือที่เราเรียกว่า DCA 

สมมติว่าซื้อกองทุนเดือนละ 1,000 บาท ระยะเวลา 3 ปี(จำนวน 36 ครั้ง) จากเงินลงทุนทั้งหมด 36,000 บาท อนาคตที่อาจจะเกิดขึ้นมีทั้งขาดทุนและกำไร (ดูที่ IRR)

  • ขาดทุน คำนวณแล้วคิดเป็น - 20.49% ต่อปี 

  • กำไร คำนวณแล้วคิดเป็น 7.11% ต่อปี

เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน ตอน เลือกวิธีเก็บเงินที่ตอบโจทย์เป้าหมายการเงิน

ทั้งหมดนี้เป็นเรื่องราวที่เกิดขึ้นแล้วในอดีต ส่วนอนาคตอาจจะเกิดหรือไม่ก็ได้ แต่เราควรรู้ไว้ว่าเพื่อเข้าใจความเคลื่อนไหวของราคากองทุนรวม ซึ่งแต่ละกองทุนมีนโยบายแตกต่างกัน ก็ทำให้การเคลื่อนไหวของราคาแตกต่างกันดัวย ถ้าต้องการรู้ว่าอดีตของกองทุนที่เราสนใจเป็นอย่างไร ทดลองทำได้ที่ลิงค์นี้จ้า ทำย้อนหลังได้ตั้งแต่จัดตั้งกองทุนรวมเลยจ้า

 https://www.wealthmagik.com/TradingLogic/DCASimulator.aspx

เป้าหมายระยะยาว คู่กับการลงทุนระยะยาว

จากกองทุนรวมในภาพข้างบน ถ้าเรามีเป้าหมายใหม่เป็นการเก็บเงินระยะยาว ทำให้เรามีโอกาสได้รับเงินที่มากขึ้น สมมติว่าเรามีเป้าหมายเก็บเงินเกษียณอีกหลายสิบปี รับความเสี่ยงได้สูงมาก เราซื้อกองทุนหุ้นในตัวอย่างนี้เดือนละ 1,000 บาท ผ่านไป 12 ปี เราจะเห็นว่าจะมีทั้งช่วงที่ได้กำไรกับขาดทุนสลับกันไป จากเงินต้น 144,000 บาท ผลตอบแทนทำให้เงินเติบโตเป็น 346,354 บาท คิดเป็นผลตอบแทน 14.29% ต่อปี

เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน ตอน เลือกวิธีเก็บเงินที่ตอบโจทย์เป้าหมายการเงิน

ผลตอบแทนในอดีตไม่ได้การันตีผลตอบแทนในอนาคต

สรุปว่า…

  • ควรตั้งเป้าหมายการเงินก่อนแล้วค่อยเลือกว่าจะนำเงินไปเก็บไว้ที่ไหน

  • ถ้าเรามีเป้าหมายระยะสั้น ควรเก็บเงินไว้ที่ความเสี่ยงต่ำ แม้ว่ามีเงินเพิ่มขึ้นเล็กน้อย แต่เงินต้นปลอดภัย มีเงินทำธุรกิจได้ตามความตั้งใจ

  • เป้าหมายการเงินระยะยาว ควรเก็บเงินไว้ที่ความเสี่ยงสูง เพื่อมีโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น ถ้าเราเลือกกองทุนมาดีอยู่แล้วก็ไม่ควรหวั่นไหวกับการขาดทุนระยะสั้น

อ่านบทความที่เกี่ยวข้อง

  • เก็บเงินวันนี้ ใช้เงินวันไหน http://bit.ly/2q7wJtT

  • เก็บเงินวันนี้ใช้เงินวันไหน ตอน เก็บเงินใช้หลังเกษียณมีแบบไหนบ้าง http://bit.ly/2oEFLOL

FB:อภินิหารเงินออม

ดูข่าวต้นฉบับ