เปิด11อันดับประกันชีวิต ค่ายไหนคุ้มค่ามากที่สุด

เปิด 11 อันดับประกันชีวิต ให้ผลตอบแทนสูงสุด ที่คนซื้อควรรู้ก่อนทำประกัน แนะก่อนซื้อควรถามตัวแทนประกันถึงค่า IRR พบคนไทยซื้อเพราะคนใกล้ตัวทำธุรกิจประกันหรือเป็นตัวแทนขาย แต่ไม่รู้เงื่อนไขประโยชน์ที่จะได้รับจริง

สารี อ๋องสมหวัง บรรณาธิการบริหาร นิตยสารฉลาดซื้อและเลขาธิการ มูลนิธิเพื่อผู้บริโภค เปิดเผยว่า ผลการทดสอบซื้อประกันชีวิต 11 รายจาก 22 บริษัท แต่ครองส่วนแบ่งการตลาด 93% พบว่าประกันชีวิตที่ได้ค่า IRR คุ้มค่ากับผู้บริโภคมากสุดดังนี้

*อันดับ 1.อาคเนย์ประกันชีวิต แบบประกันทรัพย์กาญจนา ค่า IRR 2.23% *

*อันดับ 2.เมืองไทยประกันชีวิต ค่า IRR 1.64% *

อันดับ 3.ไทยพาณิชย์ประกันชีวิต แบบTreasure+(สะสมทรัพย์25ชำระ15) ค่า IRR 1.17%

*อันดับ5.ไทยประกันชีวิต แบบประกันธนทรัพย์ 20/20(มีเงินปันผล) ค่า IRR 1.13% *

*อันดับ6.กรุงไทย-แอกซ่า แบบประกันสมาร์ท เซฟเวอร์(20SS) ค่า IRR 0.46% *

*อันดับ7.พรูเด็นเชียล แบบประกันสะสมทรัพย์ 3 ค่า IRR 0.34% อันดับ8.ไทยสมุทรประกันชีวิต แบประกันไทยสมุทรคุ้มได้เต็ม ค่า IRR 0.34% *

*อันดับ 9.อลิอันซ์ อยุธยา แบบประกันมาย ดับเบิล พลัส 25/20 ค่า IRR 0.07% *

*อันดับ10.เอฟดับบลิวดี แบบประกันสะสมทรัพย์ 100 เงินคืน 2% 20/20 ค่า IRR -0.42% *

อันดับ 11.กรุงเทพประกันชีวิต แบบประกันกรุงเทพ200 ค่า IRR -2.53%

ตัวชี้วัดคิดจากค่า IRR หมายถึง อัตราลดค่า (Discounted Rate) หรือ อัตราผลตอบแทนภายใน(Internal Rate of Return) จากสูตรดอกเบี้ยทบต้น แต่ไม่ได้คำนวนถึงเงินเฟ้อภายนอก

กรณีตัวอย่างที่ยกมานั้น อายุ 35 ปี เริ่มทำงานมีรายได้และมองถึงความมั่นคงของตนเอง ทุนประกัน 200,000 บาท ระยะเวลาคุ้มครอง 20-25 ปี และชำระเบี้ยประกันช่วง 15-20 ปี

สิ่งสำคัญของผู้บริโภคคืออย่างน้อยควรถามตัวแทนประกันว่าค่า IRR ของบริษัทเท่าไหร่ ซึ่งควรมากกว่าดอกเบี้ยธนาคาร แต่ต้องพิจารณาปัจจัยอื่นๆด้วย ทั้งคุณภาพการให้บริการ สาขาที่ใกล้เคียง การดูแลหลังการขาย

"พบว่าส่วนใหญ่จะไม่ได้ซื้อเพราะตนเอง แต่เป็นการช่วยซื้อกับคนใกล้ตัวที่ทำธุรกิจนายหน้าขายประกันชีวิต"

ด้าน ผศ.ประสาท มีแต้ม กรรมการผู้เชี่ยวชาญ ด้านบริการสาธารณะ คณะกรรมการองค์การอิสระเพื่อการคุ้มครองผู้บริโภค ภาคประชาชน ชี้แจงว่าปัญหาการซื้อประกันในประเทศต่างจากในต่างประเทศคือ หากผู้บริโภคต้องการซื้อเพียงประกันสุขภาพ แต่ไม่สามารถซื้อได้ ต้องไปทำประกันชีวิตก่อนถึงจะสามารถทำประกันสุขภาพได้

มีข้อมูลบอกว่าคนเราส่วนใหญ่จะป่วยจนเข้าโรงพยาบาล คือ 5 ปีแรกของชีวิต กับ 5 ปีสุดท้ายของชีวิต ฉะนั้น ปัจจัยแรกที่เราควรคำนึงถึงคือการทำประกันชีวิตในสัญญาหลักว่าได้ผลประโยชน์มากน้อยขนาดไหน

"แต่ประกันสุขภาพที่ทำกันปีต่อปี ซึ่งเราจะไม่ได้เงินคืน เพียงแค่มาชักชวนให้เราหลงเป็นเด็นที่จะคิดถึงความคุ้มค่า"

นฤมล เมฆบริสุทธิ์ อนุกรรมการด้านการเงินและการธนาคารคณะกรรมการองค์การอิสระเพื่อการคุ้มครองผู้บริโภค ภาคประชาชน กล่าวว่าผู้ประกอบการต้องถามถึงโรคร้ายแรงก่อน พร้อมกับชี้แจงเงื่อนไขว่ามีอะไรบ้าง เพราะในปัจจุบันธนาคารเข้ามาเป็นผู้ประกอบการประกันภัยจำนวนมาก การกู้ซื้อสินทรัพย์ต่างๆกับธนาคารก็ทำให้ได้ประกันมาด้วย

เช่น ผู้บริโภคไปทำบัตรเอทีเอ็มกับธนาคารต่างๆ แต่ได้ประกันมาด้วย แต่เมื่อนำไปใช้จริงกลับถูกปฎิเสธ เพราะเงื่อนไขไม่ตรล เนื่องจากไม่ทราบเงื่อนไขที่มาพ่วงมา

ข้อสำคัญที่ผู้บริโภคควรทำ คือการตรวจสอบรายละเอียดก่อนเซ็น หากเราเป็นโรคเบาหวาน ความดัน เราต้องบอกเขาไปเลยเพื่อประกอบการพิจารณาสินเชื่อ เพื่อกันไม่ให้ถูกบอกล้างสัญญาภายหลัง หรือมีกรณีขีดแย้งใดๆเราจะได้มีข้อโต้แย้งได้

สำหรับปัญหาที่พบมากที่สุด คือ สมัครทำประกันนั้นทำได้ง่าย แต่การยกเลิกทำได้ยาก ปี 59-60 มีการร้องเรียนถึงการโทรมาเชิญชวนสมัครประกันชีวิต และทำการสมัครให้ทันที